地下保單的形式有：非法境外保單俗稱(chēng)“地下保單”，主要包括未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的境外保險(xiǎn)公司（主要在香港和澳門(mén)）向內(nèi)地居民銷(xiāo)售的保險(xiǎn)單（合同簽訂和保費(fèi)支付均在內(nèi)地進(jìn)行）?！暗叵卤巍钡漠a(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主，多為長(zhǎng)期、儲(chǔ)蓄、高保額的壽險(xiǎn)。識(shí)別地下保單的四招首先，要仔細(xì)識(shí)別業(yè)務(wù)員的工作證和資格證。“地下保單”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員大多沒(méi)有我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)門(mén)工作證和從業(yè)資格證。第二，合同簽訂地。由于是境外保險(xiǎn)單，如果保險(xiǎn)合同簽訂地在內(nèi)地，而不是保險(xiǎn)公司所在國(guó)家或地區(qū)，則該保險(xiǎn)單無(wú)效，不受內(nèi)地或境外保險(xiǎn)公司所在國(guó)家或地區(qū)法律的保護(hù)。三是保費(fèi)支付方式。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，“地下保單”是以現(xiàn)金投保，而不是以銀行轉(zhuǎn)賬方式支付保費(fèi)。

地下保單性質(zhì)分析

目前，境外保險(xiǎn)公司向中國(guó)居民銷(xiāo)售壽險(xiǎn)保單主要有三種形式：一是跨境交付，即境外保險(xiǎn)公司通過(guò)個(gè)人代理人向中國(guó)居民銷(xiāo)售壽險(xiǎn)，在中國(guó)辦理完保險(xiǎn)手續(xù)，業(yè)務(wù)人員偽造過(guò)境記錄收取保費(fèi)，外國(guó)保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單。二是通過(guò)推廣和引進(jìn)境外業(yè)務(wù)人員，并由境外業(yè)務(wù)人員組織到境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。第三，海外消費(fèi)，即內(nèi)地居民利用香港、澳門(mén)旅游、探親等機(jī)會(huì)在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同。根據(jù)中國(guó)有關(guān)法律法規(guī)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》設(shè)立的條件和程序設(shè)立的保險(xiǎn)公司。未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。境外保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)人許可，未在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立合法機(jī)構(gòu)，在內(nèi)地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于違法行為。保險(xiǎn)代理人必須通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員統(tǒng)一資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》和《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)》，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)一定區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。因此，在第一、二種形式的境外保單銷(xiāo)售中，境外保險(xiǎn)公司未取得中國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入許可，未在中國(guó)設(shè)立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其人身保險(xiǎn)代理人未取得合法的保險(xiǎn)代理資格。這種保險(xiǎn)服務(wù)是為走私活動(dòng)服務(wù)的，屬于“地下保險(xiǎn)”性質(zhì)。其中，第一種形式的保險(xiǎn)單，無(wú)論根據(jù)中國(guó)法律還是保險(xiǎn)公司所在地的法律，都是非法的。這是一份真正的“地下保險(xiǎn)單”。第二種情況，雖然保險(xiǎn)合同有效，受保單簽訂地法律保護(hù)，但保單的銷(xiāo)售過(guò)程違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)。這兩項(xiàng)都是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)禁止的。在第三種情況下，中國(guó)居民的境外保險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)屬于境外消費(fèi)范疇。該保險(xiǎn)單依法有效，受保險(xiǎn)單簽發(fā)地法律保護(hù)，但合同的簽訂、變更、履行和爭(zhēng)議解決不適用大陸法律。近年來(lái)，內(nèi)地居民前往香港和澳門(mén)，非常方便，對(duì)香港和澳門(mén)的相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)有了更多的了解，他們的維權(quán)意識(shí)得到了加強(qiáng)。第一種形式的正宗地下保單越來(lái)越少，最常見(jiàn)的是第二種形式，即“非法營(yíng)銷(xiāo)、真實(shí)中轉(zhuǎn)購(gòu)買(mǎi)”。

地下保單的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，大陸法律沒(méi)有禁止大陸公民購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)，也沒(méi)有禁止公民購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)。但是，中國(guó)公民辦理境外保險(xiǎn)存在各種法律風(fēng)險(xiǎn)：

1。當(dāng)中國(guó)保險(xiǎn)手續(xù)完成時(shí)，推銷(xiāo)員篡改過(guò)境記錄，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在國(guó)外簽發(fā)保險(xiǎn)單，或在保險(xiǎn)單上注明簽字地點(diǎn)是香港或澳門(mén)。這種保險(xiǎn)政策無(wú)效，不受內(nèi)地法律保護(hù)，不符合香港和澳門(mén)的保險(xiǎn)條件。由于世界各國(guó)通常要求非居民投保人的投保地為保險(xiǎn)公司所在地，這種保單不僅無(wú)效，一旦發(fā)生糾紛，還可能受到保險(xiǎn)公司的欺詐訴訟。此外，地下保單的一般投保人不能直接與境外壽險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，也不能核對(duì)業(yè)務(wù)員提供的保單和保費(fèi)收據(jù)的真實(shí)性。

2。雖然由銷(xiāo)售人員組織的海外購(gòu)買(mǎi)或正常的海外消費(fèi)所形成的保險(xiǎn)政策，根據(jù)香港和澳門(mén)的法律是有效的，一旦有爭(zhēng)議，投保人就無(wú)法得到大陸法律的保護(hù)。香港、澳門(mén)內(nèi)地與境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂的保險(xiǎn)合同是涉外保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國(guó)《合同法》和最高人民法院有關(guān)司法解釋?zhuān)瑳](méi)有特別約定的，適用境外保險(xiǎn)公司所在地法律。換句話(huà)說(shuō)，香港和澳門(mén)的法律將適用于設(shè)立、解釋、履行、違約責(zé)任、修改、中止、轉(zhuǎn)讓、撤銷(xiāo)、解除和終止這些保險(xiǎn)合同以及解決爭(zhēng)端。海外保單的術(shù)語(yǔ)在詞匯和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)上與內(nèi)地保單有很大不同。內(nèi)地法律對(duì)海外及**保險(xiǎn)公司無(wú)約束力。內(nèi)地監(jiān)管部門(mén)無(wú)權(quán)監(jiān)管海外和**保險(xiǎn)公司。一旦發(fā)生糾紛，投保人沒(méi)有辦法投訴。如果爭(zhēng)議通過(guò)司法途徑解決，他們必須起訴香港或澳門(mén)法院，他們可能不得不聘請(qǐng)海外律師，這將有很高的影響。投保人的利益很容易受到成本和不便。

3。索賠取證風(fēng)險(xiǎn)。

由于壽險(xiǎn)合同通常具有較長(zhǎng)的履行期，長(zhǎng)期在內(nèi)地結(jié)算的投保人在索賠中面臨著嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。我們不僅要認(rèn)真研究合同條款，充分了解香港和澳門(mén)的相關(guān)法律法規(guī)，還要認(rèn)真考慮幾十年來(lái)涉外保險(xiǎn)合同履行期內(nèi)遇到的許多法律問(wèn)題，包括相關(guān)法律的調(diào)整。如發(fā)生索賠，被保險(xiǎn)人必須提供相關(guān)證據(jù)，如醫(yī)療證明等資料，可能不符合湘港保險(xiǎn)公司的索賠要求。

4。保單維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。香港和澳門(mén)的保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒(méi)有合法的商業(yè)組織。投保人在支付續(xù)期保費(fèi)、辦理受益人變更、地址變更、保費(fèi)支付方式變更等保單更正手續(xù)、申請(qǐng)保險(xiǎn)賠付時(shí)，通常通過(guò)電話(huà)聯(lián)系原業(yè)務(wù)員，難以保證及時(shí)有效的服務(wù)。

5。償付能力和其他風(fēng)險(xiǎn)。香港和澳門(mén)的許多保險(xiǎn)公司規(guī)模較小。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司倒閉的情況并不少見(jiàn)。而外幣保險(xiǎn)，存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

以上是《地下保險(xiǎn)》編輯介紹的地下保險(xiǎn)相關(guān)法律知識(shí)律師網(wǎng). 地下保險(xiǎn)單有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。如今，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)正變得越來(lái)越規(guī)范