還貸保證保險(xiǎn)合同中的法律界定

【內(nèi)容摘要】

還貸保證保險(xiǎn)是一種新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，現(xiàn)有法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，各地法院處理此類糾紛時(shí)意見不統(tǒng)一，本文以胡某某訴某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛一案為切入點(diǎn)，對(duì)還貸保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)及當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)從司法實(shí)踐角度嘗試進(jìn)行界定。

【關(guān)鍵詞】

還貸保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)保證保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)

【案情】

胡某向某銀行申請(qǐng)貸款用以購買商品住房，在辦理貸款過程中，應(yīng)銀行的要求，其向某保險(xiǎn)公司投保了所購房屋的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)公司于2013年6月22日簽發(fā)保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單記載如下事項(xiàng)：投保人、被保險(xiǎn)人均為胡某，受益人為某銀行。該保險(xiǎn)合同條款系保險(xiǎn)公司擬定的格式條款，載明：本保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人胡某在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的比例承擔(dān)受益人提出索賠時(shí)借款合同貸款余額的本金的全部或部分還貸責(zé)任。發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險(xiǎn)公司指定的傷殘鑒定部門出具的傷殘等級(jí)鑒定書、貸款余額證明，以及其他必要的單證。2014年3月28日，胡某在外出旅游期間墜樓身故，公安機(jī)關(guān)初步認(rèn)定為意外事件。胡某某系胡某父親，在胡某身故后，以胡某遺產(chǎn)繼承人的身份向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，向其給付保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司以胡某墜樓身故系自殺為由，對(duì)該起保險(xiǎn)事故作出了拒絕給予賠償?shù)臎Q定。在保險(xiǎn)公司拒絕賠償后，胡某某以胡某遺產(chǎn)繼承人的身份作為原告向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司向其給付尚未償還的貸款余額。

【審判】

法院審理后認(rèn)為，本案爭議的還貸保證保險(xiǎn)，雖由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，但就該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，有別于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在還貸保證保險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人胡某因意外傷害事故所致死亡或傷殘，并因此而喪失全部或部分還貸能力，作為該保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。

保險(xiǎn)單所記載的還貸保證保險(xiǎn)的受益人，為借款合同的債權(quán)人某銀行。所謂保險(xiǎn)受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》并未禁止在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的險(xiǎn)種中由當(dāng)事人指定受益人。在案涉的還貸保證保險(xiǎn)合同中，指定受益人為某銀行是當(dāng)事人真實(shí)意思的表示。且當(dāng)事人簽訂該保險(xiǎn)合同的訂約目的，在于保障某銀行實(shí)現(xiàn)收回貸款的權(quán)利。故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)自保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金的主體是民生銀行，而不是胡某或其遺產(chǎn)繼承人。胡某遺產(chǎn)是其使用貸款所購買的房屋，而不是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)代胡某償還的貸款余額。在保險(xiǎn)合同條款中，有關(guān)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)單證的約定，賦予了被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償?shù)臋?quán)利，結(jié)合訂立該保險(xiǎn)合同的訂約目的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)向受益人償還貸款余額的保險(xiǎn)責(zé)任，而非有權(quán)直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金。

據(jù)此，該法院認(rèn)為胡某某以被保險(xiǎn)人胡某之遺產(chǎn)繼承人的身份作為原告起訴，要求保險(xiǎn)公司向其給付保險(xiǎn)金，屬于訴訟主體不適格，予以裁定駁回其起訴。

【評(píng)析】

還貸保證保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)類別作為一種新型保險(xiǎn)，沒有具體的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)定，各地法院在處理此類糾紛時(shí)意見不一，因還貸保證保險(xiǎn)具有一定的特殊性，因此厘清還貸保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、保險(xiǎn)合同各方的權(quán)利義務(wù)具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、還貸保證保險(xiǎn)的性質(zhì)

還貸保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及其法律性質(zhì)的界定，是正確裁判本案的基礎(chǔ)。還貸保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種應(yīng)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)分散投保人的違約風(fēng)險(xiǎn)，由投保人向保險(xiǎn)人投保并支付保險(xiǎn)費(fèi)，在投保人不能依約履行債務(wù)而致使債權(quán)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人支付相當(dāng)于貸款金額及利息的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。盡管還貸保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是被保險(xiǎn)人的人身意外，但保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人履行債務(wù)的能力，是一種對(duì)利益保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其訂立目的約定為分散債權(quán)人因被保險(xiǎn)人意外傷害事故所致死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的貸款風(fēng)險(xiǎn)，符合保證保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，故還貸保證保險(xiǎn)應(yīng)屬于保證保險(xiǎn)。

二、還貸保證保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)

還貸保證保險(xiǎn)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故后，若保險(xiǎn)人不履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)，被保險(xiǎn)人(若其死亡則為其繼承人)與受益人應(yīng)由誰向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償金是本案的爭議焦點(diǎn)。要解決這一爭議焦點(diǎn)，有必要進(jìn)一步明確在還貸保證保險(xiǎn)合同中投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及受益人各自所享有的權(quán)利、所承擔(dān)的義務(wù)。

(一)投保人的義務(wù)

1、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。還貸保證保險(xiǎn)合同屬于有償合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任須以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)為前提。在還貸保證保險(xiǎn)合同中，投保人作為合同當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)交納保費(fèi)的義務(wù)，為控制和分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常將繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為還貸保證保險(xiǎn)合同有效要件，并要求投保人一次性繳納。

2、如實(shí)告知的義務(wù)。投保人的如實(shí)告知義務(wù)是最大誠信原則的體現(xiàn)，當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有最大限度的誠意。在還貸保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身意外，投保人應(yīng)當(dāng)就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，故意或重大過失未如實(shí)告知并足以影響保險(xiǎn)人承保和提高費(fèi)率的，保險(xiǎn)人對(duì)此享有合同解除權(quán)。

(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、解釋說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。根據(jù)最大誠信原則，保險(xiǎn)人作為格式保險(xiǎn)條款的擬定方，有向投保人就格式條款的內(nèi)容進(jìn)行解釋說明的義務(wù)。保險(xiǎn)人制定的格式條款，但投保人不具備專業(yè)知識(shí)，無法準(zhǔn)確理解格式條款中的專業(yè)詞匯，無法正確認(rèn)識(shí)到合同中自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，無法通過特別約定保護(hù)自己的合同利益。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)誠實(shí)信用的原則對(duì)合同條款特別是免責(zé)條款進(jìn)行說明解釋，否則該合同對(duì)相對(duì)當(dāng)事人不發(fā)生效力。

2、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是有嚴(yán)格條件限制的：首先，還貸保證保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)受益人因此受到的經(jīng)濟(jì)損失;其次，保險(xiǎn)事故應(yīng)發(fā)生在保險(xiǎn)人承保期間內(nèi)，保險(xiǎn)人僅就保險(xiǎn)期間內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;最后，受益人應(yīng)當(dāng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生損失，還貸保證保險(xiǎn)系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，目的是填補(bǔ)受益人的損失，受益人只有在遭受實(shí)際損失即合同約定的造成連續(xù)三個(gè)月未履行還貸責(zé)任時(shí)，才可要求保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

(三)被保險(xiǎn)人的權(quán)利

要求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的權(quán)利。在還貸保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人指定債權(quán)人銀行為受益人，將保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)讓渡給受益人，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的主體身份并未改變，因受益人并不具備保險(xiǎn)合同中約定的向保險(xiǎn)人提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險(xiǎn)公司指定的傷殘鑒定部門出具的傷殘等級(jí)鑒定書的保險(xiǎn)事故舉證能力，故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人(若其死亡則為其繼承人)享有要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的權(quán)利，即要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向受益人支付保險(xiǎn)金，但并不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)即要求保險(xiǎn)人直接支付向其支付保險(xiǎn)金的權(quán)利。

(四)受益人的權(quán)利

要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的權(quán)利。還貸保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保證保險(xiǎn)，“受益人”系人壽保險(xiǎn)中概念,“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無受益人存在之必要,若被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),由第三人受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償者,此第三人雖依一般用語亦可稱為受益人,但和保險(xiǎn)法上所稱之受益人性質(zhì)不同?！惫嗜松肀ｋU(xiǎn)合同的受益人規(guī)定不適用于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的還貸保證保險(xiǎn)。還貸保證保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人，其合同目的是為了保障受益人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，受益人對(duì)還貸保證保險(xiǎn)合同享有經(jīng)濟(jì)利益，屬于一種第三人利益合同。還貸保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)作為合同主體的私權(quán)，合同主體可以自由處分，被保險(xiǎn)人指定債權(quán)人為受益人，將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)讓渡給受益人，若保險(xiǎn)人不履行合同義務(wù)，將導(dǎo)致受益人的利益受損或可能受損，受益人理應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，享有要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的權(quán)利。

因此，該法院在審理本案時(shí)，依據(jù)被保險(xiǎn)人(若其死亡則為其繼承人)僅享有要求保險(xiǎn)人按照合同約定向受益人支付保險(xiǎn)金的權(quán)利，而不直接享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，裁定駁回被保險(xiǎn)人(若其死亡則為其繼承人)的訴訟。如果您還存在這方面的問題，請(qǐng)咨詢律霸網(wǎng)律師，他們會(huì)為您提供專業(yè)的解答。