一、法院如何處理不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓主要有兩種方式，一是打包(批量)轉(zhuǎn)讓?zhuān)菃螒?hù)轉(zhuǎn)讓。無(wú)論是不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓還是單戶(hù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)际且环N債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式。

根據(jù)《合同法》第80條規(guī)定“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力”。因此，債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)赐ㄖ獋鶆?wù)人的，對(duì)債務(wù)人不產(chǎn)生效力，但并影響債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的效力。如果未通知債務(wù)人，債務(wù)人有權(quán)直接向銀行清償債務(wù)，之后銀行根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議將相應(yīng)款項(xiàng)支付給受讓方。這也是法院處理這方面問(wèn)題的一個(gè)重要方式和依據(jù)，這一方面節(jié)省了批量轉(zhuǎn)讓債權(quán)后一一通知債務(wù)人的時(shí)間和成本，另一方面也避免了債務(wù)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為銀行把債權(quán)打折賣(mài)了，債務(wù)人的債務(wù)也可以“打折”償還。因不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓和單戶(hù)轉(zhuǎn)讓的法律依據(jù)、受讓主體等方面不同，小編現(xiàn)分別進(jìn)行粗淺分析。

首先，不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓問(wèn)題。小編認(rèn)為應(yīng)擴(kuò)大不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的受讓主體范圍。

根據(jù)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第3條的規(guī)定：“批量轉(zhuǎn)讓是指金融企業(yè)對(duì)一定規(guī)模的不良資產(chǎn)(10戶(hù)/項(xiàng)以上)進(jìn)行組包，定向轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司的行為”。因此，目前金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)主要批量轉(zhuǎn)讓給華融、長(zhǎng)城、東方和信達(dá)4家金融資產(chǎn)管理公司，福建還有閩投、金財(cái)兩家資產(chǎn)管理公司。但資產(chǎn)受讓范圍還是很有限，且近年經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，信用風(fēng)險(xiǎn)呈階梯式擴(kuò)散，產(chǎn)生“供大于求”的現(xiàn)象，特別對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，議價(jià)能力低，打折程度“狠”，不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓成為“雞肋”，不轉(zhuǎn)讓?zhuān)涣假Y產(chǎn)難處置;轉(zhuǎn)讓了，收益不見(jiàn)得好，也許待債務(wù)人或擔(dān)保人還錢(qián)了，收益還比批量轉(zhuǎn)讓高。但金融機(jī)構(gòu)受到不良資產(chǎn)考核的壓力，必須在一定時(shí)間化解和處置不良資產(chǎn)，因此有時(shí)不良資產(chǎn)只能“賤賣(mài)”，導(dǎo)致銀行不敢放款，放款后產(chǎn)生不良又難處置。因此，筆者建議擴(kuò)大不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的受讓范圍，如受讓主體為符合一定條件的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)增加受讓主體和完善轉(zhuǎn)讓流程，形成良性的議價(jià)空間和市場(chǎng)交易。

其次，不良資產(chǎn)單戶(hù)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題。根據(jù)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第8條的規(guī)定，個(gè)人貸款不能批量轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑢?duì)于個(gè)人貸款只能通過(guò)單戶(hù)或在10戶(hù)/項(xiàng)以?xún)?nèi)非批量方式轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中，受讓不良資產(chǎn)的主體一般有三種類(lèi)型：

1、擔(dān)保驅(qū)動(dòng)。保證人根據(jù)法律規(guī)定和合同約定應(yīng)對(duì)債務(wù)人的債務(wù)承擔(dān)償還責(zé)任，保證人受讓銀行債權(quán)后，一方面免除了保證責(zé)任，另一方面通過(guò)追償有可能減少損失;

2、利率驅(qū)動(dòng)。銀行貸款利率加上罰息，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通理財(cái)收益，因此買(mǎi)受人為了獲得高收益，會(huì)向銀行購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)。而且有的借款人、保證人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，或者抵押物受政策導(dǎo)向一時(shí)賣(mài)不出去，只是銀行受不良資產(chǎn)考核壓力，清收時(shí)間受到限制，因此買(mǎi)受人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)獲得預(yù)期高收益。

3、資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)。有的買(mǎi)受人看重銀行抵押物，認(rèn)為有升值空間，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)作為低價(jià)取得抵押物的一種手段。無(wú)論出于何種目的購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)非批量方式轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)采取公開(kāi)合規(guī)的流程操作，如全額轉(zhuǎn)讓、拍賣(mài)、掛牌出售等。

二、什么是不良資產(chǎn)

不良資產(chǎn)是一個(gè)泛概念，它是針對(duì)會(huì)計(jì)科目里的壞賬科目來(lái)講的，主要但不限于包括銀行的不良資產(chǎn)，政府的不良資產(chǎn)，證券、保險(xiǎn)、資金的不良資產(chǎn)，企業(yè)的不良資產(chǎn)。金融企業(yè)是不良資產(chǎn)的源頭。

銀行的不良資產(chǎn)嚴(yán)格意義來(lái)講也稱(chēng)為不良債權(quán)，其中最主要的是不良貸款，是指借款人不能按期、按量歸還本息的貸款。也就是說(shuō)，銀行發(fā)放的貸款不能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金和利息，銀行的不良資產(chǎn)主要是指不良貸款，?98年以后中國(guó)引進(jìn)了西方的風(fēng)控機(jī)制，將資產(chǎn)分為“正?！?、“關(guān)注”、“次級(jí)”、“可疑”、“損失”五級(jí)分類(lèi)，其中將“正?！薄ⅰ瓣P(guān)注”歸為銀行的存量資產(chǎn)，將“次級(jí)”、“可疑”、“損失”三類(lèi)歸為銀行的不良資產(chǎn)。除最主要的不良貸款以外，銀行的不良資產(chǎn)還有不良債券等。見(jiàn)誠(chéng)資產(chǎn)指出NPL周期中，隨著不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股的落地，銀行的不良資產(chǎn)也可以變通的參與到企業(yè)的股權(quán)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，并賦予監(jiān)事職能。

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