現(xiàn)行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并非強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。旅游管理部門雖然通過(guò)年檢實(shí)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但無(wú)論從法律上還是實(shí)踐上都不具備強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)。首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十一條的規(guī)定，“除法律、行政法規(guī)規(guī)定的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)迫他人訂立保險(xiǎn)合同?！钡牵糜涡姓芾聿块T實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的依據(jù)是《條例》國(guó)家旅游局頒布了《關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的若干規(guī)定》。從法律上講，這只是部門規(guī)章，不是行政規(guī)章。因此，在一定意義上，旅行社強(qiáng)制保險(xiǎn)缺乏充分的法律依據(jù)。其次，從旅行社的實(shí)際投保情況來(lái)看，由于年檢只是一個(gè)程序，投保的目的只是為了獲得一份保險(xiǎn)合同。此外，相關(guān)旅游管理部門對(duì)保險(xiǎn)金額也沒(méi)有做出具體要求和限制。許多旅行社為了降低經(jīng)營(yíng)成本，往往不能足額投保。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)于一家年接待游客1萬(wàn)人次的旅行社來(lái)說(shuō)，可能只購(gòu)買100人次的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，因此從保險(xiǎn)層面來(lái)看，這種保險(xiǎn)不足的行為也說(shuō)明旅行社責(zé)任險(xiǎn)不是強(qiáng)制性的。因此，這種名義上是強(qiáng)制性的，實(shí)踐上卻不是強(qiáng)制性的保險(xiǎn)制度，不能有效地保護(hù)旅客的利益。商業(yè)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)宗旨是利潤(rùn)最大化，其提供的產(chǎn)品不能完全涵蓋法律法規(guī)要求的旅行社的全部責(zé)任。

根據(jù)國(guó)家旅游局頒布的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條例》要求，旅行社應(yīng)承擔(dān)人身?yè)p害賠償、旅客財(cái)產(chǎn)損失賠償、訴訟費(fèi)用等共7個(gè)方面的責(zé)任。對(duì)于這七個(gè)方面的責(zé)任，保險(xiǎn)公司提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全覆蓋。比如旅行社組織的賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司要么不承擔(dān)責(zé)任，要么以高費(fèi)率（20%~30%）附加險(xiǎn)的形式投保，而旅行社往往面臨這樣的風(fēng)險(xiǎn)。例如，旅行社到泰國(guó)芭堤雅海灘旅游時(shí)，通常會(huì)向游客推薦快艇、沖浪、潛水等活動(dòng)。當(dāng)他們?nèi)バ挛魈m時(shí)，他們會(huì)推薦蹦極。這些都是高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。另外，從保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的條款來(lái)看，保險(xiǎn)公司只對(duì)旅行社的過(guò)失、過(guò)失造成的損失承擔(dān)責(zé)任，而不承擔(dān)旅行社的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。在這種情況下，保險(xiǎn)公司將無(wú)法賠償某些事故造成的損失，因此更容易引發(fā)各種糾紛。筆者認(rèn)為，解決上述問(wèn)題的最佳途徑是將旅行社責(zé)任保險(xiǎn)立法為法定保險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。一般來(lái)說(shuō)，通過(guò)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，可以有效保障相關(guān)受害人及時(shí)獲得相應(yīng)的賠償，減少糾紛的發(fā)生。而通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的實(shí)施，可以克服商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍過(guò)小的問(wèn)題，既有利于受害人獲得賠償，也有利于旅行社的經(jīng)營(yíng)管理。首先，國(guó)家需要立法使旅行社責(zé)任保險(xiǎn)成為法定保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定和國(guó)內(nèi)外強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，每一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度都必須經(jīng)過(guò)相應(yīng)的立法程序，旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也不例外。針對(duì)我國(guó)國(guó)情，可以修改《旅行社管理?xiàng)l例》，增加“國(guó)家實(shí)行旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”等規(guī)定，要求旅行社強(qiáng)制辦理旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。其次，為這項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)計(jì)單獨(dú)的條款和費(fèi)率。針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的不足，強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的設(shè)計(jì)首先應(yīng)將旅行社的非過(guò)失行為責(zé)任納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，即確立無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任原則，以確保因旅行社一方非過(guò)失行為造成事故損失的受害人能夠得到相應(yīng)的賠償。但在這種情況下，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該考慮建立相應(yīng)的追償制度。其次，法律法規(guī)規(guī)定但現(xiàn)行商業(yè)保險(xiǎn)未涵蓋的各類責(zé)任，應(yīng)納入保險(xiǎn)賠償范圍，如上述高風(fēng)險(xiǎn)，包括蹦極。同時(shí)，要考慮設(shè)定一定的賠償限額，避免保險(xiǎn)成本過(guò)高、賠償金過(guò)高帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于條款和費(fèi)率的制定，參考現(xiàn)行交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，為確保實(shí)施效果，建議保監(jiān)會(huì)牽頭，與國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司合作制定條款和費(fèi)率。第三，加強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的可操作性，出臺(tái)相關(guān)配套實(shí)施辦法，建立旅行社檢查制度和未參保旅行社處罰機(jī)制，從而保證強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施的有效性，切實(shí)保護(hù)旅客利益。你知道嗎