市第一、第二中級人民法院，北京鐵路運輸中級法院：

　　各區(qū)、縣法院，各鐵路運輸法院：

　　《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》已于2004年12月20日經(jīng)北京市高級人民法院審判委員會第138次會議通過，自下發(fā)之日起執(zhí)行?，F(xiàn)將《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》及其說明一并印發(fā)給你們，望組織有關(guān)審判人員認(rèn)真學(xué)習(xí)并遵照執(zhí)行。在執(zhí)行中注意總結(jié)經(jīng)驗、發(fā)現(xiàn)問題，并及時報告我院民二庭。

　　二00五年三月二十五日

　　北京市高級人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)

　　(2004年12月20日市高級人民法院審判委員會第138次會議通過)

　　為正確審理保險糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)的法律、司法解釋，結(jié)合我市法院民商事審判實踐，制定本指導(dǎo)意見。

　　一、保險合同的成立及責(zé)任認(rèn)定問題

　　1.人身保險中的投保人按照保險人的要求，預(yù)交了保險費，但由于保險人或其代理人自身的原因，未及時對投保單作出處理，如果發(fā)生了應(yīng)予賠償或給付保險金的保險事故，作如下處理：

　　(1)被保險人符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。承保條件根據(jù)保險業(yè)的通常標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行裁判。

　　(2)被保險人不符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險合同不成立。保險人對未及時處理投保業(yè)務(wù)有過錯的，承擔(dān)締約過失責(zé)任。

　　2.人身保險合同不因保險人預(yù)收保險費而當(dāng)然成立。保險人預(yù)收保險費后在合理期限內(nèi)拒絕承保的，應(yīng)當(dāng)及時退還投保人預(yù)交的保險費，保險人對因其超過合理期限退還保險費而產(chǎn)生的利息損失亦應(yīng)賠償。

　　二、保險人的說明義務(wù)問題

　　3.保險人與同一投保人再次或多次簽訂同類的保險合同時，保險人的說明義務(wù)可以適當(dāng)減輕;但保險人仍然應(yīng)當(dāng)履行保險法規(guī)定的明確說明義務(wù)。

　　4.保險人未履行對一般保險條款的說明義務(wù)時，應(yīng)當(dāng)賠償投保人或被保險人因此產(chǎn)生的實際損失。

　　5.保險人對保險條款的說明義務(wù)，不因保險合同條款是對保險法規(guī)定內(nèi)容的合同化而免除。

　　6.“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時，保險人對其概念、內(nèi)容及其法律后果等所作的解釋與說明，應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。

　　三、投保人的如實告知義務(wù)問題

　　7.保險人的代理人代投保人填寫需投保人如實告知的事項并代投保人簽名的，可以因此免除投保人相應(yīng)的如實告知義務(wù)。

　　8.投保人向保險人主動告知某事項并記載于投保書上的，視為保險人就有關(guān)情況提出詢問，投保人負(fù)有如實告知義務(wù)。

　　9.人身保險合同中投保人的如實告知義務(wù)，不因保險人指定的機構(gòu)對其進(jìn)行體檢而免除。

　　10.保險人在締約或保險事故發(fā)生之前已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人有違反如實告知義務(wù)的情形，但仍承保的，對其在保險事故發(fā)生后拒絕承擔(dān)保險責(zé)任或者要求解除保險合同的主張，不應(yīng)予以支持。

　　11.投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡范圍的，需要投保人補交或支付的保險費的數(shù)額按照保險行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)確定。

　　12.保險人在投保單詢問表中設(shè)計的“其他”等字樣的兜底條款，違反了有限告知原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。

　　13.保險合同復(fù)效時，投保人、被保險人或受益人對保險人提出的詢問應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)。

　　14.在下列情形下，投保人的如實告知義務(wù)被免除：

　　(1)投保人未告知的事實會導(dǎo)致保險風(fēng)險的出險率降低;

　　(2)保險人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實;

　　(3)保險人明確聲明免除投保人對相關(guān)事項的告知義務(wù)。

　　四、保險條款解釋的問題

　　15.保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定的強制性保險條款不屬于保險合同的格式條款，保險合同當(dāng)事人對其內(nèi)容發(fā)生爭議時，對保險人不應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。

　　16.保險人對保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定的示范性保險條款決定使用或者經(jīng)過變更使用的，應(yīng)當(dāng)視為保險人自行制定的條款，具有格式條款的性質(zhì)，在保險合同當(dāng)事人對條款內(nèi)容發(fā)生爭議且已窮盡其他解釋原則的情況下，對保險人應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。

　　17.保險人自行制定的保險合同條款，具有格式條款的性質(zhì)，在保險合同當(dāng)事人對條款內(nèi)容發(fā)生爭議且已窮盡其他解釋原則的情況下，對保險人應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。

　　18.保險合同當(dāng)事人通過協(xié)商確定的個別保險合同的特殊條款，不具有格式條款的性質(zhì)，對保險人不適用“不利解釋原則”。

　　五、定值保險合同損失認(rèn)定問題19.定值保險合同在出險時，除非約定的價值與保險標(biāo)的物的實際價值存在比較明顯的背離，一般不應(yīng)再對保險標(biāo)的物進(jìn)行鑒定、評估。

　　20.定值保險合同發(fā)生全損，直接根據(jù)保險合同約定的保險價值予以賠付。定值保險合同發(fā)生部分損失，可以按受損部分財產(chǎn)占全部被保險財產(chǎn)的比例乘以保單中約定的保險價值來確定賠償數(shù)額，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　六、代位求償權(quán)問題

　　21.保險人行使代位求償權(quán)的范圍不應(yīng)包括保險人因賠償被保險人保險金而支出的各種費用。

　　22.保險事故發(fā)生前，被保險人放棄對第三者請求權(quán)情況的處理：

　　(1)保險合同簽訂之前被保險人放棄對第三者請求權(quán)的，保險人對該事項提出詢問的，投保人必須如實告知，否則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任;

　　(2)保險合同簽訂之前被保險人放棄對第三者請求權(quán)的，保險人沒有對該事項提出詢問或投保人如實告知后保險人同意承保的，一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)賠付保險金，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán);

　　(3)保險合同簽訂之后被保險人放棄對第三者請求權(quán)的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，否則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任;

　　(4)保險合同簽訂之后被保險人放棄對第三者請求權(quán)，保險人同意繼續(xù)承保的，發(fā)生保險事故后，保險人應(yīng)賠付保險金，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán);

　　(5)如果第三者是以格式條款免除其對被保險人的責(zé)任的，依據(jù)合同法第四十條的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定該條款無效。

　　23.保險法第四十六條中“保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的”應(yīng)理解為系行為人的明示行為，不應(yīng)以默示為由推定被保險人放棄。

　　七、責(zé)任保險中對第三者損害賠償問題

　　24.在貸款保證保險合同中，被保險人在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故死亡或傷殘，而無法履行貸款合同的，保險人依保險合同約定承擔(dān)保險責(zé)任后，其對被保險人或其財產(chǎn)繼承人、受益人不享有追償權(quán)。

　　25.責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害，被保險人在雙方調(diào)解中所作的讓步，不應(yīng)視為其放棄了正當(dāng)?shù)目罐q，保險人不能因此免責(zé)，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　26.責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害，雙方就賠償數(shù)額達(dá)成調(diào)解的，應(yīng)當(dāng)作為保險人理賠數(shù)額的依據(jù)，但調(diào)解中的數(shù)額與保險人核定的理賠數(shù)額有較大差距的情形除外。

　　八、保證保險問題

　　27.一個保證保險合同只能為一個債權(quán)提供保證。保證保險合同項下同時存在借款合同和買賣合同的，借款合同為基礎(chǔ)合同。

　　基礎(chǔ)合同無效導(dǎo)致保證保險合同無效，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　28.保險人可以因被保險人或受益人履行基礎(chǔ)合同中的瑕疵在保證保險合同糾紛中提出抗辯。

　　29.保險人和銀行在各自的核保義務(wù)與審貸義務(wù)范圍內(nèi)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　30.同一合同債務(wù)既投保保證保險，又設(shè)定連帶責(zé)任保證的，保險人不享有先訴抗辯權(quán)，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　九、人身保險合同的解除問題

　　31.投保人和被保險人不是同一人時，除保險合同另有約定外，被保險人不享有保險合同的解除權(quán)。保險合同解除后的現(xiàn)金價值屬于投保人。

　　32.投保人和受益人不是同一人時，除保險合同另有約定外，受益人不享有保險合同的解除權(quán)和變更權(quán)。保險合同解除后的現(xiàn)金價值屬于投保人。

　　33.保險合同的效力因被保險人、受益人向保險人補交保險費而得以恢復(fù)的，補交保險費的被保險人、受益人對復(fù)效后的保險合同享有解除權(quán)。

　　保險合同的效力因被保險人、受益人向保險人補交保險費而得以恢復(fù)的，投保人可以向被保險人、受益人主張保險合同復(fù)效前的現(xiàn)金價值。

　　保險合同的效力因被保險人、受益人向保險人補交保險費得以恢復(fù)而后又解除的，合同解除后的現(xiàn)金價值根據(jù)保險費實際交納情況分別屬于投保人、被保險人或受益人。

　　十、保險合同中的寬限期問題

　　34.在分期支付保險費的保險合同中，定期通知投保人按時或在寬限期內(nèi)交付保險費不屬于保險人的附隨義務(wù)，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　35.保險法第五十八條規(guī)定的保險費交付寬限期的保險責(zé)任屬于續(xù)期保險費對應(yīng)期間的保險責(zé)任，而非前一期交費期間的保險責(zé)任;如果被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生應(yīng)予賠付的保險事故，保險人可于給付保險金時扣除欠交保險費，但扣除保險費并不影響其終止保險合同的權(quán)利。

　　十一、其他問題

　　36.保險人未按照保險法第二十六條的規(guī)定根據(jù)已有的證明和資料確定先予支付最低數(shù)額保險金的，保險人對被保險人因此產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　37.屬于影響保險人決定是否承保、保險費率的確定、賠付范圍的確定等因素的危險程度增加，但與保險事故發(fā)生無因果關(guān)系的，不能依照保險法第三十七條第二款的規(guī)定免除保險人的保險責(zé)任。

　　38.被保險人或受到損害的第三者在保險金額的范圍內(nèi)，可以向保險人就后續(xù)治療必要的費用提出主張。

　　39.投保人或被保險人、受益人請求保險合同復(fù)效時應(yīng)當(dāng)符合投保條件，一次性補交保險合同中止前未交納的保險費和利息，以及中止期間應(yīng)當(dāng)交納的保險費和利息，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　40.財產(chǎn)保險合同中，被保險車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險人的情形：

　　(1)保險車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人;

　　(2)保險車輛尚未交付，但已經(jīng)完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是被保險人;

　　(3)保險車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人;

　　(4)保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險人提出保險單變更申請的，新車主是被保險人。

　　(5)保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險人提出保險單變更申請的，新、舊車主都不是被保險人。

　　41.保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人未經(jīng)過理賠程序而直接起訴保險人的，法院應(yīng)該受理。

　　42.非經(jīng)有權(quán)機關(guān)依照法定程序最終認(rèn)定，審理保險合同糾紛時不應(yīng)認(rèn)定已經(jīng)死亡的投保人、被保險人的行為構(gòu)成違法犯罪。

　　十二、附則

　　43.本“指導(dǎo)意見”自下發(fā)之日起施行。

　　下發(fā)之日起尚未審結(jié)的一、二審案件適用本“指導(dǎo)意見”;下發(fā)之日起已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請再審或者按照審判監(jiān)督程序提起再審的案件，不適用本“指導(dǎo)意見”。

　　如本“指導(dǎo)意見”中的具體意見與新頒布的法律、法規(guī)或司法解釋不一致的，以法律、法規(guī)或司法解釋為準(zhǔn)。

　　北京市高級人民法院