保險(xiǎn)合同的特征 ?保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，因此，它具有一般合同共有的法律特征： 　　其一，合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。精神病人、未成年人之間達(dá)成的協(xié)議通常不能算作具有約束力的合同。 　　其二，保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方表示一致的行為，而不是單方的法律行為：任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給另一方；任何單位或個(gè)人對(duì)當(dāng)事人的意思表示不能進(jìn)行非法干預(yù)。 　　其三，保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)。一方不能履行義務(wù)時(shí)，另一方可向國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，也可以直接向人民法院起訴。 　　與一般合同相比較，保險(xiǎn)合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)，它又是一種特殊類型的合同，它有著自己的特點(diǎn)。 　?。?）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 　　保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須是為法律所認(rèn)可的利益，受到法律保護(hù)，同時(shí)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，即可以用貨幣計(jì)算與估價(jià)的利益，保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予的補(bǔ)償。在保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將是非法的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 　　根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同，保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件也有所不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下要件： 　?、俦仨毷呛戏ɡ?。即這種利益對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，不是違背法律或社會(huì)善良風(fēng)俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無(wú)效的； 　　②必須是能夠用金錢(qián)計(jì)算的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要目的是賠償損失，如果損失不能以金錢(qián)計(jì)，就無(wú)法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)睦?，但難以用金錢(qián)計(jì)算，因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的； 　?、郾仨毷谴_定的利益。無(wú)論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)必須能夠確定，否則保險(xiǎn)人難以確定是否賠償，或賠償多少。 　　在人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，根據(jù)法律和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)慣例，投保人與被保險(xiǎn)人只有存在如下關(guān)系時(shí)，才具有保險(xiǎn)利益： 　?、倩橐鲫P(guān)系。如丈夫可為妻子投保。 　　②血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對(duì)于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險(xiǎn)利益。 　?、蹞狃B(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。 　　撫養(yǎng)關(guān)系：即長(zhǎng)輩對(duì)晚輩在物質(zhì)和精神上的撫育和教育，如伯父對(duì)侄兒、祖父對(duì)孫子等；撫養(yǎng)關(guān)系也適用于同輩之間，如有負(fù)擔(dān)能力的兄、姐，對(duì)父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年弟、妹的撫養(yǎng)。 　　贍養(yǎng)關(guān)系：即晚輩對(duì)長(zhǎng)輩在物質(zhì)上、精神上的幫助和照顧，如喪偶媳婦對(duì)公婆的贍養(yǎng)，孫兒女對(duì)祖父母的贍養(yǎng)等。 　　扶養(yǎng)關(guān)系：即平輩之間在物質(zhì)上、精神上的互相扶助和供養(yǎng)，如表兄弟姐妹之間、堂兄弟姐妹之間的扶養(yǎng)等。 　?、軅鶛?quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險(xiǎn)，故此債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。 　?、輨趧?dòng)關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對(duì)于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，自然就具有保險(xiǎn)利益；合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼，當(dāng)然具有互相之間保險(xiǎn)利益。 　　⑥本人。投保人對(duì)于自身的生老病死當(dāng)然具有切身經(jīng)濟(jì)利益，投保人為自己投保，成為被保險(xiǎn)人，是天經(jīng)地義的事。 （2）誠(chéng)實(shí)信用原則的告知義務(wù)。 　　所謂誠(chéng)實(shí)，就是一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；所謂信用，就是任何一方當(dāng)事人都得善意地全面履行自己的義務(wù)，誠(chéng)實(shí)信用原則的核心是告知行為，因?yàn)楦嬷潜ｋU(xiǎn)人確定是否承保、怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù)。當(dāng)投保入違反了誠(chéng)實(shí)信用原則如不告知或不實(shí)告知，或者保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，部會(huì)引起經(jīng)濟(jì)合同的糾紛。 　　投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，通常應(yīng)告知下列重要事實(shí)： 　?、偻侗Ｈ吮ｋU(xiǎn)史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個(gè)保險(xiǎn)人就同一險(xiǎn)種拒絕承保，無(wú)論是什么理由都是重要事實(shí)。 　?、谕侗Ｈ说钠沸?，特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實(shí)。我國(guó)保險(xiǎn)法還規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，但因過(guò)失而未履行義務(wù)，保險(xiǎn)人員不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但還可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。顯而易見(jiàn)，如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都是十分重要的。 　　（3）保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同。即雙方當(dāng)事人均須承諾有對(duì)價(jià)關(guān)系的債務(wù)合同，但保險(xiǎn)公司這種雙務(wù)性質(zhì)與一般買(mǎi)賣(mài)合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。在買(mǎi)賣(mài)合同中，雙方的義務(wù)都是確定的，一方交錢(qián)，一方交貨，但在保險(xiǎn)合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險(xiǎn)費(fèi)一定要支付，而保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)（指保險(xiǎn)金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險(xiǎn)人的義務(wù)應(yīng)該說(shuō)是對(duì)投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障，這種經(jīng)濟(jì)上的保障，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是一種期待的利益，投保人保險(xiǎn)費(fèi)的支付正是取得這種期待利益的對(duì)價(jià)。所以，保險(xiǎn)合同也是一種保障性合同。 　?。?）保險(xiǎn)合同是一種附合合同。它與一般經(jīng)過(guò)雙方當(dāng)事人協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的協(xié)商性的經(jīng)濟(jì)合同不同，是由保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投保或不投保的決定。附合合同也叫格式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同，保險(xiǎn)合同的格式化、標(biāo)準(zhǔn)化，主要是為了適應(yīng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展需要。 　?。?）保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。射幸即碰運(yùn)氣的意思，一般的經(jīng)濟(jì)合同，多是等價(jià)交換的合同。而保險(xiǎn)合同則是射幸性的。在合同有效期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其支付保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)值的賠償金額；反之，若無(wú)損失發(fā)生，由被保險(xiǎn)人只付出保費(fèi)而無(wú)任何收入。保險(xiǎn)人的情況則與此相反。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)，而如果保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無(wú)賠付的責(zé)任。決定保險(xiǎn)合同射幸性質(zhì)的是事故發(fā)生的偶然性。當(dāng)然，從所有保險(xiǎn)合同的總體來(lái)看，保險(xiǎn)總額應(yīng)與所負(fù)賠償債務(wù)相等，原則上收入與支出保持平衡，這不存在偶然性、射幸性。 ?