類話題一：市民王女士問，她想買一種新型壽險，所有產(chǎn)品都有高分紅嗎？新產(chǎn)品究竟指什么？

山西保監(jiān)局專業(yè)人士解答：壽險新產(chǎn)品（以下簡稱新產(chǎn)品）是指有別于傳統(tǒng)壽險、健康險、意外險的壽險產(chǎn)品，如投資連結(jié)險、萬能險、分紅險等。新產(chǎn)品的共同特點是兼具保險保障功能和投資理財功能。保險利益具有不確定性，保險金額隨著保險公司資金的使用而變化。

新產(chǎn)品的本質(zhì)是保險產(chǎn)品，業(yè)務(wù)主體是保險公司，與銀行存款、國債、基金等理財產(chǎn)品有很大區(qū)別，不能替代銀行存款。不同新產(chǎn)品的保障功能和投資功能不同，隱含的風(fēng)險也不同：分紅保險的分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營業(yè)績，而產(chǎn)品說明書或保險計息書中對未來保險合同權(quán)益的預(yù)測是基于本公司的精算假設(shè)，不能理解為對未來的預(yù)期，分紅不確定，而且保險公司不滿意公司可能不分紅。投資連結(jié)保險有費用扣除，投資回報不確定，投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。產(chǎn)品說明書或保險利息計算書中未來保險合同利息的計算是基于公司的精算假設(shè)，不能理解為對未來的預(yù)期，實際投資可能有利可圖或虧損。萬能保險有費用扣除，投資收益不確定。產(chǎn)品說明書或保險利息計算書中對未來保險合同利息的預(yù)測是基于本公司的精算假設(shè)。高于最低保證利率的投資收益是不確定的，不能理解為對未來的預(yù)期。

第二課：壽險新產(chǎn)品信息披露管理辦法解讀。

答：《新壽險產(chǎn)品信息披露管理辦法》從銷售、售后、持續(xù)披露等方面提高了信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和透明度，增強了保險公司的強制披露義務(wù)，將發(fā)揮重要作用規(guī)范保險公司的宣傳和銷售行為，抑制誤導(dǎo)性銷售。比如在銷售過程中，規(guī)定向個人銷售新產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書和保險提示，并要求投保人復(fù)制風(fēng)險提示并簽字。以上規(guī)定有助于投保人充分了解所購買的保險產(chǎn)品。在售后環(huán)節(jié)，要求保險公司在猶豫期對投保人進行回訪，并分別明確分紅、投資環(huán)節(jié)和萬能產(chǎn)品的回訪點?；卦L可以幫助投保人了解他們再次購買的保險產(chǎn)品。一旦發(fā)現(xiàn)不符合購買意向，可在猶豫期內(nèi)選擇終止保險合同。在持續(xù)披露過程中，除了分紅、投資掛鉤和萬能產(chǎn)品的披露規(guī)則外，對于萬能、投資掛鉤和其他靈活的支付產(chǎn)品，保險公司有義務(wù)在保單到期前及時通知保單賬戶余額不足支付風(fēng)險費等費用的。