李阿姨早年失去了丈夫，撫養(yǎng)了兩個(gè)孩子。女兒小凡要結(jié)婚，兒子小明要上大學(xué)，都不容易。經(jīng)過(guò)大半輩子的努力，李阿姨的負(fù)擔(dān)才減輕了。幸好李阿姨善于理財(cái)。2002年，她在浦東買(mǎi)了一套150平方米的房子。為免后顧之憂，李阿姨為自己買(mǎi)了幾份綜合人身保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)10萬(wàn)元。因?yàn)楹蛢鹤幼≡谝黄?，李阿姨的保單受益人是兒子小明。出乎意料的是?003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳相處得不太好。俗話說(shuō)，有了媳婦，就忘了媽媽。我沒(méi)想到我兒子小明會(huì)變成這樣。李阿姨一怒之下，搬到女兒家里，照顧女兒的日常生活。2004年，李阿姨的身體狀況急劇下降，于是打電話給親戚朋友，決定讓女兒代替兒子作為受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。不久，李阿姨去世了。小凡和小明向保險(xiǎn)公司索賠所有保險(xiǎn)金。

案例分析

關(guān)于小凡和小明的保險(xiǎn)金該由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)，保險(xiǎn)公司里有兩種不同的聲音：

第一種意見(jiàn)是，李阿姨*基本上由女兒照顧，臨終前，她向家人宣布，小凡去領(lǐng)保險(xiǎn)金是合理的拿到10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金作為受益人，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行她的義務(wù)，給女兒交保險(xiǎn)的義務(wù)。第二種意見(jiàn)是，李阿姨*雖然有權(quán)變更受益人，但她沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，所以變更無(wú)效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該把保險(xiǎn)金交給兒子。

如何支付保險(xiǎn)金不再局限于個(gè)人感情，而是涉及受益人變更的法律問(wèn)題。首先，變更受益人是被保險(xiǎn)人的法定權(quán)利。根據(jù)被保險(xiǎn)人享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的意愿指定受益人或者變更受益人，只要變更不違反法律和社會(huì)公共利益。在這種情況下，小明沒(méi)有履行贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨決定讓女兒代為投保，這是完全合理的。其次，受益人的變更必須符合法定程序，否則變更無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更，并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。為了避免受益人變更引起不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了更為嚴(yán)格的告知義務(wù)，即被保險(xiǎn)人或投保人必須將變更受益人的決定書(shū)面通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人不能受變更的約束，只能賠付在支付保險(xiǎn)金時(shí)，依法將保險(xiǎn)金給付給原受益人。在這種情況下，被保險(xiǎn)人李阿姨*只是向家人和朋友宣布女兒將成為受益人，而沒(méi)有書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，因此變更無(wú)效，保險(xiǎn)公司只能將保險(xiǎn)金支付給兒子。你知道嗎