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寧波
《《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》將出臺(tái)》
記者在征求意見稿中注意到，“商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力”的條款格外搶眼。銀監(jiān)會(huì)為此規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將每筆個(gè)人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下(含55%)。
銀監(jiān)會(huì)隨后給出的公式表明，房產(chǎn)支出與收入比＝(本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi))/月均收入；所有債務(wù)與收入比＝(本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月償付額)/月均收入。按此公式來計(jì)算，如果貸款個(gè)人(或家庭)月收入為1萬元，則每月的房貸月供最多不能超過5000元(實(shí)際上根本達(dá)不到5000元，因?yàn)檫€有物業(yè)費(fèi))；假設(shè)貸款人以前已經(jīng)有房貸、車貸等其他債務(wù)，則可貸款項(xiàng)會(huì)更少。例如，月收入為1萬元的個(gè)人(或家庭)，在第一套住房月供2000元、車貸1500元的情況下貸款買第二套房，第二套房的月貸款額最高也不會(huì)超過2000元。
另外，銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)自雇人士申請(qǐng)個(gè)人住房貸款審核時(shí)，不能僅憑個(gè)人開具的收入證明來判斷其還款能力，還應(yīng)通過要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明(例如銀行存單)、銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表和實(shí)地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營情況和真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，全面分析其還款能力。對(duì)以個(gè)人身份申請(qǐng)的商業(yè)用房貸款，如借款人是自雇人士或公司的股東、董事，商業(yè)銀行應(yīng)要求借款人提供公司財(cái)務(wù)報(bào)表，業(yè)務(wù)資料并進(jìn)行審核。
民生銀行房貸部負(fù)責(zé)人隨后向記者表示，以往各家銀行也會(huì)對(duì)貸款人收入提出要求，但是如此詳細(xì)和各行統(tǒng)一的要求規(guī)范，這還是第一次。如果再把銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行給每個(gè)貸款人填寫格式、內(nèi)容完全一模一樣的“個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表”、“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告”，還要對(duì)借款人的聘用單位、稅務(wù)、工商部門等獨(dú)立第三方進(jìn)行調(diào)查等內(nèi)容聯(lián)系起來看，銀監(jiān)會(huì)顯然是在“未雨綢繆”。雖然目前銀行掌握借款人真實(shí)收入，以及債務(wù)情況有很大困難，但這一舉措顯然是在為以后建立全國個(gè)人信用系統(tǒng)預(yù)留“接口”，逐漸把信用卡、車貸、房貸等“黑名單”全面貫通。
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