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寧波
“提前還貸違約金”條款公平嗎？
結(jié)合《合同法》有關(guān)規(guī)定，應(yīng)該這樣理解“提前還貸”：１．當(dāng)事人可以在住房貸款合同中對于提前還貸作出約定，即約定是否可以提前還貸、提前還貸利息如何支付等。２．當(dāng)事人對于提前還貸在借款合同中沒有約定的，如果借款人提前還貸不損害貸款人利益，則借款人可以提前還貸而無須經(jīng)貸款人同意，且按照實(shí)際借款時(shí)間計(jì)算利息；如果提前還貸有損貸款人利益，則貸款人有權(quán)拒絕提前還貸?？梢?，貸款人可在貸款合同中約定提前還貸利息，在沒有約定的情況下似乎可以拒絕提前還貸，但“提前還貸違約金”則沒有具體法律規(guī)定。
問題的關(guān)鍵是，銀行在沒有約定的情況下拒絕借款人提前還貸并不合理。筆者認(rèn)為，提前還貸的結(jié)果主要有兩個(gè)方面：一是可以加速銀行資金流轉(zhuǎn)，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減輕借款人利息負(fù)擔(dān)；二是可能使銀行資金閑置，造成預(yù)期利息損失。就銀行來說，借款人提前還貸對其可能有利，也可能有弊。就借款人來說，在已無須占用銀行資金且具有還款能力的情況下，如果被銀行拒絕還款就仍然承擔(dān)著利息負(fù)擔(dān)，即使銀行同意提前還貸還要承擔(dān)違約金，這顯然對借款人來說只有弊沒有利。
根據(jù)《合同法》中的“公平原則”，在借款合同中應(yīng)當(dāng)平衡貸款人與借款人雙方的利益，特別是從維護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，銀行單方要求借款人承擔(dān)提前還貸違約金顯然有失公平。
因此，在訂立住房借款合同時(shí)，銀行與借款人可以就提前還貸問題進(jìn)行平等協(xié)商，約定提前還款利息如何計(jì)算。如果是銀行未與借款人協(xié)商，通過事先擬訂“提前還貸違約金”格式條款，讓借款人被動(dòng)接受，排除借款人與之就具體條款協(xié)商的可能，則有失公平，應(yīng)算“霸王條款”。
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