2015年7月8日，央行等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案。8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸新司法解釋》）。上述規(guī)定是國(guó)家引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的第一步。這些規(guī)定重申了P2P平臺(tái)作為信息服務(wù)中介而非信用中介的定位，明確了P2P平臺(tái)與借款人之間的責(zé)任分配，更重要的是從法律層面承認(rèn)了通過(guò)P2P平臺(tái)形成的民間借貸關(guān)系。

民間借貸新司法解釋明確指出，如果P2P平臺(tái)提供商只提供媒體服務(wù)，不能要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。該規(guī)定是否意味著在網(wǎng)上借貸中將排除非法吸收公眾存款罪的適用？事實(shí)上，并非如此。新的民間借貸司法解釋和指導(dǎo)意見(jiàn)只承認(rèn)P2P平臺(tái)作為信息中介的法律地位，即P2P平臺(tái)只能為雙方提供信息互動(dòng)、撮合、信用評(píng)估等中介服務(wù)。民法的規(guī)定明確了民事關(guān)系，規(guī)范了民事行為，可以在一定程度上減少犯罪的發(fā)生，但并不意味著犯罪自然排除。P2P平臺(tái)作為借款人和借款人雙方的服務(wù)中介的地位是法律承認(rèn)的，這并不意味著所有P2P平臺(tái)都能嚴(yán)格守法、依法辦事。一旦這些P2P平臺(tái)違規(guī)運(yùn)營(yíng)，形成資金池，打破資金鏈，仍將觸及非法吸收公眾存款罪等犯罪紅線。在這里，我們重點(diǎn)關(guān)注民間借貸新司法解釋對(duì)P2P平臺(tái)的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1，“民間借貸合法化”

以前，民間借貸一直處于灰色地帶，現(xiàn)在終于可以站在陽(yáng)光下了。這意味著，未來(lái)借款不必通過(guò)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將成為越來(lái)越多人的選擇。

2。今后，網(wǎng)上借貸平臺(tái)不僅可以做P2P，還可以做P2b和B2B，在民間借貸新司法解釋出臺(tái)之前，企業(yè)之間的借貸關(guān)系沒(méi)有得到法律的承認(rèn)。為了借錢，不少企業(yè)絞盡腦汁，有時(shí)不得不進(jìn)行一些虛假交易來(lái)規(guī)避法律，從而完成貸款?，F(xiàn)在，新的民間借貸司法解釋從法律層面承認(rèn)了企業(yè)之間的借貸關(guān)系。當(dāng)然，前提是為了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。也就是說(shuō)，雖然可以借，但不能天天借。如果我們成為貸款的專業(yè)人士，我們將不被允許這樣做。這意味著網(wǎng)上借貸平臺(tái)不僅可以做P2P，還可以做P2b和B2B，模式更加多樣化。

3。P2P平臺(tái)是否負(fù)責(zé)有司法解釋

民間借貸司法解釋規(guī)定，在P2P平臺(tái)只提供媒體服務(wù)的情況下，如果雙方發(fā)生糾紛，P2P平臺(tái)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但如果P2P平臺(tái)明確提供擔(dān)保，即通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或其他證據(jù)證明P2P平臺(tái)提供商為貸款提供擔(dān)保，則不能免除其擔(dān)保責(zé)任。因此，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，不僅要考察P2P平臺(tái)是否有擔(dān)保承諾，還要及時(shí)保存相應(yīng)的證據(jù)，如截屏等。特別需要指出的是，P2P平臺(tái)民間借貸擔(dān)保責(zé)任新司法解釋突破了擔(dān)保合同書面形式的要求。

4。P2P借貸平臺(tái)的貸款利率應(yīng)該不超過(guò)年利率的24%

這次，24%是一個(gè)比較具體的數(shù)字，而不是之前銀行基準(zhǔn)利率的4倍折算，這是比較剛性的。這個(gè)決定有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。其優(yōu)勢(shì)在于打破了市場(chǎng)上一些借貸平臺(tái)無(wú)底線的惡性競(jìng)爭(zhēng)，尋求通過(guò)高利貸來(lái)掩蓋高額壞賬風(fēng)險(xiǎn)。劣勢(shì)也很明顯，這將使一些短期貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)和小額消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在再次開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法承擔(dān)正常的經(jīng)營(yíng)成本和壞賬成本。

一系列規(guī)定的出臺(tái)，意味著我國(guó)有關(guān)部門已正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管層面，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展。作為一個(gè)法人，我們應(yīng)該全面仔細(xì)地研究相關(guān)的法律法規(guī)，但不能過(guò)度解讀。一系列規(guī)定的出臺(tái)，意味著我國(guó)有關(guān)部門正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管層面，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、良好發(fā)展。作為一個(gè)法人，我們應(yīng)該全面仔細(xì)地研究相關(guān)的法律法規(guī)，但不能過(guò)度解讀。你知道嗎