1、 固定價(jià)值保險(xiǎn)合同與不定價(jià)值保險(xiǎn)合同（1）固定價(jià)值保險(xiǎn)合同與不定價(jià)值保險(xiǎn)合同的概念是相對(duì)的。定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的劃分只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，不適用于壽險(xiǎn)合同，因?yàn)閴垭U(xiǎn)合同中沒有保險(xiǎn)價(jià)值。所謂定值保險(xiǎn)合同，是指合同雙方確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值并將其納入合同的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)合同雙方在簽訂合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估計(jì)，確定保險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)合同。

定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，以合同雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)計(jì)算保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償金額。保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失的，無論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失如何，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的全部保險(xiǎn)金額賠付，不需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行重估；保險(xiǎn)標(biāo)的僅部分損壞的，則只有損失的比例需要確定。比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值之積，為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)賠償金額。同樣，也不需要估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同最大的區(qū)別在于，合同訂立時(shí)，定值保險(xiǎn)合同預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，定值保險(xiǎn)合同不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只指定保險(xiǎn)金額，而不確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。因此，在確定保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只需確定損失的比例，而不定值保險(xiǎn)合同不僅需要確定損失的比例，但也需要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并以實(shí)際價(jià)值作為計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。（2） 固定價(jià)值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)。保險(xiǎn)索賠是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)，關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益。理賠程序非常復(fù)雜，包括立案審查、文件審查、責(zé)任審查、損失計(jì)算、賠償支付、結(jié)余處理等一系列步驟。固定價(jià)值保險(xiǎn)合同可以減少索賠程序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)值是由雙方事先確定并在合同中載明的。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，這當(dāng)然簡化了程序。確定賠償金額很方便。賠償數(shù)額關(guān)系到雙方的切身利益，因此往往是雙方爭議的焦點(diǎn)。簽訂定值保險(xiǎn)合同的，賠償金額完全按照事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算。它只需要確定損失的比例，而不考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，因此確定賠償金額非常簡單方便。（3） 固定價(jià)值保險(xiǎn)合同的適用范圍主要適用于一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古董、書畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，特別是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間和地點(diǎn)可能有很大的差異。為了避免在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值時(shí)發(fā)生糾紛，這些合同的當(dāng)事人往往采用定值保險(xiǎn)的形式。在固定價(jià)值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或者專業(yè)知識(shí)的，可以過分確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為了避免損失的發(fā)生，保險(xiǎn)人在訂立固定價(jià)值保險(xiǎn)合同時(shí)持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍有限。在美國，一些州的法律禁止訂立固定價(jià)值保險(xiǎn)合同。我國修訂后的《保險(xiǎn)法》第四十條第一款間接規(guī)定了固定價(jià)值保險(xiǎn)合同，但沒有明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中類似糾紛較多，中國保監(jiān)會(huì)在2000年2月頒布的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》中明確規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同?！保?）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的概念，又稱保險(xiǎn)價(jià)值，指被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)；或者保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值。本質(zhì)上，保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生期間，由于市場供求變化、科技進(jìn)步、固定資產(chǎn)折舊等原因，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值一直在發(fā)生變化。正因?yàn)槿绱?，被保險(xiǎn)人在投保和理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)確定保險(xiǎn)價(jià)值。確定保險(xiǎn)價(jià)值的三種方式也反映了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可變性：由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是不斷變化的，被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人必須就保險(xiǎn)價(jià)值達(dá)成一致，并在合同中約定，以避免日后估價(jià)的麻煩；合同簽訂時(shí)未確定保險(xiǎn)價(jià)值的，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格確定保險(xiǎn)價(jià)值，作為計(jì)算賠償?shù)囊罁?jù)；法定保險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保險(xiǎn)合同。海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值具有較大的不確定性。由于時(shí)間和空間跨度較大，保險(xiǎn)標(biāo)的物在出發(fā)港、中間港和目的港的價(jià)值很可能不一致。為避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值發(fā)生爭議，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的依據(jù)是保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間取向：保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值（適用于不定值保險(xiǎn)合同）。海上保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人未事先約定的，保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)之和。綜上所述，保險(xiǎn)價(jià)值雖然是保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，但保險(xiǎn)價(jià)值只是一定時(shí)空條件下保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的關(guān)系是，保險(xiǎn)價(jià)值是以保險(xiǎn)標(biāo)的物在某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值為基礎(chǔ)確定的，無論是約定法、市場法還是成文法確定的。但是，保險(xiǎn)價(jià)值一旦確定，就是穩(wěn)定的，而被保險(xiǎn)人的標(biāo)的價(jià)值是變化的。也就是說，保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)固定價(jià)值，而保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是一個(gè)變量。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際保險(xiǎn)金額，也是保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的最高限額。固定價(jià)值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額等于全額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定有三種方式：（1）投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；（2）雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定；（3） 根據(jù)申請(qǐng)人會(huì)計(jì)賬簿的最新帳面價(jià)值確定。但是，無論采用哪種方法，保險(xiǎn)金額的確定都是以保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值為基礎(chǔ)的。（2） 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的差額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定了保險(xiǎn)價(jià)值，有的則沒有約定。壽險(xiǎn)合同中沒有保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)槿说纳蜕眢w不能用金錢來衡量。（2） 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人