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寧波
[人身保險(xiǎn)] 投保時(shí)要充分理解退保風(fēng)險(xiǎn)
李先生2003年3月曾在一家保險(xiǎn)公司投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本保額20萬元，分20年繳清保費(fèi)，每年繳納保費(fèi)7758元。繳納兩期保費(fèi)后，2005年續(xù)保時(shí)，王先生想轉(zhuǎn)投大病保險(xiǎn)，所以要求這家保險(xiǎn)公司給他辦理退保手續(xù)。結(jié)果保險(xiǎn)公司只給王先生退回了4500元。
李先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司欺騙了自己:兩年中沒有任何理賠，兩期保費(fèi)交了15516元，退保時(shí)只退4500元，扣掉了11016元。李先生對(duì)此不能理解和接受，詢問為什么？
楊律師解答：
經(jīng)?？梢月牭酵侗Ｈ嗽谕吮Ｖ忻墒茌^大損失的例子，這也是一些人不愿買保險(xiǎn)的原因之一。一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都不會(huì)在客戶簽約前詳細(xì)告訴客戶如何退保以及退保帶來的損失。而大多數(shù)客戶簽約時(shí)也想不到類似的問題，所以才造成實(shí)際退保時(shí)的尷尬。那么，投保人如何才能避免這種狀況的發(fā)生呢？
客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要充分分析目前自己的家庭狀況，以及家庭風(fēng)險(xiǎn)，充分了解自己目前要通過保險(xiǎn)規(guī)避何種風(fēng)險(xiǎn)，這樣才不會(huì)出現(xiàn)像李先生那種情況，購(gòu)買一年之后才發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品并不適合自己。
尤其是一些人情保單，所謂人情保單，就是覺得代理人是自己的親朋好友，往往沒有認(rèn)真地研究產(chǎn)品，就輕易地簽單了。隨著此代理人的離職，也想到去解約，才發(fā)現(xiàn)自己的損失很大。在各家保險(xiǎn)公司中，這種人情保單的退保率是很高的。
收到保險(xiǎn)公司的正式合同時(shí)，要認(rèn)真研讀一下保險(xiǎn)條款。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，客戶在收到正式合同并簽署客戶回執(zhí)后的10天之內(nèi)，可以隨時(shí)退保，這時(shí)客戶沒有任何損失。這10天稱作“冷靜期”，這種全額退款的權(quán)利稱作“合同撤銷權(quán)”。在繳費(fèi)過程中，客戶由于各種狀況而出現(xiàn)繳費(fèi)困難時(shí)，該怎么做才能盡可能減少損失呢？
首先，客戶在未繳費(fèi)的兩年之內(nèi)可以隨時(shí)辦理復(fù)效手續(xù)。客戶可以利用兩年時(shí)間緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力，此時(shí)合同處于中止?fàn)顟B(tài)?？蛻糁灰谶@兩年內(nèi)提出復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核并繳齊應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息后，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力，合同繼續(xù)有效。
其次，許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有減額付清這項(xiàng)權(quán)利。所謂減額付清，是指保險(xiǎn)公司以寬限期開始前一個(gè)月保險(xiǎn)合同所具有的現(xiàn)金價(jià)值為一次性支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)，相應(yīng)減少保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額。這話聽起來有些難懂，舉個(gè)例子就明白多了。
另外，針對(duì)李先生的這種情況，他其實(shí)只是想變更產(chǎn)品，完全用不著退保。保險(xiǎn)公司對(duì)于不分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都可以選擇互相更換，所以李先生只要求保險(xiǎn)公司變換產(chǎn)品就可以了。
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