第一章 總則 　　第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。 　　第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱貸款人)經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。 　　第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為。 　　第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 　　第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。 　　第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。 　　第七條 個人貸款用途應(yīng)符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 　　貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對象進(jìn)行支付。 　　第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 　　第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素，合理確定貸款金額、期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 　　第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。 　　第二章 受理與調(diào)查 　　第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件： 　　(一)具備完全民事行為能力中華人民共和國公民，非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定; 　　(二)有明確合法的用途; 　　(三)有合理的貸款申請數(shù)額、期限和幣種; 　　(四)具備還款意愿和還款能力; 　　(五)信用狀況良好，無重大不良記錄; 　　(六)貸款人規(guī)定的其他條件。 　　第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。 　　第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對借款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。 　　第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容： 　　(一)借款人基本情況; 　　(二)借款人收入情況; 　　(三)借款用途; 　　(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式; 　　(五)保證人擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值; 　　(六)其他需要調(diào)查的內(nèi)容。 　　第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。 　　貸款人在風(fēng)險可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項委托第三方，并簽訂信息保密協(xié)議。 　　貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 　　第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 　　通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。 　　第三章 風(fēng)險評價與審批 　　第十七條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。 　　第十八條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。同時，貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 　　第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 　　第二十條 貸款人對未獲批準(zhǔn)的貸款申請，應(yīng)告知借款人。 　　第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。 　　第四章 協(xié)議與發(fā)放 　　第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。 　　第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。 　　借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。 　　第二十四條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。 　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益，并以合法方式公示。 　　第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。 　　按合同約定辦理抵押登記手續(xù)，應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押登記情況予以核實。 　　辦理保證手續(xù)，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 　　第二十六條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。 　　第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。 　　第五章 支付管理 　　第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。 　　貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 　　借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 　　第二十九條 個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。 　　對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。 　　對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。 　　第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。 　　第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金按約定支付給借款人交易對象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。 　　第三十二條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 　　第三十三條 貸款支付完成后，貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 　　第六章 貸后管理 　　第三十四條 貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 　　第三十五條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度;貸款人內(nèi)部審計部門以及其他部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。 　　第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 　　第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定，收回貸款本息。 　　一年以內(nèi)(含)的貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 　　第三十八條 到期不能償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，也可以協(xié)議重組。 　　第七章 法律責(zé)任 　　第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的，或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。 　　第四十條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外，還可對其處以警告、罰款： 　　(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的; 　　(二)未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的; 　　(三)違反本辦法第二十六條的; 　　(四)借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。 　　前款罰款的限額，有違規(guī)所得的，不超過違規(guī)所得的3倍，且最高不超過3萬元;沒有違規(guī)所得的，不超過1萬元。 　　第四十一條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處理、處罰： 　　(一)將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的; 　　(二)授意借款人虛構(gòu)事實獲得貸款的; 　　(三)違反本辦法第七條的; 　　(四)發(fā)放不符合條件的個人貸款的; 　　(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的; 　　(六)簽訂的貸款合同(協(xié)議)不符合本辦法規(guī)定的; 　　(七)對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的; 　　(八)其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。 　　第八章 附則 　　第四十二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法。 　　信用卡透支不適用本辦法。 　　第四十三條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。 　　第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。