我國(guó)是一個(gè)法治社會(huì)，近幾十年的發(fā)展，法制化程度已經(jīng)變得非常先進(jìn)，人們都能認(rèn)識(shí)到法律的重要性，在生活中保險(xiǎn)已經(jīng)很多種類出現(xiàn)，每個(gè)人都參與了保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)的主要目的就是在日后發(fā)生意外事故就會(huì)得到一定的高額賠付，保障自己的正常生活，那保險(xiǎn)抗辯權(quán)的規(guī)定是什么？

一、人壽保險(xiǎn)合同抗辯的介紹

(一)規(guī)定兩年內(nèi)出險(xiǎn)無論何時(shí)報(bào)案均屬可抗辯

針對(duì)兩年內(nèi)出險(xiǎn)一些情況，國(guó)外通常作出一些相應(yīng)的規(guī)定，比如美國(guó)的多數(shù)州往往在人身保險(xiǎn)單中對(duì)不可抗辯條款約定為：在被保險(xiǎn)人在世期間，自保單簽發(fā)之日起至保單生效滿兩年后，我將不會(huì)對(duì)本保單提出抗辯。這意味著，在兩年抗辯期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人必須存活，被保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi)身故，則保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提起抗辯。實(shí)際上，可以對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立

兩年(可抗辯期)內(nèi)出險(xiǎn)，但拖延到兩年后(不可抗辯期)報(bào)案申請(qǐng)理賠的情況作出統(tǒng)一的規(guī)定：保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提出抗辯，而不因?yàn)闀r(shí)間的推移而有所改變，亦即在可抗辯期間發(fā)生事故的，解除權(quán)不因可抗辯期間的屆滿而消滅，保險(xiǎn)人仍可以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。

(二)規(guī)定不可抗辯條款適用例外

無效合同不受不可抗辯條款的約束

(1)新保險(xiǎn)法第31條明文規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。無效合同是自始至終不發(fā)生法律效力的合同,因此合同法第56條規(guī)定無效合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力當(dāng)事雙方都不得依據(jù)合同履行權(quán)利和義務(wù)，所以根本就不存在不可抗辯的問題。

(2)新保險(xiǎn)法第34條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。這樣規(guī)定是非常必要的，如果允許未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額，甚至篡改保險(xiǎn)金額，會(huì)導(dǎo)致不知情的第三人的生命和身體處在危險(xiǎn)之中。

(三)不可抗辯條款在中國(guó)的現(xiàn)狀

如今不可抗辯條款在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)還沒有完全得以適用。中國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于~保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，~不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！钡?3條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

2008年8月1日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，討論并原則通過了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》。這是歷時(shí)4年，中國(guó)保險(xiǎn)法第二次修改相關(guān)工作取得的重大進(jìn)展。

在修訂草案(送審稿)中，保險(xiǎn)合同法首次納入了業(yè)內(nèi)呼吁已久的“不可抗辯”條款的內(nèi)容，抗辯期為兩年。具體內(nèi)容為：“投保人不如實(shí)履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同?！?/p>

8月26日、，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議分組審議了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》“不可抗辯”規(guī)則首次引入。

二、針對(duì)保險(xiǎn)人“不可抗辯條款”的意義

(一)解決“理賠難”問題。

“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面的惡果：一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時(shí)的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機(jī)可趁，紛紛投保，存在不誠(chéng)信隱患的保單自然就增多了;另一方面，人壽保險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的，對(duì)于那些因過失而未告知的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險(xiǎn)保障，而如果重新投保同樣條件的保險(xiǎn)，保費(fèi)將激增。顯然，這對(duì)投保人是很不公平的。

(二)遏止“以惡制惡”的“逆選擇”。

所謂保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象是指：有的保險(xiǎn)人在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則雙方相安無事;保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人就以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險(xiǎn)金、不退保險(xiǎn)費(fèi)。此種被視為是“以惡制惡”的行業(yè)“潛規(guī)則”，一直飽受非議。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，“不可抗辯條款”絕非僅是一張“罰單”?！皬膰?guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，‘不可抗辯條款’確立后，權(quán)利和義務(wù)對(duì)等，使國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)取得了快速、健康的發(fā)展?！崩顬I律師表示，“不可抗辯條款”產(chǎn)生的基礎(chǔ)是：在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加的情況下，部分不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司為了自身的利益，在保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，濫用合同的解除權(quán)，拒不承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的合同義務(wù)，惡意的拒賠，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法的合同利益，導(dǎo)致全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度極大地降低。這種情況的出現(xiàn)，極大地阻礙和遏制了人們對(duì)于保險(xiǎn)這種非渴求商品的需求，事實(shí)上也成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的羈絆。

保險(xiǎn)的最大作用就是降低意外事故給自己生活的影響，通常情況下都會(huì)買醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，為日后的生活多幾條保障，法律的不斷普及，如今的社會(huì)已經(jīng)是一個(gè)法治化很高的社會(huì)，對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)在不斷的完善，確保人們的權(quán)益不受侵犯。

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