人身保險理賠是指應投保方給付保險金的請求，保險人以法律規(guī)定和人身保險合同為依據(jù)，審核認定保險責任并進行保險金給付的行為。

按照實務慣例，滿期紿付和生存給付屬于“壽險保全”的范疇，因此，通常意義上人身保險理賠包括身故、殘疾、意外傷害醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療及重大疾病等保險金的給付，不包括滿期給付和生存給付。

承擔保險金給付責任是人身保險合同中規(guī)定的保險人的最基本的義務，也是投保人實現(xiàn)實際的保險保障和自身保險權(quán)益的途徑。理賠工作的好壞，不僅關(guān)系到保險公司的形象和聲譽，甚至關(guān)系到保險公司的生存和發(fā)展。

人身保險理賠的原則

人身保險公司在理賠工作中，為確保理賠質(zhì)量，防止和控制理賠工作的錯賠、亂賠、濫賠的現(xiàn)象，提高人身保險公司的信譽，要求嚴格遵循理賠的基本原則。

(1)重合同、守信用原則

重合同、守信用是人身保險理賠的總則。任何經(jīng)濟合同本身都要求合同當事人雙方重合同、守信用。人身保險合同作為一種建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的特殊的經(jīng)濟合同，是保險人履行義務、承擔給付責任的重要依據(jù)，對合同雙方都具有法律的約束力，因此人身保險合同理賠尤其要嚴格遵守重合同、守信用的原則。在人身保險營銷活動中，保險人履行保險金給付義務相對滯后，也就是作為人身保險公司來說是先享受收取保費權(quán)利，在保險事故發(fā)生時才履行給付保險金的義務，這樣對于人身保險的銷售來說，購買保險產(chǎn)品的投保人實質(zhì)上只是獲取了保險人的商業(yè)信用。因此，保險人信用直接關(guān)系著未來保險拓展的空間。維護人身保險公司的信用是保險活動的重要環(huán)節(jié)，而人身保險的理賠活動就是保險人履行保險合同的義務，如果保險人未能重合同、守信用地進行給付，人身保險公司的信譽必然受到損害。所以在人身保險理賠中，保險人一定要遵守重合同、守信用的原則，努力提高社會對保險人的信賴程度，維護保險人的聲譽和市場競爭地位，為保險公司的長遠發(fā)展拓展空間。

(2)實事求是原則

由于人身保險所承保的責任涵蓋了人生歷程中幾乎所能遭遇的各種風險，從疾病到死亡，這也帶來了承保的客觀風險的多樣性和復雜性，使得被保險人的索賠請求也各不相同。即使對同一保險標的發(fā)生的同一風險事故，由于人們所處立場不同，也難免有不同的理解。對保險條款的理解，保險雙方也會經(jīng)常發(fā)生分歧。被保險人索賠時可能夸大或忽視了自己索賠權(quán)利的運用。相對于保險人作為專職風險事故處理專家，必然對損失原因的辨明以及保險條款的理解來說，存在一定的信息優(yōu)勢，為了維護公平的保險保障制度，要求保險人按照實事求是的原則，耐心做好理賠工作，對保險事故造成的損失實事求是，嚴格按照承保條款辦事，針對不同的風險事故具體問題具體分析，靈活合理地對保險事故進行理賠。

(3)主動、迅速、準確、合理

這是人身保險理賠工作應遵循的“八字方針”，也是衡量理賠質(zhì)量的重要標準。“主動、迅速”，要求理賠人員在處理理賠案件時要積極主動，及時出現(xiàn)在事故現(xiàn)場，主動了解事故情況，及時進行保險金的給付，減少拖延理賠案件的發(fā)生，提高保險公司聲譽。“準確、合理”，要求理賠人員在審核理賠案件的時候要分清責任，合理評估，準確地計算核定理賠金額，減少錯賠、濫賠現(xiàn)象的發(fā)生，嚴格公正地處理每一起理賠案件。

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