一、內(nèi)涵和意義

責任免除條款，是指雖然有事故發(fā)生但不屬保險事故，或者即使有保險事故發(fā)生，但因有法定或約定的免責事由出現(xiàn)，保險人可以依法不履行保險金給付義務或其他義務(責任)。

責任免除條款存在具有重要意義：一是有助于進一步明確合同當事人雙方的責任范圍。保險責任是以正面列舉方式規(guī)定了保險人承擔賠償責任的范圍;責任免除則以反面排除方式明確規(guī)定保險人不予承擔的風險責任范圍。如此有助于進一步明確保險人風險責任范圍,避免分歧和誤解,減少法律紛爭。二是減輕投保人交費負擔。按照權(quán)利與義務對等的原則，保險人對責任免除條款部分不承擔賠付責任,投保人也無需對此支付保險費?；诖?，投保人獲得合適的保險保障,同時負擔合理的保費支出。三是有利風險管控和研究。通過責任免除方式,將保險人不能承擔的特殊風險或高風險排除,有利于保險人對風險的控制,確保穩(wěn)健經(jīng)營。

二、內(nèi)容

一般而言，人身保險合同條款責任免除部分的內(nèi)容共包括以下三個部分：保險法確定內(nèi)容，如新保險法第43條、44條、45條;現(xiàn)行其他法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，如酒后駕駛、吸毒等行為;系統(tǒng)性風險，主要是指由于公司外部產(chǎn)生、不為公司所預計和控制的因素造成的風險，如戰(zhàn)爭、軍事行動、核爆炸等。

新保險法中第17、18、19條對責任免除條款進行原則性規(guī)定。其中第19條規(guī)定下列兩類條款無效：免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的;排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

新保險法對責任免除條款進行了一些修改和變更，以厘清模糊，滿足保險實踐的需求。

第43條是關(guān)于投保人和受益人故意造成被保險人發(fā)生保險事故的規(guī)定。與原保險法不同的是，新保險法規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。究其原因在于，投保人是保險合同的當事人一方，可推定其在簽約時對保險條款特別是責任免除規(guī)定是清楚了解的，也知悉故意行為的不利后果。因此投保人故意造成被保險人發(fā)生保險事故，實際上是一方違約，并進而在法律意義上導致保險合同無效，保險人不承擔保險責任，但是受益人非合同當事人，其行為屬于風險固有的范疇，保險公司不能因為受益人行為而受益。