月還款額=[本金x月利率x（1+月利率）貸款月數(shù)]/[（1+月利率）還款月數(shù)-1]

月利率=剩余本金x貸款月利率

總還款利息=貸款金額*貸款月份*月利率*（1+月利率）貸款月份/[（1+月利率）還款月份-1]-貸款金額

總還款金額=還款月份*貸款金額*月利率*（1+月利率）貸款月份/[（1+月利率）利率）還款月數(shù)-1]

注：等額本息法中，銀行一般先收剩余本息，后收本金，因此利息在月供款中的比例會(huì)隨著本金的減少而降低，本金在月供中所占比例將有所提高，但月供總額將保持不變。

等額本息的人每個(gè)月的還款額是一樣的，因此更適合有正常支出計(jì)劃的家庭，尤其是年輕人。隨著年齡的增長(zhǎng)或工作的提升，他們的收入會(huì)增加，生活水平自然會(huì)提高。如果這些人選擇主要的方法，他們?cè)谠缙趯⒚媾R巨大的壓力。第二，等額本金法最大的特點(diǎn)是每月還款金額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)；它是按還款總月數(shù)等額除以貸款本金，再加上上期剩余本金的利息，形成每月還款額。因此，等額本金法第一個(gè)月的還款金額最多，然后逐月遞減，還款越少。計(jì)算公式如下：

月還款額=（本金/還款月數(shù)）+（本金累計(jì)本金）×月利率

月本金=總本金/還款月數(shù)

月利息=（本金累計(jì)本金）×月利率

還款總利率=（還款月數(shù)+1）*貸款金額*月利率/2+貸款金額

注：等額本金法中，人們每月歸還的本金總是一樣的，而利息隨著剩余本金的減少而減少，所以他們每月償還的失血量逐漸減少。

綜上所述，一般情況下，等額本息支付的利息總額大于等額本息，貸款期限越長(zhǎng)，利息差額越大。

等額本金人

由于前期還款金額較大，然后逐月減少，等額本金法更適合前期還款能力較強(qiáng)的借款人。當(dāng)然，一些老年人也更適合這種方法，因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)或退休，收入可能會(huì)減少。三是等額本息的主要區(qū)別。

等額本息法的特點(diǎn)是：每月還款金額相同。在“本息”在月供中的分配比例上，上半年返還利息比例大，本金比例小。還款期過半，本息比例逐漸變大，利息比例變小。支付的利息總額大于等額本金法，貸款期限越長(zhǎng)，息差越大。但由于每月還款金額相同，適合家庭特別是年輕人的支出計(jì)劃可以采用本息法，因?yàn)槭杖霑?huì)隨著年齡的增長(zhǎng)或升職而增加。

等額本金法的特點(diǎn)是：每月還款金額不同。它根據(jù)還款總月數(shù)（等額本金）等分貸款金額，再加上上期剩余本金的月利息，形成每月還款金額。因此，等額本金法第一個(gè)月的還款額最大，然后逐月遞減，還款額越少。利息總額低于等額本息法。但這種方式在貸款期限的前期還款金額相對(duì)較高，適合前期還款能力較強(qiáng)的貸款人。由于收入可能隨年齡或退休年齡的增加而減少，老年人可采用本金法。

例如：李先生買了一套面積120平方米的商品房，向銀行借款60萬(wàn)元，還款期限20年，年利率6%（月利率5‰）?，F(xiàn)在我們分別用等額本息法和等額本息法來(lái)分析：

等額本息：每月還款額=[60萬(wàn)*5‰*（1+5‰）240]/[（1+5‰）*240-1]=3012.5元

等額本息：第一個(gè)月=（6‰）第二個(gè)月=（60萬(wàn)/240）+（60-2500）×5‰=5487.5

如果貸款人是一對(duì)夫婦，他們都在工作，總收入為15000元，

那么在還款初期，他們每月需要支付7485元，這是他們收入的一半。勉強(qiáng)可以接受，但如果采用等額本金還款的方式，第一個(gè)月就要還款9625元，這對(duì)于償還60%以上收入的人來(lái)說是非常困難的。

同樣數(shù)額的本金最終將節(jié)省約14萬(wàn)元。但在前8年，等額本金的還款金額更多。因此，雖然等額本息的利息會(huì)少一些，但在前8年，等額本息的還款壓力會(huì)更大，少利息的好處根本感受不到。從這個(gè)角度看，等額本息還款實(shí)際上是以多利息換少還款壓力。同時(shí)，對(duì)于首付較少的購(gòu)房者，等額本息的還款模式也可以支持較大的貸款。

應(yīng)該在哪里使用相等的主體？對(duì)于投資性購(gòu)房者和首付比例較高的購(gòu)房者來(lái)說，等額本金其實(shí)更劃算。一方面，投資性購(gòu)房者希望快速還貸，避免對(duì)現(xiàn)金流的依賴。然后，在貸款時(shí)間短的情況下，迅速償還貸款。最好選擇同樣數(shù)額的本金。一方面可以節(jié)省一部分利息；另一方面可以迅速減少剩余本金。必要時(shí)，可以迅速置換剩余貸款，然后用房子進(jìn)行再融資。

從本質(zhì)上講，等額本息法和等額本息法沒有太大區(qū)別，大多是根據(jù)每個(gè)人的現(xiàn)狀和需要而定。等額本息有利于記憶、計(jì)劃和方便還款。其實(shí)，絕大多數(shù)人更喜歡選擇“等額還款法”，因?yàn)檫@種方法每月還款金額固定，還款壓力均衡，與等額本金法相差不大。而且，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，資金的使用價(jià)值也會(huì)有所不同。當(dāng)然，有很多相對(duì)富裕的人，為了讓自己的未來(lái)生活更輕松，節(jié)約成本，他們會(huì)選擇等額本金法。總之，還款方式的選擇取決于每個(gè)人的現(xiàn)狀和未來(lái)規(guī)劃。不要盲目相信別人的話。