如何預防保險欺詐

《刑法》第一百九十八條規(guī)定：保險詐騙罪是指以非法獲取保險金為目的，違反保險法規(guī)，采用虛構保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保險金，數(shù)額較大的行為。預防保險欺詐可以采取如下措施：

1.我們應加強保險原理、基本原則以及保險法制的宣傳，讓民眾真正懂得保險得以數(shù)百年運行的真諦在于以科學的統(tǒng)計數(shù)據(jù)為測算基礎，實現(xiàn)每一被保險人與保險人權利與義務對價基礎上的有償轉讓風險，并在所組成的同一群體被保險人之間實行機會均等的互助，而且這一互助完全是就未來可能發(fā)生的損失風險而言的，其中排除了一切已經(jīng)發(fā)生或故意制造的損失。每個社會公民包括保險人和被保險人都應該高度重視，自覺維護保險的公正性，維護自身的合法權益和社會公共利益，并形成強大的社會輿論，有力扼制保險欺詐行為。

2.針對保險欺詐的共性，保險公司承保時應嚴格實行投保真名制和如實告知的誠信原則，要審核有效證件，必要時還可作適當調查，這樣就奠定了保險公司能全面了解投保人、被保險人真實情況的基礎，以便準確掌握其多頭重復保險的真相，了解其保險的適合度，并能及時發(fā)現(xiàn)疑點，采取防范措施。理賠是保險經(jīng)營活動中又一重要環(huán)節(jié)，直接關系到保險當事人的切身利益和保險公司的社會聲譽。理賠也是能發(fā)現(xiàn)保險欺詐蛛絲馬跡的重要關口，因為保險欺詐最終目的是為了騙取保險金。理賠人員一定要謹慎從事，規(guī)范操作，首先應對保險合同的有效期限、責任范圍、致?lián)p原因認真審核發(fā)現(xiàn)疑問要仔細追查。其次，對死亡事故有必要作死亡確認，防止冒混尸體，不明死因或尸首遍尋不著之類事件的發(fā)生。審核人員要面見投保人、被保險人家屬、受益人、保險代理人、診斷醫(yī)師以及其他知曉情況者，以便徹底弄清案情，準確理賠。事故現(xiàn)場要經(jīng)專業(yè)人員細致勘察，并盡可能搜集有關事故的證明材料，以利準確結案，防止欺詐得逞。

3.完善保險公司內部監(jiān)控機制，嚴格管理，謹防疏漏保險公司內部要建立承保核審制度，對所要承攬的業(yè)務要按程序對風險進行多次識別、評估和篩選，以便有效控制責任。承保審核人員有相應的資格認定、評聘制度，只有具有全面專業(yè)知識，富有實踐經(jīng)驗的人才能充當核保人，并要有強烈的工作責任心和專業(yè)敏銳性。除此之外，還需配以承保核保檔案和審核人員崗位責任考評制度，以完善的管理確保承保質量。保險公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實行接案人，定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現(xiàn)場查勘雙人制，人人把關、各司其責，互相監(jiān)督，嚴格防范，以確保理賠質量。在理賠工作中，如若發(fā)生以賠謀私或內外勾結欺詐，必須要嚴肅處理。

4.嚴厲打擊保險欺詐。保險界、司法界以及各級政府部門都要高度重視，嚴懲欺詐犯罪活動。新聞媒體要及時揭露違法犯罪案件的危害性和本質意圖，對典型案例要進行專題評析，以達到教育各界，提高公眾辨別能力，扼制欺詐犯罪的目的。社會有關部門還可設立保險違法犯罪舉報中心，發(fā)動社會公眾一起參與打擊保險欺詐活動，最終形成社會威懾力;而一旦查實就從嚴懲處，從而確保保險市場正常的交易秩序，有力保障保險當事人的合法權益，發(fā)揮保險的正面效用。

5.設立和開放保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺，建立和完善舉報制度集中行業(yè)力量打擊欺詐犯罪，在保險行業(yè)協(xié)會設立和開放保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺。反欺詐系統(tǒng)應包含以下主要功能：

1、信息上傳功能，接收和歸集各保險公司指標異常的保險事件信息;

2、分析發(fā)現(xiàn)功能，對各保險公司上報信息進行保險標的、人員之間關系、固定關系證據(jù)等綜合分析，發(fā)現(xiàn)可疑線索;

3、協(xié)查通報功能，欺詐案件出現(xiàn)時通過平臺協(xié)助反饋打擊分散在行業(yè)各單位的團伙犯罪;

4、統(tǒng)計案例功能，統(tǒng)計涉案人員、案件次數(shù)、金額等，以及形成案例庫，實現(xiàn)信息共享。

5、有限下載功能，平臺應對涉及被保險人隱私的內容進行屏蔽，對涉及信息安全的資料設置下載權限。同時，行業(yè)各單位均應設置反欺詐專職崗位，開通舉報熱線和郵箱，公開獎勵辦法，獲取更多的犯罪線索。查處舉報案件時，應注意對舉報人的保護。

(1)加強立法和加大司法處理力度，從制度上進行防范。國家通過完善法律法規(guī)體系，細化保險欺詐的相關規(guī)定，加大處罰打擊力度，從而起到威懾作用。

(2)建立嚴格的承保預防體系，加大風險管控力度。提高核保人員的風險防范意識，提高保險從業(yè)人員的道德素質水平，建立一整套科學合理的核保體系并責任到人，從程序上堵塞漏洞。

(3)建立行業(yè)保險信息交換系統(tǒng)，加強全社會誠信體系建設，形成暢通的資源共享渠道。保險人在核保時就可通過信息共享、理賠時互通有無來擠壓保險欺詐的空間。

(4)加強理賠體系的建設，規(guī)范理賠與調查程序，健全審核制度，加強監(jiān)督管理，從而防止內外勾結、惡意騙保。

(5)加強與其他行業(yè)和司法部門的聯(lián)系與合作。通過加強與醫(yī)院、交通部門等行業(yè)和與公安、交警、法院等國家機關的聯(lián)系與合作，多方獲取相關信息，借助他方的技術力量來達到防止保險欺詐的目的。

(6)加強法制宣傳，提高人們的法律意識和社會整體道德水平。從根本上和源頭上杜絕保險欺詐產生的土壤。

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