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p2p網(wǎng)絡(luò)貸款對于很多人來說是一個新鮮的事物，也正是因為p2p網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的風(fēng)險開始不斷的顯現(xiàn)出來。雖然現(xiàn)在國家已經(jīng)開始對p2p網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進行了嚴(yán)厲的整治，但是p2p網(wǎng)貸的法律風(fēng)險依然存在，下面給大家簡單介紹一下。

1、業(yè)務(wù)模式風(fēng)險

目前國內(nèi)的P2P業(yè)務(wù)模式主要有純借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

1)純借貸模式：借款人直接在平臺上發(fā)布借款標(biāo)，出借人投標(biāo)。到期借款人按約定的還款方式還款。(例如，某拍貸)

根據(jù)《合同法》和《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，我國法律允許自然人等普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息，表明了借貸關(guān)系的合法性。純借貸模式下涉及的一些法律風(fēng)險如下：

借貸合同風(fēng)險，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人可以采用合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等形式訂立合同，表明了目前絕大多數(shù)P2P平臺采用電子合同的方式是合法的。

2)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：債權(quán)人和債務(wù)人之間簽訂借款合同后，債權(quán)人在平臺上申請債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并告知債務(wù)人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式具體分為兩種類型，一是無承諾回購的債權(quán)轉(zhuǎn)讓(出讓人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功后，受讓人與原債務(wù)人形成債務(wù)關(guān)系，出讓人從法律關(guān)系中退出)，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購(出讓人申請債權(quán)轉(zhuǎn)讓并承諾回購，出讓人沒有從法律關(guān)系中退出，當(dāng)原債務(wù)人在規(guī)定時間內(nèi)無法向受讓人還本付息時，需要出讓人來回購債權(quán))。

2、非法集資風(fēng)險

非法集資其實包括了四個罪名，分別是“非法吸收公眾存款罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”、“集資詐騙罪”和“欺詐發(fā)行股票、債券罪”。P2P面臨的最大法律風(fēng)險就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。

非法吸收公共存款，確定非法吸收公共存款罪需要四個必要條件，如上圖所示。P2P無法繞開“公開宣傳”和“向不特定對象吸收資金”這兩條，但是可以通過尋求相關(guān)部門批準(zhǔn)以規(guī)避條件(一)，并且做好中介平臺定位，不對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益等來規(guī)避條件(三)。

集資詐騙，屬于欺詐行為，主觀上以非法占有為目的，比較好區(qū)分。

話說P2P平臺為什么會面臨非法集資的風(fēng)險，這與P2P目前的行業(yè)環(huán)境有關(guān)。

一方面，目前P2P監(jiān)管細(xì)則未出，資金銀行存管也未落實。很多平臺表面宣稱其有第三方支付托管或者有銀行存管等，但實質(zhì)上借貸雙方的資金仍然會經(jīng)手平臺賬戶，聚集起來也就是形成了我們常說的“資金池”。

3、信息安全風(fēng)險

P2P平臺在金融服務(wù)的過程中承擔(dān)的是信息中介的角色，目前P2P平臺掌握了借貸雙方的個人信息、財產(chǎn)信息以及交易信息。P2P網(wǎng)貸信息安全風(fēng)險包括以下內(nèi)容：

借貸隱私風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸公司及其工作人員負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)在合理范圍內(nèi)使用客戶信息，不得出售、非法提供和非法獲取公民個人信息。P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)采取數(shù)據(jù)交換加密、多重密碼保護和容災(zāi)備份，加強網(wǎng)站安全以保護客戶信息安全。

但是新鮮的事物，高回報的事物總會和高風(fēng)險相伴，所以p2p網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)存在一些風(fēng)險也是無可厚非的。不管怎么說國家已經(jīng)開始重視p2p行業(yè)了，也就是說p2p行業(yè)的前景是應(yīng)該被大家所認(rèn)可的。

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