隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，為大家的生活帶來了很多改變。尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款的興起，為大家籌集資金的方式增加了更多可能性。網(wǎng)貸不僅為大家?guī)砹藱C(jī)遇，同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。那么網(wǎng)貸有合同嗎?怎樣判斷網(wǎng)貸合同是否合法呢?

簽訂合同，能使所有的交易和活動(dòng)規(guī)范化、合法化，對(duì)社會(huì)的和諧起到不可估量的作用，而一份制定全面且合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借款合同，能夠大大降低借貸雙方的爭(zhēng)議、促使各方按約定履行合同，保障網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(下稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”)的合法權(quán)益，其作用之大不言而喻。特別是作為網(wǎng)絡(luò)借貸這塊，不管作為借款人還是出借人，平臺(tái)提供給大家的一個(gè)最直觀的方式，就是借貸合同。所以網(wǎng)貸都需要簽署合同。

一、怎么判斷網(wǎng)貸合同合法嗎?

1、合同法相關(guān)規(guī)定

《合同法》的重要性對(duì)于一份合同來說不言而喻，其中，這些法律條款是絕對(duì)不可忽視的：

《合同法》第十二條規(guī)定：“合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款：(一)當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所;(二)標(biāo)的;(三)數(shù)量;(四)質(zhì)量;(五)價(jià)款或者報(bào)酬;(六)履行期限、地點(diǎn)和方式;(七)違約責(zé)任;(八)解決爭(zhēng)議的方法。當(dāng)事人可以參照各類合同的示范文本訂立合同?！?/p>

這一條規(guī)定的是構(gòu)成一份合同的基本條款。對(duì)于P2P行業(yè)來說，其中關(guān)于“合同當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所”的條款是比較容易出現(xiàn)問題的?，F(xiàn)在有一些平臺(tái)在其《借款協(xié)議》中并沒有使用當(dāng)事人的真實(shí)姓名或名稱，而是用當(dāng)事人在該平臺(tái)的注冊(cè)用戶名代替，這實(shí)際上會(huì)影響《借款協(xié)議》的法律效力。

同時(shí)，P2P平臺(tái)作為居間方，《合同法》也明確規(guī)定了居間方義務(wù)：“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！备鶕?jù)這條規(guī)定，平臺(tái)作為居間方，應(yīng)如實(shí)披露當(dāng)事人與合同有關(guān)的真實(shí)信息。

《合同法》第二百一十二條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。

而關(guān)于該條中“國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對(duì)此有明確的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?/p>

這一條規(guī)定，無論是借款人、投資人、平臺(tái)都需要引起重視，對(duì)利息的約定應(yīng)當(dāng)在合理的范圍內(nèi)，投資人不要一味的去貪圖高利息，這其中暗藏的風(fēng)險(xiǎn)不可小視，如平臺(tái)以高利息引誘投資者投資，進(jìn)行詐騙等。

《合同法》第八十條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力?！?/p>

這一條明確了我國(guó)在債權(quán)讓與對(duì)債務(wù)人生效的問題上采用的是通知原則，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，需要通知債務(wù)人，才對(duì)債務(wù)人發(fā)生效力。

但現(xiàn)實(shí)是，目前某些平臺(tái)對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的約定明顯有違法律的規(guī)定。如某平臺(tái)在其《借款協(xié)議》中約定：“出借人有權(quán)在無需通知借款人的情況下將全部或部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓給任何第三方”，該條款已明顯違反法律強(qiáng)制性規(guī)定。此外，還有某些平臺(tái)簡(jiǎn)單約定為債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息借款人可在網(wǎng)站上查詢，債權(quán)人無需另行向借款人通知債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況。這些約定也未嚴(yán)格遵守法律之規(guī)定將通知直接送達(dá)借款人。

因此，在受讓債權(quán)時(shí)，為了保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利，債權(quán)受讓人(新債權(quán)人)需要留意平臺(tái)關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知條款。

《合同法》第三十九條、四十條對(duì)格式條款的制定提出了要求：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。提供格式條款一方如格式條款內(nèi)容具備無效的法定情形，或者免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效?！?/p>

根據(jù)這一條的要求，平臺(tái)方在擬定合同時(shí)，需要盡到格式條款的提醒義務(wù)，以尊重投資人、借款人等的合法權(quán)益。

2、電子簽名法相關(guān)規(guī)定

在P2P平臺(tái)上，絕大部分合同是用在線簽署的方式簽訂的，這種就需要使用到電子簽名，就涉及到《電子簽名法》。

《電子簽名法》第十三條電子簽名同時(shí)符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：

(一)電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有;

(二)簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制;

(三)簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

(四)簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。

當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名。

第十四條可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。

也就是說，采用電子合同的方式訂立合同，需要采用可靠的電子簽名，才能保障與手寫簽名具有同等的法律效力。而在現(xiàn)實(shí)情況中，很多平臺(tái)簽署的電子合同存在兩個(gè)方面的問題，一是很多平臺(tái)協(xié)議僅僅是在網(wǎng)站上點(diǎn)擊“我同意”，實(shí)際上并不是真正意義上的電子合同，因?yàn)樗緵]有使用電子簽名;二是有些平臺(tái)簽署電子合同時(shí)所使用的電子簽名并不符合《電子簽名法》中關(guān)于“可靠性”的規(guī)定。在這里梅律師鄭重提示：簽署電子合同一定要注意其“可靠性”，小心合同內(nèi)容和電子簽名的篡改。

二、如何合理使用網(wǎng)貸?

1、理財(cái)要“從實(shí)際出發(fā)”

一些貸款平臺(tái)往往會(huì)出現(xiàn)“無抵押、無擔(dān)保”、“當(dāng)天放貸”等標(biāo)語。部分急需資金的企業(yè)主及個(gè)人很容易被觸動(dòng)。面對(duì)這些誘惑我們一定不能抱著“天上掉餡餅”的心理，尤其是那些無抵押貸款，現(xiàn)在銀行對(duì)無抵押貸款的審核越來越嚴(yán)格，而且無抵押貸款的利息也很高，貸款人不提高警惕很容易掉入“高利貸”的陷阱。還有一些平臺(tái)宣稱只需要身份證就可以辦理貸款，這種情況更加不能相信，如果連最基本的還款能力都不進(jìn)行審核，只靠身份證就可以放貸，相信這樣的情況連借款人本人都會(huì)不踏實(shí)。

2、不要提前支付費(fèi)用

通過網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款的時(shí)候一定要注意，正規(guī)的貸款公司在放貸給你的同時(shí)會(huì)扣除相關(guān)費(fèi)用，不用你提前支付任何利息、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的，貸款人一定要牢記這一點(diǎn)，不要抱著僥幸的心理“可能這筆錢匯過去之后，就會(huì)放款了”。在自己申請(qǐng)的貸款沒有到位之前，一定不能支付任何費(fèi)用。如果出現(xiàn)貸款平臺(tái)在放款前索要費(fèi)用這種情況，那么貸款人就需要格外注意了。

3、選擇一個(gè)正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

選擇一個(gè)正規(guī)有實(shí)力的貸款中介平臺(tái)是成功貸款的基礎(chǔ)，那么如何分辨貸款平臺(tái)的優(yōu)劣呢?，正規(guī)的貸款中介平臺(tái)，往往知名度比較高，網(wǎng)站的質(zhì)量比較高，頁面的內(nèi)容豐富，簡(jiǎn)單不復(fù)雜，并且與其合作的貸款機(jī)構(gòu)比較多。同時(shí)，合作的貸款機(jī)構(gòu)規(guī)模也比較大。這樣的貸款平臺(tái)相對(duì)其他的貸款平臺(tái)，更加值得信任。

為了確保雙方利益，避免發(fā)生糾紛時(shí)無據(jù)可依，網(wǎng)貸交易過程中需要簽署合同。小編這里需要提醒大家的是，網(wǎng)貸存在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也存在一些非法網(wǎng)貸，大家進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)要了解對(duì)方的合法性以及自身是否具有還款能力，再進(jìn)行借貸。

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