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寧波
抵押品評估的目的是什么
抵押評估的目的是評估抵押物的價值，使銀行能夠比較判斷借款人的違約成本和違約收益，最終做出科學(xué)的貸款決策。那么，貸款抵押物的評估應(yīng)該采用什么樣的價值類型，什么樣的價值類型才能反映抵押物對借款人的價值呢？
借款人違約成本表現(xiàn)為資產(chǎn)損失、收入減少或成本增加，最后是借款人支付的價款。從另一個角度看，損失表明借款人可以通過占有和使用資產(chǎn)增加收入，降低成本，獲得收益。不難看出，這種判斷的主體是借款人，判斷和估計(jì)的假設(shè)是借款人按原方式使用資產(chǎn)。抵押物價值評估強(qiáng)調(diào)的是主體是特定的主體而不是所有的市場主體，使用是存在的方式而不是最佳的使用。因此，我們認(rèn)為用在用價值的類型來評估抵押物的價值更為恰當(dāng)和恰當(dāng)，而用任何其他類型的價值來評估抵押物的價值都是不恰當(dāng)和不準(zhǔn)確的。首先，使用清算價值類型的錯誤是顯而易見的。在設(shè)定抵押貸款時，銀行通常用抵押貸款利率來調(diào)整抵押貸款的價值，以確定貸款的金額。一般來說，清算價值約為正常市場價值的50%，低于使用價值，而根據(jù)銀行和抵押物的不同類型，按揭利率一般為40%-70%。也就是說，如果借款人提供市值100萬元的抵押貸款，他最多只能貸35萬元，最少只能貸20萬元。因此，如果以清算價值作為抵押物的評估價值類型，就會出現(xiàn)這樣的情況：
一方面，由于借款人的抵押資源有限，低估抵押物價值，必然導(dǎo)致大量優(yōu)質(zhì)客戶無法獲得足夠的資金放棄貸款，或因資金不足，經(jīng)營失敗；另一方面，由于缺乏擔(dān)保，銀行無法發(fā)放貸款，失去客戶和市場，而這些資金將處于閑置狀態(tài)，無法產(chǎn)生效益，最終會降低運(yùn)營效率。這顯然與銀行辦理按揭貸款的目的背道而馳。顯然，清算價值不適合抵押資產(chǎn)的評估。你知道嗎
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