存款被冒領(lǐng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)付款責(zé)任

存款被他人冒領(lǐng)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在支付存款過程中沒有盡到謹(jǐn)慎審核的注意義務(wù)，其應(yīng)向原存款人繼續(xù)履行支付存款的義務(wù)。

案情

　　王學(xué)芬之夫?qū)O某生前于2001年10月25日在山東省陵縣郵政局儲(chǔ)蓄點(diǎn)存入5萬(wàn)元人民幣，定期一年。孫某于2005年2月10日因故去世。王學(xué)芬持存單去陵縣郵政局儲(chǔ)蓄點(diǎn)提取，被告知該存單于2003年2月8日掛失，存款被提走，因此王學(xué)芬提款遭拒付。王學(xué)芬于2005年4月13日起訴至人民法院，要求被告縣郵政局支付存款5萬(wàn)元及相應(yīng)利息。陵縣郵政局認(rèn)為該款已被掛失取走，不應(yīng)重復(fù)支付，并提供一份掛失申請(qǐng)書，證明該存款已于2003年2月17日經(jīng)掛失程序取走。經(jīng)司法技術(shù)鑒定：掛失申請(qǐng)書中掛失人簽名與王學(xué)芬之夫的習(xí)慣簽名不是同一人所寫。

裁判

　　2005年11月23日，一審法院依侵權(quán)理論認(rèn)為陵縣郵政局違規(guī)將儲(chǔ)戶存款賬戶內(nèi)的存款支付給他人，侵犯了儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向儲(chǔ)戶承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院判決：陵縣郵政局支付原告存款5萬(wàn)元本金及利息。宣判后，被告陵縣郵政局不服，提起上訴，主張2003年２月17日存款人已將存款掛失取走，上訴人不應(yīng)重復(fù)兌付該筆存款。山東省德州市中級(jí)人民法院從合同法的角度分析本案，作出維持原判的終審判決。

評(píng)析

　　因儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將存款支付給他人導(dǎo)致儲(chǔ)戶向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付存款被拒付而引發(fā)的存單糾紛案件逐年增多。當(dāng)前司法實(shí)踐中對(duì)此類案件的處理是基于侵權(quán)理論還是合同原理存在分歧。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條規(guī)定：“本條例所稱儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。”由此可以看出，儲(chǔ)蓄是在儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間建立一種存款合同關(guān)系，存單或存折是該合同關(guān)系存在的憑證。存折是存款賬戶的俗稱，實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間形成的合同關(guān)系，存單及存款賬戶中記載的資金數(shù)額只是儲(chǔ)戶對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)享有債權(quán)的依據(jù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向權(quán)利人之外的他人的付款行為，如不能構(gòu)成有效清償，則不能消滅儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，儲(chǔ)戶仍對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)享有債權(quán)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以存款已被支取為由拒絕儲(chǔ)戶的付款請(qǐng)求，是違反合同義務(wù)的違約行為，而非侵權(quán)行為。

　　儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)立取款密碼是為了增加存單的安全性，同時(shí)也加重了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)審核和正確付款的義務(wù)，即使儲(chǔ)戶泄露密碼和相關(guān)信息亦未增加儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不能以此認(rèn)為儲(chǔ)戶對(duì)存款被冒領(lǐng)存在過錯(cuò)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在存單持有人向其發(fā)出付款請(qǐng)求時(shí)，如果嚴(yán)格按照合同約定及法律規(guī)定的程序正確履行了謹(jǐn)慎審核的義務(wù)，其履行給付義務(wù)未有過失，無(wú)論存單持有人是否是真正的權(quán)利人，均產(chǎn)生使存單載明的債權(quán)債務(wù)歸于消滅的法律后果，即儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的付款行為針對(duì)權(quán)利人構(gòu)成有效清償。否則，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)向儲(chǔ)戶支付存款的合同義務(wù)?！秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十一條規(guī)定：“儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書面申請(qǐng)掛失手續(xù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。”陵縣郵政局提交的掛失申請(qǐng)書上掛失申請(qǐng)人的簽名經(jīng)鑒定并非王學(xué)芬之夫所簽。陵縣郵政局也不能提供掛失申請(qǐng)人的身份證明等材料，以證明其對(duì)掛失申請(qǐng)人的身份進(jìn)行了審驗(yàn)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定陵縣郵政局儲(chǔ)蓄所工作人員在辦理掛失、支取等一系列手續(xù)時(shí)，未嚴(yán)格審驗(yàn)掛失申請(qǐng)人的身份，沒有盡到謹(jǐn)慎審核的注意義務(wù)，其行為均違反了我國(guó)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，其向權(quán)利人之外的他人的付款行為，因其履行給付義務(wù)的過錯(cuò)而不能構(gòu)成有效清償