在保險實踐中，通常有兩種類型的保險合同。一是通過投保人簽署投保單和保險公司簽發(fā)保單的要約和接受過程建立保險合同；一級保險協(xié)議。投保人和保險人應當就特殊保險條款和特殊險種分別協(xié)商，并制定有關合同條款。保險協(xié)議本身就是保險合同。在實踐中，保險代理人代表投保人簽署申請表，這種情況主要發(fā)生在第一種情況下

根據中國保險法的規(guī)定，投保人提出保險要求，保險人同意投保，并在實踐中就合同條款達成一致后，保險合同成立，保險公司的代理人通常會提前向投保人介紹相關的保險類型和保險條款，供投保人選擇和考慮。這樣的介紹是一種邀請。投保人自行或者根據保險代理人的介紹填寫投保單的，是投保人向保險公司提出的訂立保險合同的要約。在收到申請表后，保險人將在必要的檢查或調查后決定是否承保。如果保險人通過考試，它將發(fā)布正式的保險單，這是一種承諾，保險合同此時成立。但是，如果保險代理人代表投保人在申請表上簽字，投保人因故否認申請的有效性，則必須通過對投保人行為的分析，根據實際情況對保險合同的成立進行詳細分析，根據民法中的委托代理原則，我們可以判斷投保人是否授權保險代理人簽署保險單，以及投保人否認保險合同效力的理由是否成立，委托人授權代理人的方式有兩種：一種是明示授權，即委托人以語言和其他外在表現形式授權代理人從事某些活動；一種是默示授權，即委托人通過自己的默示行為向代理人授予一定的權利。默示行為有兩種：積極默示行為和消極默示行為。積極的默示行為通常通過行為人的行為表達行為人的真實意思，而消極的默示行為則通過行為人的不作為表達行為人的真實意思。根據上述原則，如果保單是由保險代理人代表投保人簽署的，且當時沒有證據表明投保人已給予明確授權，則有必要對投保人的行為做出進一步判斷。如果投保人按照保險人簽發(fā)的保單支付保險費，則可以認為投保人以其積極的默示行為確認了保險代理人在保險單上簽字的行為。投保人不能簡單地否認保單或保險合同的有效性，保險單不是由投保人本人簽署的

因此，我們認為，保險代理人代表投保人填寫、簽署投保單的行為應結合具體情況進行分析，保險合同的效力不能簡單地否認

值得一提的是，保險公司和保險中介機構應該對保險代理人代表投保人簽署保險合同的問題給予足夠的重視。加強對保險代理人的管理和培訓，使其充分認識到未經投保人明確授權代表投保人簽字可能產生的法律后果。必要時，邀請專業(yè)保險律師對代理人進行定期培訓，是減少此類糾紛的重要途徑，也是使保險公司擺脫代申請人簽字“失控”現象的有效途徑之一。此外，投保人還應以對自己負責的態(tài)度認真對待被保險人的行為。只有保險合同雙方都注意事前預防，才能有效減少不必要的糾紛