如何減少企業(yè)借貸合同糾紛的風(fēng)險(xiǎn)

(一)委托貸款

根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》：“……托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)……”的規(guī)定，允許企業(yè)或個(gè)人提供資金，由商業(yè)銀行代為發(fā)放貸款。貸款對(duì)象由委托人自行確定。這種貸款方式解決了企業(yè)間直接融通資金的難題。它是企業(yè)間借貸受到限制的產(chǎn)物，是一種變相的直接企業(yè)借貸。由于商業(yè)銀行將會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，所以會(huì)增加交易成本。但通過(guò)此方式可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的合法化。由于企業(yè)有權(quán)決定借款人和利率，所以對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)擁有較大的利潤(rùn)空間，在企業(yè)間借貸受到限制的情況下，不失為一種理想的選擇方式。

(二)信托貸款

按照《信托法》、《信托投資公司管理辦法》的規(guī)定，企業(yè)可以作為委托人以信托貸款的方式實(shí)現(xiàn)借貸給另一企業(yè)。信托貸款的貸款對(duì)象是由受托人確定的，信托貸款并不是完全意義上的企業(yè)間借貸關(guān)系，因?yàn)槲腥嗽诤醯氖鞘找?，而不是借款給誰(shuí)。

(三)其他變通方式

除上述兩種法律明確規(guī)定的方式以外，在實(shí)踐操作中可以采取以下變通方式，在形式上實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的合法化，從而達(dá)到企業(yè)之間借貸的目的。

1、改變法律上的借貸主體

除法律限制的幾種情形外，企業(yè)和公民之間的借貸屬于民間借貸，依法受法律保護(hù)。所以可以個(gè)人為中介，將擬進(jìn)行借貸的企業(yè)連接起來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間資金融通的目的。出借方先將資金借給個(gè)人，該個(gè)人再將資金借給實(shí)際使用資金的企業(yè)(稱實(shí)際借款方)。同時(shí)要求實(shí)際借款方為個(gè)人的該筆借款，向出借人提供連帶擔(dān)保。如果個(gè)人不能還款時(shí)，則出借方追索個(gè)人借款人，并同時(shí)要求實(shí)際借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，維護(hù)了出借方的利益。

2、先存后貸，存貸結(jié)合

企業(yè)可以將資金存入銀行，然后用存單為特定借款人作質(zhì)押擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)為特定借款人融資的目的。同時(shí)，出資人可以收取有償擔(dān)保費(fèi)，這是符合《合同法》和《擔(dān)保法》規(guī)定的。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)在法律上被認(rèn)定為是出借人，擬出借資金方在法律上被認(rèn)為是擔(dān)保人，并不違背相關(guān)法律的規(guī)定。但這種借貸安排對(duì)銀行和出資人有利，但不利于借款人，因?yàn)檫@會(huì)增加借款的借貸成本。

3、通過(guò)買賣合同中的回購(gòu)安排實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間融資的目的

在買賣合同中安排回購(gòu)條款，“買方”向賣方“預(yù)付貨款”后，到了一定的期限，或回購(gòu)條款成就時(shí)，又向賣方收回“貨物、貨款”及利息或“違約金“。通過(guò)形式上的買賣合同，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的目的。

企業(yè)間因資金周轉(zhuǎn)需要，相互間借貸時(shí)有發(fā)生。允許企業(yè)間進(jìn)行正常的借貸，保護(hù)企業(yè)間合法的借貸關(guān)系，才能更好的規(guī)范民間金融市場(chǎng)秩序。雖然相關(guān)管理部門已經(jīng)意識(shí)到這一點(diǎn)，但是實(shí)現(xiàn)這一愿景畢竟還要有一個(gè)過(guò)程，需要時(shí)間來(lái)完成。

企業(yè)借貸糾紛該如何處理

(一)對(duì)借貸本金的處理。

借貸本金作為無(wú)效借貸合同的標(biāo)的物，應(yīng)當(dāng)全額返還給出借方。除了借款人按破產(chǎn)程序清算的以外，即使借款人在使用借款時(shí)發(fā)生虧損，暫時(shí)缺少支付能力，也不能免除或部分免除其返還本金的責(zé)任。因?yàn)槊獬虿糠置獬杩钊说姆颠€責(zé)任，既于法無(wú)據(jù)，也不符合公平原則。發(fā)生虧損是借款人經(jīng)營(yíng)失策或使用借款不當(dāng)引起的。借款人不應(yīng)把自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)錯(cuò)轉(zhuǎn)嫁給出借人。至于返還本金的期限，可根據(jù)借款人的支付能力合理確定。

(二)對(duì)借款利息和損失的處理。

在借貸合同被確認(rèn)無(wú)效后，對(duì)合同中約定的利息和利潤(rùn)一般不予保護(hù)。但出借人在資金被占用期間，一般都有損失存在。損失的類型有：出借人從銀行貸款后轉(zhuǎn)借他人，需對(duì)銀行承擔(dān)利息及逾期還款的罰息；出借人把自有資金出借他人而被長(zhǎng)期占用，自身經(jīng)營(yíng)所需資金依靠銀行貸款，因此需要支付利息和罰息；出借人向私人或其它企業(yè)以相當(dāng)于或高于銀行的利率借款后又轉(zhuǎn)借他人，因此而需要支付利息；出借人因借出的資金無(wú)法按時(shí)收回，因此而影響自身經(jīng)營(yíng)，減少企業(yè)收益，甚至產(chǎn)生虧損。對(duì)出借人的上述損失及借貸合同中約定的利息、利潤(rùn)，可區(qū)別不同情況處理。

1、借款人將借款用于合法經(jīng)營(yíng)時(shí)的處理。對(duì)借貸合同中約定的利息、利潤(rùn)不予支持，但借款人如果無(wú)償使用資金亦有失公平。因此，不管出借人是否存在損失，借款人均應(yīng)比照銀行同類貸款的基準(zhǔn)利率向出借人支付占用資金的補(bǔ)償費(fèi)。如果借款人所付的補(bǔ)償費(fèi)尚不足以彌補(bǔ)出借人對(duì)銀行承擔(dān)的利息及罰息，其差額部分可按雙方責(zé)任分擔(dān)。在一般情況下，出借人違反規(guī)定發(fā)放貸款，是主要的過(guò)錯(cuò)方，如果出借人以此謀求高于銀行貸款利率的利益，則過(guò)錯(cuò)更甚，差額部分也可由出借方適當(dāng)多承擔(dān)一些。借款人使用所借資金通過(guò)合法經(jīng)營(yíng)如果有盈利，所得利益應(yīng)歸借款人。因?yàn)橘Y金使用中經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由借款人承擔(dān)，盈虧自然亦由借款人承受。

2、借款人將借款用于非法經(jīng)營(yíng)時(shí)的處理。在這種情況下，除其非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)由有關(guān)職能機(jī)關(guān)依法處理，或由人民法院依照民法通則第一百三十四條第三款的規(guī)定處罰外，還應(yīng)參照最高人民法院《關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》第四條第(二)項(xiàng)的規(guī)定，對(duì)借貸合同中約定的利息或利潤(rùn)應(yīng)予收繳，并對(duì)借款人處以相當(dāng)銀行利息的罰款。出借人在出借資金時(shí)，并不明知對(duì)方用于違法經(jīng)營(yíng)的，對(duì)出借人的損失，應(yīng)由借款人相應(yīng)承擔(dān)一部分；出借人明知對(duì)方用于違法經(jīng)營(yíng)而仍然出借資金的，損失應(yīng)由出借人自行承擔(dān)。

3、對(duì)出借人其他損失的處理。出借人從私人借款或從其他企業(yè)借款后又轉(zhuǎn)借他人，其前后兩個(gè)借貸環(huán)節(jié)屬違法。其基于前一非法借貸環(huán)節(jié)因支付利息等產(chǎn)生的損失，應(yīng)由其自行承擔(dān)，不應(yīng)把該損失轉(zhuǎn)嫁到后一借貸環(huán)節(jié)中來(lái)，因?yàn)槠淝耙画h(huán)節(jié)的利息是依法應(yīng)當(dāng)發(fā)生的。這同從銀行貸款后又轉(zhuǎn)借他人所產(chǎn)生的利息損失是不同的。因?yàn)殂y行借貸是合法借貸，其利息依法應(yīng)當(dāng)支付。出借人因資金出借他人而影響自身經(jīng)營(yíng)，減少企業(yè)收益，甚至引起虧損，由此而產(chǎn)生的損失，一般應(yīng)由出借人自己承擔(dān)。因?yàn)檫@種損失是出借人自身過(guò)錯(cuò)引起的，并且企業(yè)減少收益，增加虧損的原因很多，并不必然和借貸關(guān)系有關(guān)。

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