一、法律對(duì)金融隱私權(quán)做了哪些規(guī)定

金融隱私權(quán)又稱為財(cái)務(wù)隱私權(quán)，是指人們對(duì)收集、處理、披露和使用個(gè)人的金融信息所享有的權(quán)利。在網(wǎng)絡(luò)和信息時(shí)代，客戶在銀行、證券、保險(xiǎn)(放心保)等金融業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了大量具有財(cái)產(chǎn)利益的信息，以信用信息為核心，其安全性日益受到關(guān)注，金融隱私權(quán)問題成為傳統(tǒng)隱私權(quán)新的實(shí)體內(nèi)容。個(gè)人在金融領(lǐng)域中，對(duì)其被知悉和掌握的身份信息、交易信息和其他相關(guān)信息等，有隱私信息知情權(quán)、隱私隱瞞權(quán)、隱私選擇權(quán)、隱私支配權(quán)和隱私維護(hù)權(quán)。從特點(diǎn)上來說，金融隱私權(quán)歸根結(jié)底是一種人格權(quán)，它源自于人的人格尊嚴(yán)和價(jià)值要求，具有專屬性，與權(quán)利主體人身不可分離。因此，權(quán)利主體有限制他人非法獲取和披露其信息的權(quán)利、有自主支配其信息和允許他人使用的權(quán)利，當(dāng)信息被不當(dāng)泄露或被侵害時(shí)有尋求司法救濟(jì)的權(quán)利。

當(dāng)前，我國金融法制建設(shè)還處于初級(jí)階段，金融隱私權(quán)還沒有明確納入現(xiàn)行法律之中，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶金融信息的保護(hù)義務(wù)還不夠明晰，主要存在以下兩方面的問題：

二、規(guī)范層面存在的問題

我國尚未制定個(gè)人信息保護(hù)法，憲法和民法通則中缺乏對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的直接規(guī)定，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)主要依據(jù)對(duì)個(gè)人姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)的規(guī)定。對(duì)侵犯公民個(gè)人信息的行為，民法通則規(guī)定了損害賠償?shù)?a href='http://m.shkps.cn/minshi/19.html' target='_blank' data-horse>民事責(zé)任，刑法規(guī)定了出售、非法提供及非法獲取公民個(gè)人信息應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任。2005年中國人民銀行頒布了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，這是我國具體涉及金融隱私權(quán)保護(hù)的行政規(guī)章。2011年中國人民銀行下發(fā)了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知，明確了個(gè)人金融信息的范圍，就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收集、使用和對(duì)外提供個(gè)人金融信息行為作了具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)定了客戶金融信息保密例外的情況，對(duì)違反通知規(guī)定發(fā)生或可能發(fā)生未履行個(gè)人金融信息保護(hù)義務(wù)的行為設(shè)置了處理措施。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門在其規(guī)章中針對(duì)電子銀行、信用卡業(yè)務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)、銀行外包業(yè)務(wù)等方面對(duì)銀行客戶個(gè)人信息保護(hù)作出規(guī)定。

總結(jié)前述內(nèi)容，近幾年我國關(guān)于金融隱私權(quán)保護(hù)日益重視，但存在的問題仍然很突出：

(1)金融隱私權(quán)保護(hù)法律規(guī)定比較零散且籠統(tǒng)，沒有專門立法。由于金融隱私權(quán)本身的特殊性及復(fù)雜性，現(xiàn)行民法關(guān)于一般隱私權(quán)的保護(hù)規(guī)定不能全部涵蓋金融隱私權(quán)保護(hù)內(nèi)容，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的分別立法模式和分行業(yè)各自監(jiān)管的狀況又進(jìn)一步造成混亂，進(jìn)行專門立法勢在必行。

(2)金融立法層級(jí)較低，沒有引起各方當(dāng)事人的重視?；痉蓪用嫒狈ο到y(tǒng)規(guī)定，銀行等各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過發(fā)布一系列部門規(guī)章來進(jìn)行規(guī)范，但由于法律層級(jí)低，監(jiān)管規(guī)定中缺少有效適用的罰則，實(shí)踐中并沒有起到足夠的法律規(guī)制效果。

(3)金融隱私權(quán)保護(hù)措施的具體操作性不強(qiáng)?，F(xiàn)行監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)泄露客戶信息的處罰措施規(guī)定過于原則，缺乏具體條款，可操作性不強(qiáng)。

三、現(xiàn)實(shí)層面存在的問題

目前，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息的管理體制不健全，金融隱私權(quán)保護(hù)存在以下問題：

(1)在收集、保存、使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息方面存在泄露和濫用。金融機(jī)構(gòu)在信息收集問題上缺乏明確規(guī)定，存在收集信息過多、反復(fù)收集、缺少核查等問題。同時(shí)，在信息保存、利用環(huán)節(jié)由于法律義務(wù)不具體，也存在信息失密、被濫用甚至盜用現(xiàn)象。

(2)風(fēng)險(xiǎn)管控管理架構(gòu)不健全。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)一般未將客戶信息保護(hù)作為重點(diǎn)納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架中。客戶信息多頭管理，未成立專門的客戶信息風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，缺乏有效的制約機(jī)制，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，基層金融機(jī)構(gòu)信息管理漏洞尤為突出。

(3)客戶信息保護(hù)制度機(jī)制不完善。各金融機(jī)構(gòu)在客戶信息保護(hù)制度上更注重防范來自于外部的攻擊，而忽視內(nèi)部員工行為的規(guī)范管理，內(nèi)部各部門之間信息管理權(quán)限不明確，缺乏業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)的剛性控制，導(dǎo)致內(nèi)部查詢審批制度形同虛設(shè)。同時(shí)，問責(zé)機(jī)制不明確，責(zé)任追究不到位。

(4)與其他機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作管理不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)相互間以及與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作日益增多，但是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒有建立并落實(shí)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的制約和擔(dān)責(zé)制度，合同中為客戶保密條款約束力較弱，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)人員行為和客戶信息保護(hù)的控制缺乏剛性。

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