中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中華全國(guó)總工會(huì) 　　關(guān)于開展工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作的通知? 　　銀監(jiān)發(fā)〔2009〕89號(hào)? 　　各銀監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市總工會(huì)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：? 　　為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作的指導(dǎo)意見》，積極應(yīng)對(duì)就業(yè)形勢(shì)，完善相關(guān)金融政策體系，助推國(guó)家有關(guān)就業(yè)政策的順利實(shí)施，鼓勵(lì)有創(chuàng)業(yè)能力及創(chuàng)業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工等就業(yè)困難群體自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定，銀監(jiān)會(huì)與全國(guó)總工會(huì)決定開展工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下： 　　一、指導(dǎo)思想 　　以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款為載體，以金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為動(dòng)力，著力解決下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金短缺問題，完善下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助就業(yè)困難群體就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，完善我國(guó)就業(yè)扶持政策體系，不斷提高我國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)水平。? 　　二、工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容 　　(一)借款人。工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人為具有工會(huì)會(huì)員資格的下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員，具體應(yīng)具備以下條件：? 　　1.具備完全民事行為能力。? 　　2.遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)重大不良記錄。? 　　3.具備還款意愿和還款能力。? 　　4.具有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望。? 　　5.具有可行的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃或項(xiàng)目，申請(qǐng)的貸款有明確合法的用途。? 　　6.貸款人規(guī)定的其他條件。此外，具備上述條件且在有關(guān)工會(huì)組織登記的農(nóng)民工經(jīng)工會(huì)組織資格審查后也可作為工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人。? 　　(二)貸款人。開辦工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款人為經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的具備經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。本次試點(diǎn)范圍暫定為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、各城市商業(yè)銀行和各類農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。? 　　(三)貸款額度、期限、利率和發(fā)放方式。 　　1.額度。工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬(wàn)元以內(nèi)，一般不超過5萬(wàn)元;采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)合伙人聯(lián)保等貸款方式的，視借款人實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，貸款額度可適度提高。? 　　2.期限。貸款期限一般設(shè)定在2年以內(nèi)，可適當(dāng)展期，但展期期限最長(zhǎng)不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。經(jīng)客戶申請(qǐng)，貸款人在審查之后可適度延長(zhǎng)貸款期限(雙方協(xié)商確定其他條件)，無(wú)需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應(yīng)對(duì)此做法作有關(guān)約定。? 　　3.利率。按照“保本微利”的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。? 　　4.發(fā)放和還款方式。貸款人可比照小企業(yè)流動(dòng)資金貸款方式，與工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發(fā)放和還款方式。? 　　(四)貸款業(yè)務(wù)方式。銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)貸款人與各地各級(jí)工會(huì)組織建立工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款協(xié)作機(jī)制，本著“職責(zé)清晰、互利協(xié)作、方便客戶、擔(dān)保靈活、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，共同推動(dòng)該項(xiàng)試點(diǎn)工作的開展，積極探索和創(chuàng)新適合下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員、可操作性強(qiáng)、多樣化的貸款業(yè)務(wù)方式，擴(kuò)大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。? 　　1. 基金擔(dān)保貸款方式。全國(guó)總工會(huì)支持地方工會(huì)建立工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)(由具有事業(yè)單位法人資格的困難職工幫扶中心代理)籌集擔(dān)保資金，由地方工會(huì)與當(dāng)?shù)財(cái)M開辦此業(yè)務(wù)的貸款人達(dá)成合作協(xié)議和對(duì)接機(jī)制，開展工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。?2. 抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等擔(dān)保貸款方式。鼓勵(lì)貸款人依照相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步擴(kuò)大可用于貸款擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。探索發(fā)展多種形式的抵押貸款，規(guī)范發(fā)展權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，對(duì)工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動(dòng)和發(fā)展各種信貸模式，提高就業(yè)困難人員初次創(chuàng)業(yè)的成功率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展“信貸+保險(xiǎn)”創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。? 　　在循環(huán)型貸款中或同一借款人重新申請(qǐng)貸款時(shí)，如原擔(dān)保條件足以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔(dān)保合同》和重新辦理有關(guān)手續(xù)。? 　　3. 創(chuàng)業(yè)者互保、聯(lián)保貸款方式。鼓勵(lì)貸款人加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵(lì)有志創(chuàng)業(yè)的人員主動(dòng)加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)?！?、“擔(dān)保協(xié)會(huì)”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)內(nèi)部成員自我管理的積極性。? 　　4. 信用貸款方式。在協(xié)作機(jī)制下，各地方工會(huì)可積極推進(jìn)建立和完善創(chuàng)業(yè)人員資信評(píng)價(jià)體系，建立和完善職工資信評(píng)價(jià)體系，對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人信用、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等進(jìn)行初步審核，建立優(yōu)質(zhì)借款人檔案或項(xiàng)目庫(kù)，推薦給貸款人采用信用貸款方式發(fā)放貸款。經(jīng)貸款人貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)之后，貸款人可與優(yōu)質(zhì)借款人簽訂貸款協(xié)議并發(fā)放貸款，無(wú)需其他擔(dān)保。為鼓勵(lì)貸款人發(fā)放信用貸款，各級(jí)工會(huì)應(yīng)積極爭(zhēng)取各級(jí)財(cái)政部門的貸款貼息、困難補(bǔ)貼等政策支持，同時(shí)，可在貸款機(jī)構(gòu)開設(shè)工會(huì)經(jīng)費(fèi)賬戶并開辦有關(guān)業(yè)務(wù)。? 　　(五)貸款程序。符合貸款條件的借款人自愿向工會(huì)組織申報(bào)。所在地工會(huì)組織對(duì)申請(qǐng)項(xiàng)目和申請(qǐng)人嚴(yán)格審查，符合條件的向相關(guān)貸款人積極推薦。? 　　與工會(huì)組織合作的貸款人在接到工會(huì)組織推薦的項(xiàng)目和申請(qǐng)人名單后，應(yīng)按照正常信貸程序，認(rèn)真審查申請(qǐng)人的資信狀況、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃可行性、發(fā)展前景、預(yù)計(jì)還款能力等情況，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)度和可行性，開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)、授信審批工作，擇優(yōu)發(fā)放貸款。? 　　三、工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施步驟 　　(一)試點(diǎn)啟動(dòng)階段。為確保工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥開展，銀監(jiān)會(huì)和全國(guó)總工會(huì)在充分調(diào)研、征求意見的基礎(chǔ)上，確定在黑龍江、遼寧、河北、山東、河南、四川、江蘇、湖北、廣東九個(gè)省的20個(gè)城市先期啟動(dòng)該業(yè)務(wù)試點(diǎn)。具體試點(diǎn)城市由各地方工會(huì)商銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)確定，報(bào)全國(guó)總工會(huì)和銀監(jiān)會(huì)備案。試點(diǎn)地區(qū)的工會(huì)組織、銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和貸款人要分工協(xié)作，共同做好貸款管理平臺(tái)建設(shè)、擔(dān)?；鸬幕I集、管理制度和操作規(guī)程的制訂等各項(xiàng)工作，積極穩(wěn)妥地開展工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作。? 　　(二)總結(jié)評(píng)估階段。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門要及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作中的良好做法和成效，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，不斷完善工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，為該業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣積累經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，邀請(qǐng)有關(guān)專家對(duì)該業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行評(píng)估。? 　　(三)全面推廣階段。在充分總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和評(píng)估的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門對(duì)工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)合作模式、合作條件和管理制度等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整和完善，擇機(jī)在全國(guó)各地和符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面開展工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。? 　　四、有關(guān)工作要求和推進(jìn)措施 　　(一)共同建立聯(lián)系工作機(jī)制。地方工會(huì)與銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)確定對(duì)口銜接處室、建立部門聯(lián)席會(huì)議等工作機(jī)制，做好試點(diǎn)規(guī)劃制定、試點(diǎn)啟動(dòng)等工作，協(xié)調(diào)確定開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款人，并妥善安排開展試點(diǎn)工作等事宜，及時(shí)溝通、研究解決工作推進(jìn)中出現(xiàn)的問題。? 　　(二)廣泛掌握創(chuàng)業(yè)人員的信息。各級(jí)工會(huì)組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢(shì)，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的情況，了解他們的資金需求。廣泛征集和挖掘科技含量高、市場(chǎng)前景廣闊、適合下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的項(xiàng)目，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、動(dòng)態(tài)發(fā)布。有條件的地方，以縣(市)為單位，建立創(chuàng)業(yè)人才庫(kù)和項(xiàng)目庫(kù)，逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)。? 　　(三)加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和金融知識(shí)培訓(xùn)。一方面，依托工會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)積極開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn);組建各級(jí)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團(tuán)，按照就近方便的原則，為下崗失業(yè)人員或農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)傳授等輔導(dǎo)和服務(wù);搭建信息和經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)，推動(dòng)開展創(chuàng)業(yè)信息、經(jīng)驗(yàn)交流和貸款互保、聯(lián)保服務(wù)。另一方面，各級(jí)工會(huì)組織和貸款人要有針對(duì)性地開展相關(guān)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高工會(huì)有關(guān)人員做好借款人申請(qǐng)初審等工作的專業(yè)技能;工會(huì)組織和貸款人要對(duì)借款人開展相關(guān)的知識(shí)培訓(xùn)，幫助下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工提升獲取金融服務(wù)和運(yùn)用金融工具的能力。? 　　(四)建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制和管理機(jī)制。貸款人要規(guī)范和完善工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位;嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重貸前調(diào)查分析的落實(shí)、貸中審批制度的執(zhí)行和貸后資金用途的監(jiān)管，實(shí)行審、貸、管相分離，增強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制的作用和效能。工會(huì)組織要對(duì)借款人開展誠(chéng)信教育，落實(shí)組織、人力做好借款人前期篩選和擇優(yōu)推薦工作;協(xié)助貸款人做好對(duì)借款人資金使用和創(chuàng)業(yè)進(jìn)展的跟蹤了解工作;協(xié)助貸款人做好貸款到期催還、清收以及風(fēng)險(xiǎn)處置工作。? 　　(五)積極落實(shí)工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。各級(jí)工會(huì)組織要積極爭(zhēng)取政府支持，適時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，調(diào)動(dòng)貸款人積極性，營(yíng)造良好的信用政策環(huán)境;爭(zhēng)取各類社會(huì)支持，特別是各級(jí)財(cái)政部門的支持，采取組織成立擔(dān)保基金、社會(huì)公益性質(zhì)基金、職工互助聯(lián)保機(jī)構(gòu)等方式，幫助下崗失業(yè)人員以及農(nóng)民工利用貸款創(chuàng)業(yè)就業(yè)。? 　　(六)建立快速簡(jiǎn)便的審貸機(jī)制。貸款人要在法律要素齊全、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡量縮短審批時(shí)限，對(duì)工會(huì)組織推薦的借款人，實(shí)施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評(píng)級(jí)、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款。? 　　(七)加強(qiáng)監(jiān)督和指導(dǎo)。各級(jí)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)要督促貸款人建立健全工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法，按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，逐步建立績(jī)效評(píng)估考核體系。對(duì)工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)開展好、效益質(zhì)量好的貸款人，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可適當(dāng)在增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予一定政策傾斜和優(yōu)先考慮。? 　　(八)加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)。各級(jí)工會(huì)組織、銀行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款政策的宣傳和引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)工會(huì)創(chuàng)業(yè)小額貸款扶持下崗失業(yè)等人群成功創(chuàng)業(yè)典型的宣傳，激發(fā)就業(yè)困難群體的創(chuàng)業(yè)熱情，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)致富、創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。要堅(jiān)持試點(diǎn)先行，及時(shí)總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)上報(bào)工作情況，不斷改善金融服務(wù)質(zhì)量。? 　　請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。? 　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 　　中華全國(guó)總工會(huì) 　　二○○九年十月十日?