多年處于基本持續(xù)上漲狀態(tài)的房價雖然保持著居高不下的狀態(tài)。但通過貸款還是有可能購買房產的，買房仍然是一般家庭的頭等大事。我國為調控房地產市場、價格，鼓勵居民購買正常居住用房產，特意調整了首付款的比例。央行二套房首付四成規(guī)定是什么？以下是規(guī)定和解讀：

一、具體規(guī)定

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市住房城鄉(xiāng)建設廳(建委)、銀監(jiān)局，新疆生產建設兵團建設局；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，直轄市、新疆生產建設兵團住房公積金管理委員會、住房公積金管理中心：

為進一步完善個人住房信貸政策，支持居民自住和改善性住房需求，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展，經國務院批準，現就有關事項通知如下：

（一）繼續(xù)做好住房金融服務工作，滿足居民家庭改善性住房需求

鼓勵銀行業(yè)金融機構繼續(xù)發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款與住房公積金委托貸款的組合貸款，支持居民家庭購買普通自住房。對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通自住房，最低首付款比例調整為不低于40%，具體首付款比例和利率水平由銀行業(yè)金融機構根據借款人的信用狀況和還款能力等合理確定。

（二）進一步發(fā)揮住房公積金對合理住房消費的支持作用

繳存職工家庭使用住房公積金委托貸款購買首套普通自住房，最低首付款比例為20%；對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住房，最低首付款比例為30%。

（三）加強政策指導，做好貫徹落實、監(jiān)督和政策評估工作

人民銀行、銀監(jiān)會各級派出機構要按照“因地施策，分類指導”的原則，做好與地方政府的溝通工作，加強對銀行業(yè)金融機構執(zhí)行差別化住房信貸政策情況的監(jiān)督；在國家統(tǒng)一信貸政策基礎上，指導銀行業(yè)金融機構合理確定轄內商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例和利率水平；密切跟蹤和評估住房信貸政策的執(zhí)行情況和實施效果，有效防范風險，促進當地房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行，各省(自治區(qū)、直轄市)銀監(jiān)局將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行。

二、相關解讀

回顧我國房地產走過的軌跡，伴隨調控政策的變化，樓市經歷了起伏跌宕、在冰與火的交互中，推動著城市化進程，帶動著上下游行業(yè)的共生共贏，推動著大國經濟在顛簸中前行。

眾所周知，房地產業(yè)具有產業(yè)關聯度高、融資量大、產業(yè)鏈長、帶動力強的特點，在拉動投資、擴大內需，促進全社會經濟增長中的作用不言自明。一方面，房地產業(yè)直接拉動全社會的投資。2013年房地產投資對GDP的貢獻率達15%。另一方面，商品房銷售是拉動社會消費的重要力量。

除了商品房銷售本身對居民消費的直接拉動外，房地產行業(yè)還通過對其他行業(yè)的輻射、帶動效應，直接、間接影響到上下游大大小小130多個行業(yè)的生產經營，大到鋼鐵、水泥、玻璃、木材及非金屬制品等行業(yè)，小到五金、燈具、窗簾等。

據估算，房地產業(yè)對經濟增長的貢獻中，通過拉動上下游的其他產業(yè)投資、居民消費等對經濟增長的貢獻大于房地產自身對經濟增長的貢獻。可以說，房地產業(yè)在拉動經濟發(fā)展中發(fā)揮了拉動投資、消費的雙重功能，是拉動內需最直接、最有效的市場。

某著名經濟學家在今年的兩會上就坦言“沒有房產來帶動，經濟拉力不夠”，他呼吁“不要一談到房地產就泡沫，最后要吃虧的。實際上今天仍然需要振興房地產業(yè)”。全國政協委員、某集團董事局主席則認為房地產應成經濟突圍的火車頭。當然，也不乏反對的意見，有專家呼吁不能把房地產當“救火工具”。

面對樓市的瘋狂，不同的人群表現出不同的情緒來，憂慮，恐慌，無助，憤怒，迷惘……甚至演繹出各種人間悲喜劇。房地產之馬的桀驁不馴，使經濟這架馬車踉踉蹌蹌，無疑加劇了社會經濟的風險和震蕩性。也因此長時間受“泡沫論”浸淫，甚至因為流淌著“不道德血液”，而受到輿論的口誅筆伐。

但房地產本身終究不過是一個行業(yè)，它承載了太多不應由它承載的東西。房地產本身出現的問題本應交給市場，應該按市場的規(guī)則、用市場的手段來調控。

不幸的是，以限購、限貸為主要特色的行政式調控，忽松忽緊的稅收政策，讓市場迷迷糊糊，讓人們的預期變得紊亂，讓老百姓“老不信”！實際上到最后房地產調控自身也迷失了方向：是屬意民生，欲使房價回歸到百姓的購買力嗎？“買漲不買跌”樓市鐵律并沒有帶來百姓的歡呼。

當房地產低迷沉默的時候，市井間不乏拍手稱快、幸災樂禍者，但是，市場的無情還往往還以的是一地雞毛。是著眼于調控經濟嗎？從上下游企業(yè)的低迷，到房價大幅縮水后居民資產的縮水、以房地產為主要抵押物的銀行貸款的劣變，還有四萬億刺激后無數盲目涉入房地產的企業(yè)風險的頻發(fā)。

毋庸諱言，中國經濟的房地產化特征已非常明顯，房地產化已然是尾大不掉。但是，放任或者任其衰退下滑，顯然都不是理性之舉?！皟蓵彼尫懦龅臎Q策層的定調，包括近日住建部和國土部出臺的《國土資源部 住房城鄉(xiāng)建設部關于優(yōu)化2015年住房及用地供應結構促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，無疑是基于平衡上述兩種趨向的考量。

也許，在當下的經濟困境下，繼續(xù)把房地產當做拉動經濟復蘇的馬，讓房地產穩(wěn)住陣腳，無論從宏觀考量、微觀考量，還是民生，不失為牽一發(fā)而動全局的策略。

但是，房地產發(fā)展經歷了近些年的變化，當痛定思痛：問題出在哪里，在哪跌倒在哪爬起，即使要重啟房地產這匹馬，讓它重新抬步、奮蹄，還得先給它來個刮骨療傷！

關鍵是創(chuàng)新調控思維和手段。在調控理念上，要客觀定位房地產，把房地產作為經濟發(fā)展的重要行業(yè)，按照房地產市場運行的規(guī)律和周期性特點，適時適度進行調控；而不是把房地產業(yè)作為宏觀調控的工具，經濟一熱就控，一冷就放，否則，只會進一步加劇經濟的“房地產化”，紊亂老百姓對樓市的預期。在調控手段上，要去行政化，遵循市場運行規(guī)律，通過市場手段而非行政性的手段駕馭樓市這匹野馬。

我國房地產行業(yè)和社會經濟發(fā)展關系密切。央行要求各個級別銀行和公積金管理單位做好住房相關工作，促使居民購買自住房產，使二套房首付四成作為新規(guī)定出臺，并使公積金加大支持力度。聯系之前的部分省市取消雙限、降低利息等措施，目標為穩(wěn)住房地產，從而穩(wěn)住社會整體經濟。

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