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長期的中國專業(yè)銀行信貸資金粗放式經(jīng)營，和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的其他因素共同作用下，逾期貸款與不良貸款在專業(yè)銀行貸款所占的比例不斷提升，特別是近兩年，大量的逾期讓從事信貸業(yè)務(wù)的家金融機(jī)構(gòu)焦頭爛額。律師無論是作為代理債權(quán)人還是債權(quán)委托人，討論逾期問題都比較有優(yōu)勢。下面律霸小編將為您解答。

一、逾期貸款與不良貸款的區(qū)別

不良貸款指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時(shí)，應(yīng)從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。

根據(jù)中國人民銀行1995年7月27日發(fā)布的《貸款通則》(試行)，不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國自2002年全面實(shí)行貸款五級分類制度，將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。

二、業(yè)界對逾期貸款與不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

央行規(guī)定，逾期(含展期后逾期)90天以內(nèi)的不良貸款，列為催收貸款，這也是業(yè)界默認(rèn)的“連三累六”，所謂“連三累六”，是指市民還款逾期達(dá)到“連續(xù)三個(gè)月，累計(jì)六次”。如果達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就將被銀行視為“問題客戶”。其中，“連三累六”主要是針對個(gè)人貸款而言，信用卡逾期一般不算在內(nèi)。“連三”的嚴(yán)重性更甚于“累六”。如果連續(xù)三個(gè)月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時(shí)一般都會(huì)對這類客戶特別慎重。對于有“連三”問題的借款人，銀行可能視其欠款時(shí)間、金額等，采取拒貸或者降低貸款成數(shù)、提高貸款利率等措施。

三、逾期貸款和不良信貸的原因

一些機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營管理水平不高，自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，缺乏有效的貸后管理以及欠缺逾期貸款的清收知識(shí)和合法的催收技巧，金融從業(yè)人員在面對逾期貸款時(shí)往往一籌莫展。

對催收貸款企業(yè)而言，逾期貸款與不良貸款記錄的增加，很多時(shí)候是由于采取的方式不對，很多本可清收回來的貸款卻變成了呆賬和壞賬;對個(gè)人而言，很多時(shí)候會(huì)出現(xiàn)資金無法及時(shí)周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致破產(chǎn)，無法及時(shí)還款，造成個(gè)人征信問題和觸犯了經(jīng)濟(jì)犯罪。兩種情況都需要咨詢專業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)，軟硬兼施，具體問題具體分析，一方面加強(qiáng)貸款雙方溝通協(xié)商，互相讓步，金融機(jī)構(gòu)減少部分貸款利息，貸款人員按時(shí)間規(guī)定及時(shí)還款;另一方面，面對有能力償還卻惡意拖欠貸款人員，要做好逾期追償?shù)臏?zhǔn)備，采用非訴追討和訴訟手段強(qiáng)力催收。更多相關(guān)法律專業(yè)知識(shí)請咨詢律霸的專業(yè)律師。

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