如何確定貸款擔(dān)保責(zé)任？

貸款擔(dān)保與擔(dān)保、抵押更為常見，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的條款處理。（1）保證和責(zé)任。

對(duì)于擔(dān)保，如果書面借據(jù)上簽有擔(dān)保人姓名，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。如果只有一個(gè)簽名，法官應(yīng)該判斷簽名者是貸款的擔(dān)保人還是只充當(dāng)介紹人的中介人。擔(dān)保屬于人的擔(dān)保。一般來說，保證人的擔(dān)保是無償?shù)?，?zé)任重大。民間有句俗話說“傻子保證”。因此，在確定擔(dān)保人時(shí)應(yīng)慎重。法官應(yīng)重點(diǎn)查明簽字人是否參與了借款過程，是否有保證的意思表示。

無證據(jù)證明的，不應(yīng)視為保證人。在與中介的借貸關(guān)系中，中介與借貸雙方都有聯(lián)系，貸款人通常是基于對(duì)中介的信任而出借資金。實(shí)踐中，貸款人往往以這種信托主張擔(dān)保債務(wù)，但這種單邊信托顯然不能作為中間人的擔(dān)保意圖。

在審理與擔(dān)保人的借款關(guān)系時(shí)，雖然簽字人有擔(dān)保的意思，但法官也應(yīng)查明擔(dān)保是否有效。擔(dān)保無效的，擔(dān)保人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。此外，在保證人主張不愿意承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，法官還應(yīng)注意查明保證人是否有免責(zé)事由。

在貸款糾紛中，擔(dān)保人免責(zé)的原因，即擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，主要包括：在沒有特別約定擔(dān)保期限的情況下，債權(quán)人自雙方約定的借款期限屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)未向連帶責(zé)任保證人主張權(quán)利的；一般擔(dān)保的，保證人與貸款人約定只對(duì)貸款人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止貸款人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，自雙方約定的借款期限屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)，債權(quán)人不向連帶責(zé)任保證人主張權(quán)利，貸款人應(yīng)當(dāng)依法轉(zhuǎn)讓權(quán)利；未經(jīng)擔(dān)保人書面同意，貸款人允許借款人轉(zhuǎn)讓部分貸款的，貸款人對(duì)轉(zhuǎn)讓的部分貸款不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（2） 抵押擔(dān)保和責(zé)任。在自然世界貸款的抵押擔(dān)保中，房屋抵押較為常見。抵押人可以由貸款人或者第三人設(shè)定，抵押條款一般寫在書面貸款收據(jù)上。如何看待住房抵押條款是否有效住房抵押的法律問題比較復(fù)雜，法官應(yīng)首先確認(rèn)IOU中的抵押條款是否有效。具體來說，我們應(yīng)該關(guān)注以下兩個(gè)問題：

第一，住房抵押貸款情況。房屋狀況影響抵押的效力。根據(jù)法律規(guī)定，抵押房屋存在下列情形的，抵押權(quán)無效：無權(quán)屬（依法處分權(quán)除外），權(quán)屬不清、有爭(zhēng)議的房屋在一審辯論終結(jié)前仍處于無權(quán)屬或不確定狀態(tài)；

抵押人未依法辦理抵押手續(xù)的，房屋違反法律、法規(guī)設(shè)定抵押權(quán)的，一審辯論終結(jié)；抵押人在依法查封、扣押、監(jiān)管期間設(shè)定抵押權(quán)的；

依法被公布為拆遷范圍的房屋設(shè)定抵押權(quán)的；公益性事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體對(duì)公益性用房設(shè)定抵押權(quán)的；共有人對(duì)不可分割的房屋設(shè)定抵押權(quán)而未取得其他共有權(quán)的，該房屋為被列為文物保護(hù)單位和具有重要紀(jì)念意義的房屋。第二，注冊(cè)。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押物應(yīng)當(dāng)?shù)怯洠?a href='http://m.shkps.cn/diya/7.html' target='_blank' data-horse>抵押合同自登記之日起生效。因此，雖然當(dāng)事人在借據(jù)中有抵押條款，但并不一定產(chǎn)生抵押效力，當(dāng)事人需要履行法定的登記手續(xù)。如果當(dāng)事人沒有登記，抵押擔(dān)保就不能被認(rèn)為是有效的。

當(dāng)事人因登記部門原因無法辦理抵押物登記，抵押人已向貸款人交付房屋產(chǎn)權(quán)證的，可以認(rèn)定貸款人對(duì)該房屋享有優(yōu)先受償權(quán)。但是，由于登記是公示的一種手段，當(dāng)事人沒有抵押登記就不能對(duì)抗第三人。

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