一般接到保險報案后，有的保險公司往往會從保險合同中找出一些條款，做出不利于投保人的解釋，以此作為拒賠的理由。針對這種情況，投保人完全可以通過法律手段維護自己的合法權益。

送修車輛出事保險能否免責？

要看是否交還投保人

案例

今年5月，福建廈門國旅旅運服務有限公司將車送到修理廠維修后，委托修理廠駕駛員將車開出去沖洗后再送過來，誰料在這過程中出了車禍。當國旅公司找保險公司申請理賠時，保險公司卻說，保險合同早約定好了，“車輛在競賽、測試、在營業(yè)性修理場所維修、保養(yǎng)期間造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償”。他們認為，修理廠的司機把車子開出去，說明車子還在修理和保養(yǎng)期間，出事故是可以拒賠。

廈門市中級人民法院經(jīng)審理認為，被保險車輛在事故發(fā)生時，已經(jīng)維修、保養(yǎng)完畢，保險公司應該理賠。

廈門中院法官尤冰寧說，維修保養(yǎng)期間該怎么理解是案件的關鍵。保險車輛是否處于維修保養(yǎng)期間，不在于保險車輛是否仍處于維修場所，關鍵在于其是否維修、保養(yǎng)完畢且交付投保人。在這個案件中，車輛修理廠的出廠單上注明車輛修竣，準予出廠，應該認為車輛已不在維修保養(yǎng)期間。

超載引發(fā)事故保險能否拒賠？

分清是否確由超載引起

案例

廈門同安魴達運輸公司的負責人很郁悶，他們公司所屬一部貨車的行駛證記載核定噸位是五噸，投保的時候也是按五噸來算交保險，卻一直按6噸的標準交納養(yǎng)路費。一天，這輛貨車載著5.8噸的貨物出了車禍，在一個路口把一名行人撞傷。交警部門認定，貨車駕駛員違章超載，應負全部責任。因此，公司賠償這名行人各項損失25萬多元?？墒?，太平洋保險公司卻對舫達公司作出《拒賠通知書》，認為這部車出險時超載，不屬于保險責任范圍。

廈門中院認為，保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)；肇事車在事故發(fā)生時，超載使車輛行車制動性能不符合標準，成為事故發(fā)生的原因之一，保險公司有權拒賠。

本案經(jīng)辦法官認為，車輛投保后，投保人和被保險人要對車輛的常規(guī)車況進行檢查，車輛裝載要符合規(guī)定的高度、寬度、載重的限制，如果不遵守這些規(guī)定，車輛上路后危險程度會大大增加，加大了保險公司的承保風險，這對保險公司而言是極不公平的。因此，保險合同對于車輛的適載義務的約定，是合法的也是合理的。

但在現(xiàn)實中，并不是只要交通事故中出現(xiàn)超載情況，保險公司就可以拒賠。因為，在我國的運輸管理體制中，一直存在“大噸小標”現(xiàn)象，如果不考慮超載與事故的因果關系，一旦超載，保險公司便可以免賠，顯然加重了投保人的責任。因此，如果存在因果關系，則對于事故是否由超載引發(fā)的，超載是否是事故發(fā)生的主要原因，被保險人承擔舉證義務；如果不能舉證，保險公司有權拒絕賠償。

駕照過期出險保險能否拒賠？

案例

過期不屬無證駕駛關某是蔣某的司機。，關某駕車撞倒兩行人，賠了6.6萬元。之后，蔣向其投保的中國人民財產保險公司廈門分公司索賠。但保險公司拒絕賠付，理由是關某駕照過期了。

蔣某把保險公司告到法院，提出本案不屬于保險合同約定的拒賠理由，因為證件是否有效由相關行政機關認定。一審法院支持了蔣某的觀點，判保險公司賠蔣某5萬元及相應的訴訟費。保險公司上訴到廈門中院。經(jīng)調解，保險公司最后賠償5萬元

該案承辦法官紀榮典認為，所謂駕駛人員無駕駛證，系指駕駛人員駕駛機動車輛時，沒有取得由公安機關交通管理部門核發(fā)的機動車輛駕駛證，或者取得機動車輛駕駛證后被吊銷或駕駛許可被依法撤銷。本案中駕駛員關某的準駕車型為B，事故車輛為小轎車，故本案不存在駕駛員“駕駛車輛與駕駛證準駕車型不符”的情況。

認定駕駛員關某在出現(xiàn)保險事故時是否存在無駕駛證的情況是處理本案的關鍵。駕駛員關某在發(fā)生事故時，確實存在駕駛證有效期滿須換證的情況，根據(jù)公安部《中華人民共和國機動車駕駛證管理辦法》第二十二條的規(guī)定，對持證人“未申請并超過有效期換證的，依法處罰后予以換證”。也就是說，駕駛員未按期辦理換證手續(xù)，其駕駛證并不必然被吊銷，在接受公安機關交通管理部門的處罰后仍可以辦理換證手續(xù)，而關某自初次領取駕駛證時起至保險事故發(fā)生時止，并不存在駕駛證被吊銷或者駕駛許可被撤銷的情況，因此，保險公司以駕駛員在保險事故發(fā)生時無駕駛證為由，拒絕承擔賠償責任，沒有法律依據(jù)，保險公司應承擔賠償責任。

保險理賠

保險理賠是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為。