第三方支付前景與風(fēng)險(xiǎn)有哪些內(nèi)容

第三方支付前景

(一)第三方支付發(fā)展情況。第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為中介機(jī)構(gòu)，在收、付款人之間提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。第三方支付行業(yè)的崛起，為創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，并為電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展開辟了新路徑。

(二)第三方支付制度體系。隨著第三方支付市場的快速發(fā)展，部分支付組織為搶占市場份額，不顧市場規(guī)范和行業(yè)自律，存在擾亂市場行為和資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

人民銀行作為支付行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，出臺(tái)了一系列加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的制度辦法，通過法律法規(guī)、市場競爭等手段逐步完善行業(yè)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。一系列法規(guī)相繼出臺(tái)，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出了規(guī)范內(nèi)控制度，完善業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)安全，嚴(yán)格規(guī)范管理業(yè)務(wù)發(fā)生，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以及加強(qiáng)對(duì)客戶信息安全等要求。以上各項(xiàng)規(guī)章的出臺(tái)，標(biāo)志著我國正逐步建立對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)管理的制度體系。

風(fēng)險(xiǎn)

(一)資金管理風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)在買賣雙方發(fā)生交易但尚未完成的時(shí)候，會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)保留交易資金，現(xiàn)有制度規(guī)范中，未對(duì)此類資金用途和管理方式有具體規(guī)定。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)在保留資金期間產(chǎn)生利息收入，雖然法律規(guī)定資金未轉(zhuǎn)至賣方前，資金所有權(quán)及利息屬于買方，但作為保管方的第三方支付機(jī)構(gòu)未按照法律規(guī)定進(jìn)行利息分配。央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也未對(duì)利息歸屬予以明確。同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)是否有資金支配的權(quán)力尚不明確。

目前，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)未向用戶公開資金的管理狀態(tài)，無紙化網(wǎng)絡(luò)支付交易存在無憑證的留存的狀況，數(shù)據(jù)一旦消失，責(zé)任分擔(dān)不清。

(二)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國際通行規(guī)則，需要以匿名的形式使用電子現(xiàn)金，從而有效保證消費(fèi)隱私和安全。但國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境對(duì)于消費(fèi)者信息的保護(hù)卻非常薄弱，大量用戶信息掌握在少數(shù)支付公司手中，公眾無法得知哪些人可以獲知和如何利用這些信息，從而對(duì)公眾信息安全造成危害。2014年3月22日，**漏洞報(bào)告了攜程網(wǎng)在處理用戶支付信息上存在可被"駭客"任意讀取的風(fēng)險(xiǎn)，大量用戶銀行卡信息遭泄露。

這一事件暴露了當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)在保護(hù)用戶信息及交易安全方面的安全隱患，一定程度上影響第三方支付行業(yè)的發(fā)展。目前，第三方需要實(shí)名認(rèn)證客戶，收集了海量的客戶個(gè)人信息，信息安全保障環(huán)節(jié)都是第三方支付機(jī)構(gòu)自行管理，監(jiān)管部門基本沒有建立具體的制度和規(guī)定來約束第三方支付機(jī)構(gòu)如何使用、儲(chǔ)存和保護(hù)客戶信息不被泄露。

(三)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)的不斷壯大和業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)張，已經(jīng)將業(yè)務(wù)觸角延伸到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，比如轉(zhuǎn)匯貸等。客戶無需與第三方支付機(jī)構(gòu)面對(duì)面"開戶"，支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的"了解"也僅通過身份證件單一核實(shí)，同時(shí)也提供洗錢資金轉(zhuǎn)移和分解的便利條件，加大了洗錢風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

(四)制度沖突。第三方支付行業(yè)的法律地位不明朗，一項(xiàng)法律的制定需要逐步完善，基于這種較長的周期性，法律對(duì)第三方支付行業(yè)的約束性勢必會(huì)滯后，不匹配行業(yè)發(fā)展的速度，而且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性也較差?，F(xiàn)行制度中，對(duì)未保護(hù)客戶商業(yè)秘密的第三方支付機(jī)構(gòu)僅能處以警告或一萬元以上三萬元以下的罰款，處罰力度的薄弱也體現(xiàn)了監(jiān)管制度威懾力缺乏，自然也不利于第三方支付行業(yè)的規(guī)范和持久發(fā)展。

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