袁場
　　汶川大地震中受災(zāi)房屋貸款問題的凸顯，推進(jìn)了對個(gè)人破產(chǎn)制度的研討和制定。

　　“整個(gè)社會都對個(gè)人破產(chǎn)問題重視起來了?！弊蛱?，中國人民大學(xué)法學(xué)院破產(chǎn)法研究中心主任王欣新在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》采訪時(shí)認(rèn)為，地震之前，很多人都覺得破產(chǎn)問題只是一部分人的事情，現(xiàn)在才意識到其實(shí)每個(gè)人都無法避免。

　　地震加速立法進(jìn)程

　　王欣新認(rèn)為，隨著震后相關(guān)問題的浮出水面，個(gè)人破產(chǎn)法的立法進(jìn)程客觀上被加速了?！罢麄€(gè)社會利益機(jī)制必然加速這一進(jìn)程?！?

　　據(jù)悉，全國人大財(cái)經(jīng)委目前正在提議將個(gè)人破產(chǎn)法的立法納入到十一屆全國人大常委會目前正在研究的五年立法規(guī)劃中去。“財(cái)經(jīng)委正在努力解決程序上的問題，當(dāng)然，結(jié)果尚不明朗?！庇性鴧⑴c起草個(gè)人破產(chǎn)法的法學(xué)專家透露。

　　曾經(jīng)擔(dān)任破產(chǎn)法起草組組長的全國人大財(cái)經(jīng)委原副主任委員賈志杰認(rèn)為，沒有個(gè)人破產(chǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等制度的破產(chǎn)法僅僅是半部破產(chǎn)法。而地震引發(fā)的居民房貸問題尤其需要解決個(gè)人破產(chǎn)制度問題。

　　“居民房貸還沒還完，房子地震倒塌了，銀行債務(wù)難免，個(gè)人又無力償還怎么辦？”賈志杰表示，“我希望這個(gè)法能夠列入規(guī)劃?！?

　　他認(rèn)為，由于個(gè)人破產(chǎn)制度缺失，類似的問題越來越多，亟須依靠這一制度來解決。

　　“用法律代替具體政策”

　　圍繞住房坍塌之后房屋貸款還貸問題的解決，各個(gè)方面都給出了相關(guān)的配合舉措。5月19日，央行、銀監(jiān)會下發(fā)通知，要求各銀行金融機(jī)構(gòu)對災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，有商業(yè)銀行甚至表示愿提供最長6個(gè)月的寬限期。

　　之后的23日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》。中國銀行旋即于25日在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。

　　但是，由于缺乏法律制度，這些方式在法學(xué)專家看來還是不完備的?！般y行的措施只能緩解一些問題?！蓖跣佬抡J(rèn)為，銀行的核銷僅限于債權(quán)人，對債務(wù)人并不能免除債務(wù)，會使誠實(shí)的債務(wù)人很難擺脫困境。

　　煒衡律師事務(wù)所律師尹正友認(rèn)為，在沒有個(gè)人破產(chǎn)法的前提下，會出現(xiàn)兩個(gè)問題，首先是不能依法減免相關(guān)人的個(gè)人債務(wù)；其次是銀行等機(jī)關(guān)債權(quán)人不能通過破產(chǎn)程序依法對債權(quán)進(jìn)行核銷。

　　由此，王欣新認(rèn)為，只有制定個(gè)人破產(chǎn)法，才能合法又合理地全面解決目前的問題?！氨仨氂梅芍贫却婢唧w的政策。”

　　爭議和偏見待解決

　　王欣新曾參與破產(chǎn)法的起草工作?！爱?dāng)時(shí)起草組第一次報(bào)送全國人大常委會的草案其實(shí)將個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等所有企業(yè)都納入了法律，但是，后來因?yàn)橛胁煌庖娋捅怀返袅恕！?

　　其實(shí)，當(dāng)時(shí)最大的爭議在于一種反對觀點(diǎn)：中國缺乏權(quán)威的完整的和值得信賴的個(gè)人征信體系。“個(gè)人生活相關(guān)品的范圍界定問題也沒有解決。”尹正友說。

　　但是，王欣新對這一觀點(diǎn)表示反對。他認(rèn)為其引發(fā)了一個(gè)悖論，就是導(dǎo)致社會一直缺乏對于個(gè)人破產(chǎn)制度的需求。

　　王欣新告訴記者，一直以來，整個(gè)社會對個(gè)人破產(chǎn)問題并沒有重視起來，也沒有全面地正確理解這部法律，起初以為這部法律只是維護(hù)債權(quán)人的利益。

　　“其實(shí)，這部法律同時(shí)要維護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人雙方的權(quán)益?！蓖跣佬抡J(rèn)為，有幾個(gè)問題需要澄清。

　　首先，個(gè)人破產(chǎn)法對債務(wù)人的免責(zé)“并非對所有債務(wù)人”，只能對誠實(shí)守法、沒有欺詐和違法行為的人。

　　其次，這部法律并不是對所有的債務(wù)免責(zé)，要根據(jù)社會公平原則進(jìn)行?！岸愂諅鶆?wù)以及撫恤金等特殊債務(wù)等都不能在此范圍?！?#p#分頁標(biāo)題#e#

　　另外，債務(wù)免責(zé)是有條件的，應(yīng)明確債務(wù)人對債權(quán)人的清償比例，根據(jù)這一比例來確定免責(zé)的程度。