我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條第1款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！边@一規(guī)定對(duì)于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人而言都存在隱患，有必要完善法規(guī)以消除隱患。

　　多重隱患

　　對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的隱患從以下案例可見(jiàn)一斑。某壽險(xiǎn)公司分公司總經(jīng)理曾向筆者講述了該公司承保的一筆保單：乙某以甲某為被保險(xiǎn)人購(gòu)買以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同。幾個(gè)月后，乙某向保險(xiǎn)公司報(bào)告甲某死亡，要求保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙某與甲某是親戚，但以往發(fā)生過(guò)糾紛，記恨在心，存有隔閡。

　　類似案例在該分公司業(yè)務(wù)中出現(xiàn)過(guò)幾起。保險(xiǎn)公司懷疑投保人有謀財(cái)害命的動(dòng)機(jī)，調(diào)查投保書上“被保險(xiǎn)人”簽名處是不是被保險(xiǎn)人親筆簽名時(shí)，有的營(yíng)銷員說(shuō)記不清了，有的營(yíng)銷員說(shuō)不是親眼看見(jiàn)被保險(xiǎn)人親筆簽名（如投保人將投保書帶回家填好后改日再交營(yíng)銷員）?？嘤谀貌怀鲇姓f(shuō)服力的證據(jù)，該分公司不得不支付保險(xiǎn)金?？梢?jiàn)，被保險(xiǎn)人存在生命危險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人有被迫支付高額保險(xiǎn)金的危險(xiǎn)。

　　媒體曾報(bào)道過(guò)這樣一起案例：1998年11月，某女士通過(guò)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員購(gòu)買某種壽險(xiǎn)，以該女士及其丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人。該女士在投保單“被保險(xiǎn)人”簽名處為自己并代其丈夫簽了名。保險(xiǎn)公司核保后同意承保，幾天后合同生效。半年后，丈夫因病致死，該女士要求給付保險(xiǎn)金。調(diào)查后，保險(xiǎn)公司以妻子“代簽名合同無(wú)效”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，根據(jù)就是《保險(xiǎn)法》第56條（2002年修訂前為第55條）第1款。

　　從上述兩類案例看來(lái)，代被保險(xiǎn)人簽名現(xiàn)象的直接原因主要還是在保險(xiǎn)人一方。第二類案例毋庸置疑；第一類案例也只能說(shuō)明保險(xiǎn)人核保不嚴(yán)，其原因是在保費(fèi)收入的誘導(dǎo)下，保險(xiǎn)人有意放松核保標(biāo)準(zhǔn)。兩類案例都反映出《保險(xiǎn)法》第56條存在保險(xiǎn)人或投保人鉆法律空子的可能性。

　　兩劑藥方

　　如何才能完善法規(guī)、消除隱患呢？筆者提出兩點(diǎn)建議。

　　第一，將《保險(xiǎn)法》第56條第1款中的“合同無(wú)效”改為“保險(xiǎn)人不得承?！?。即“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人不得承保?！辈⑼瑫r(shí)規(guī)定相關(guān)罰則。

　　規(guī)定“不得承保”，意味著保險(xiǎn)人在核保時(shí)必須睜大兩只眼睛，查清是否為代簽名，對(duì)代簽名的投保單一開(kāi)始就不得承保，從源頭上使保險(xiǎn)合同無(wú)法成立。一旦保險(xiǎn)人對(duì)代簽名投保單同意承保，就構(gòu)成違法行為，應(yīng)當(dāng)受到相應(yīng)的法律制裁，給保險(xiǎn)人的違法行為以經(jīng)濟(jì)制裁的壓力。保險(xiǎn)公司再通過(guò)管理制度將這種制裁壓力轉(zhuǎn)移給內(nèi)勤和外勤工作人員。

　　第二，在《保險(xiǎn)法》中增加關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定。不可抗辯條款的基本內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)單簽發(fā)之日起滿一定期限（1年或2年）后，除投保人停繳續(xù)期保費(fèi)外，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)方投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由否定保險(xiǎn)合同的有效性。

　　為保護(hù)被保險(xiǎn)方的正當(dāng)利益、吸引更多客戶購(gòu)買本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些保險(xiǎn)公司在19世紀(jì)后期在保險(xiǎn)條款中列入了不可抗辯條款。簽訂保險(xiǎn)合同兩年之內(nèi)為可爭(zhēng)辯期間，保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)方未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除保險(xiǎn)合同。兩年之后為不可爭(zhēng)辯期間，保險(xiǎn)人即使發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)方未履行如實(shí)告知義務(wù)，也必須繼續(xù)提供保險(xiǎn)保障。不論什么情況、什么原因，保險(xiǎn)人必須在兩年內(nèi)查清。如果兩年內(nèi)沒(méi)查出問(wèn)題，保險(xiǎn)人就不能再否定保險(xiǎn)合同的有效性。

　　對(duì)于代被保險(xiǎn)人簽名的問(wèn)題，即使修改了《保險(xiǎn)法》第56條第1款，由于保險(xiǎn)人疏忽大意等原因也可能出現(xiàn)“漏網(wǎng)之魚”。為防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)力，可增設(shè)不可抗辯條款的規(guī)定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定不可抗辯條款，只是在第54條涉及被保險(xiǎn)人年齡時(shí)，存在類似于不可抗辯條款的一條規(guī)定。

　　在《保險(xiǎn)法》中增加有關(guān)不可抗辯條款的規(guī)定，可約束保險(xiǎn)人的權(quán)力，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。如果以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，而由他人代被保險(xiǎn)人簽名，那么，保險(xiǎn)人在可爭(zhēng)辯期間發(fā)現(xiàn)代簽名，就屬于違法承保，應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在不可爭(zhēng)辯期間發(fā)現(xiàn)代簽名，不得單方解除保險(xiǎn)合同；但如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不同意以自己為被保險(xiǎn)人而現(xiàn)在要求解除合同，那么保險(xiǎn)人應(yīng)從其要求，解除保險(xiǎn)合同。

　　上述第一條措施是給保險(xiǎn)人以法律制裁的巨大壓力，第二條措施是給保險(xiǎn)人以無(wú)利可圖的機(jī)制。在無(wú)利可圖又承受經(jīng)濟(jì)制裁壓力的情況下，保險(xiǎn)人將自覺(jué)自愿地嚴(yán)格防止代簽名保單。杜絕了代被保險(xiǎn)人簽名的保單，也就自然消除了投保人鉆法律空子的可能性。

　?。ㄗ髡呦抵醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授）