各省、自治區(qū)、直轄市分行，計劃單列市、經(jīng)濟特區(qū)分行，沈陽市、長春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟南、浦東分行：

　　中小企業(yè)（包括國有中小企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和個體企業(yè)）是我國國民經(jīng)濟的有機組成部分，也是最具有活力的部分。中小企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展和增加就業(yè)有著重要作用，為我國經(jīng)濟高速增長做出了重要貢獻，因此，國家最近出臺了一系列政策要求各商業(yè)銀行加強對中小企業(yè)的金融服務(wù)。

　　作為國有商業(yè)銀行，中國銀行一直把對中小企業(yè)的支持作為全行的工作重點，中小企業(yè)在中國銀行貸款占有相當(dāng)比重，其中總資產(chǎn)2億元以下的中小企業(yè)外匯貸款占中國銀行外匯貸款的30%，人民幣貸款占中國銀行人民幣貸款的 57%.隨著市場經(jīng)濟的逐步完善，中小企業(yè)將全面走向市場，成為享有高度自主權(quán)的經(jīng)濟主體。總結(jié)以往中國銀行對中小企業(yè)貸款的經(jīng)驗和教訓(xùn)，解決好目前中小企業(yè)貸款中存在的問題，選擇好貸款對象和項目，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展，是今后中國銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性需要。

　　為了貫徹中國人民銀行《關(guān)于進一步改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》，做好對中小企業(yè)的支持工作，總行于1998年9月16～18日在廈門市召開了中國銀行中小企業(yè)貸款座談會，經(jīng)過會議認(rèn)真討論，形成了《中國銀行中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，現(xiàn)下發(fā)你行希望認(rèn)真學(xué)習(xí)，并在工作中結(jié)合實際貫徹執(zhí)行。

　　在當(dāng)前形勢下，各行要充分認(rèn)識支持中小企業(yè)發(fā)展對促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)的重要意義，進一步改善服務(wù)，加強信貸管理，做好中國銀行對中小企業(yè)的貸款工作。

　　附：　中國銀行中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見

　　一、中小企業(yè)的特點

　　中小企業(yè)的優(yōu)點是生產(chǎn)、經(jīng)營、分配機制靈活，決策權(quán)集中，利益分配明確，對經(jīng)營管理有利。由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營時間短，負(fù)擔(dān)輕，對市場信息反饋較靈敏，船小掉頭快，投資回收快，適于拾遺補缺。中小企業(yè)的缺點是規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力差，經(jīng)營管理和決策不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)不明晰，生產(chǎn)技術(shù)水平低導(dǎo)致產(chǎn)品競爭力差，還貸意識差、逃廢債問題嚴(yán)重。

　　二、中國銀行對中小企業(yè)貸款的基本原則

　　在中國銀行“四重”戰(zhàn)略的整體框架下，根據(jù)具體情況因地制宜，堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、積極謹(jǐn)慎的原則，充分做好對中小企業(yè)的信貸支持工作。

　　三、中小企業(yè)貸款對象的選擇標(biāo)準(zhǔn)

　　各行應(yīng)該樹立營銷觀念，加強競爭意識，積極主動地做好中小企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶的篩選工作。在選擇客戶時，應(yīng)遵循以下三個標(biāo)準(zhǔn)：

　?。ㄒ唬┲攸c選擇“三有”企業(yè)，即有市場、有效益、有信譽的企業(yè)。選擇的企業(yè)要確實能給中國銀行帶來較好的綜合效益。

　?。ǘ┻x擇技術(shù)先進、具有一定規(guī)模、科技含量高、附加值高、市場潛力大的企業(yè)。

　?。ㄈ┮貏e重視企業(yè)經(jīng)營者的品德素質(zhì)，選擇經(jīng)營者品德好、素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)班子能力強的企業(yè)。

　　在具體的企業(yè)和項目的選擇上，要注意加強與地方政府部門的聯(lián)系，認(rèn)真學(xué)習(xí)國經(jīng)貿(mào)綜合[1998]536號文的精神，主動向當(dāng)?shù)赜嬑?、?jīng)委了解工業(yè)企業(yè)和項目情況，向外經(jīng)貿(mào)廳（局）了解三資企業(yè)和項目情況，向稅務(wù)局了解當(dāng)?shù)乩惔髴羟闆r，根據(jù)以下原則做好貸款企業(yè)和項目投向的選擇：

　　（一）行業(yè)投向選擇：應(yīng)重點支持電力、交通、通訊、電子等行業(yè)和本地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)，尤其要向生物技術(shù)、信息技術(shù)、新型材料等朝陽產(chǎn)業(yè)以及其他科技含量和產(chǎn)品附加值高的行業(yè)傾斜。在同一個行業(yè)中要重點選擇行業(yè)排頭兵企業(yè)。

　?。ǘw制選擇：應(yīng)該重點支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范，已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)。

　?。ㄈ┮?guī)模選擇：優(yōu)先支持具有經(jīng)濟實力、有一定市場份額、技術(shù)管理成熟、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行推髽I(yè)。對于小企業(yè)的支持要符合上述的三個選擇標(biāo)準(zhǔn)。

　?。ㄋ模┙?jīng)營方向的選擇：應(yīng)該重點支持生產(chǎn)型企業(yè)，在支持為大企業(yè)配套的中小企業(yè)時，應(yīng)該優(yōu)先支持大企業(yè)本身是中國銀行客戶并且符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與之配套確實能做到“小而精”、“小而?！薄ⅰ靶《亍钡闹行∑髽I(yè)。

　?。ㄎ澹┑貐^(qū)選擇：應(yīng)該重點支持有一定工業(yè)基礎(chǔ)、經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)以及還貸意識好、信用好的地區(qū)。

　　三、支持中小企業(yè)發(fā)展的具體措施

　　在對中小企業(yè)進行選擇的基礎(chǔ)上，應(yīng)該根據(jù)區(qū)別對待、分類指導(dǎo)的原則，采取以下措施進行支持或限制。

　　第一類企業(yè)：對待中小企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)充分發(fā)揮中國銀行整體優(yōu)勢，提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在貸款支持上要給予一定的傾斜政策，在貿(mào)易融資、結(jié)算、信息咨詢方面予以指導(dǎo)和扶持，幫助企業(yè)理財，做好中小企業(yè)參謀。

　　第二類企業(yè)：對條件好、信譽好、與中國銀行關(guān)系密切，但暫時虧損的企業(yè)，可以貿(mào)易融資形式為主進行支持，也可以采取封閉貸款形式予以支持；在有條件的地區(qū)，可以在地方政府的支持（如貼息或有還貸保證）下，采取扭虧增盈貸款等多種形式對企業(yè)進行支持。但是對于新增貸款，應(yīng)嚴(yán)格落實好貸款抵押和擔(dān)保手續(xù)，切實保證新增貸款的安全。

　　第三類企業(yè)：對于下述企業(yè)應(yīng)該限制支持：（1）重復(fù)建設(shè)、經(jīng)營水平低、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)；（2）無法經(jīng)營，貸款收回?zé)o望的企業(yè)；（3）有還款能力但不歸還貸款的企業(yè)；（4）經(jīng)營狀況不佳的外貿(mào)企業(yè)；（5）資本金小并且經(jīng)營場所不固定、沒有固定資產(chǎn)的中小型三資企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)；（6）規(guī)模較小的個體企業(yè)。對于上述幾類企業(yè)要一方面限制支持，另一方面要積極采取各種手段收回已有貸款。

　　四、加強貸款管理，防止企業(yè)逃廢債

　　由于中小企業(yè)貸款存在金額小、比較分散、相對風(fēng)險大、貸款管理成本較高等特點，各行在貸款管理上，應(yīng)重點做好以下工作：

　?。ㄒ唬┩晟茖徟贫?，加強對中小企業(yè)貸款的嚴(yán)格審查。首先，要堅持審貸分離、統(tǒng)一授信原則，把好貸款“三查”關(guān)，落實好貸款責(zé)任制，堅決杜絕個人放款，人情放款。其次，各行可以根據(jù)實際情況適當(dāng)上收中小企業(yè)首貸戶的審批權(quán)，把好貸款的投向關(guān)。第三，在貸款審查過程中，要嚴(yán)格按規(guī)章制度辦事，落實有效的貸款保證，堅持以抵押貸款為主的原則，并應(yīng)認(rèn)真研判抵押物的變現(xiàn)性和手續(xù)的可行性。

　?。ǘ└餍袘?yīng)根據(jù)總行制定的《中國銀行貸后管理辦法》，加強貸后管理。要經(jīng)常深入企業(yè)，及時跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保中國銀行的貸款安全。同時要充實信貸人員，加強培訓(xùn)，提高信貸人員的政策水平和管理能力。

　?。ㄈ┘訌娕c主管部門配合，積極參與企業(yè)轉(zhuǎn)制，在確保中國銀行貸款安全的前提下，借企業(yè)轉(zhuǎn)制之機盤活中國銀行不良資產(chǎn)。在企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，要及早介入，積極參與企業(yè)債權(quán)調(diào)查、資產(chǎn)評估等工作，及時跟蹤企業(yè)轉(zhuǎn)制的全過程；實事求是，根據(jù)各地區(qū)實際情況采取不同形式落實中國銀行債權(quán)；完善企業(yè)轉(zhuǎn)制后的貸款擔(dān)保等手續(xù)，以便一旦出現(xiàn)法律糾紛使中國銀行處于比較有利的地位。

　?。ㄋ模τ谄髽I(yè)轉(zhuǎn)制過程中出現(xiàn)的逃廢債問題要及時向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中屑暗胤秸从常粚τ谝呀?jīng)發(fā)生或正在發(fā)生的企業(yè)逃廢債行為，要把握訴訟時效，加強依法收貸的工作力度，最大限度地維護中國銀行權(quán)益。對逃廢債嚴(yán)重的企業(yè)和地區(qū)要堅決給予制裁。