一、大數(shù)據(jù)金融的模式

大數(shù)據(jù)金融目前有平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩種模式。建立在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)通過(guò)資金流、物流、信息流組成了以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈金融，建立在B2B.B2C或C2C基礎(chǔ)上的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)通過(guò)在平臺(tái)上凝聚的資金流、物流、信息流組成了以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的平臺(tái)金融。

1、平臺(tái)金融模式

平臺(tái)金融模式是基于電商平臺(tái)基礎(chǔ)上形成的網(wǎng)上交易信息與網(wǎng)上支付形成的大數(shù)據(jù)金融，通過(guò)云計(jì)算和模型數(shù)據(jù)處理能力而形成信用或訂單融資模式。與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的金融模式之不同在于，阿里小貸等平臺(tái)金融模式主要基于對(duì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶交易與交互信息和購(gòu)物行為習(xí)慣等的大數(shù)據(jù)進(jìn)行云計(jì)算來(lái)實(shí)時(shí)計(jì)算得分和分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)商戶在電商平臺(tái)中的累積信用數(shù)據(jù)，通過(guò)電商所構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)體系和金融風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型及風(fēng)險(xiǎn)控制體系，來(lái)實(shí)時(shí)向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或者信用貸款，批量快速高效，例如阿里小貸可實(shí)現(xiàn)數(shù)分鐘之內(nèi)發(fā)放貸款。

2、供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈金融模式是企業(yè)利用自身所處的產(chǎn)業(yè)鏈上下游，充分整合供應(yīng)鏈資源和客戶資源而形成的金融模式。**商城是供應(yīng)鏈金融模式的典型代表，其作為電商企業(yè)并不直接開(kāi)展貸款的發(fā)放工作，而是與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)**商城所累積和掌握的供應(yīng)鏈上下游的大數(shù)據(jù)金融庫(kù)，來(lái)為其他金融機(jī)構(gòu)提供融資信息與技術(shù)服務(wù)，把**商城的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式與其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接，共同服務(wù)于**商城的電商平臺(tái)客戶。在供應(yīng)鏈金融模式當(dāng)中，電商平臺(tái)只是作為信息中介提供大數(shù)據(jù)金融，并不承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)及防范風(fēng)險(xiǎn)等。

二、大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)

(一)電商金融化，實(shí)現(xiàn)信息流和金融流的融合

電商金融化是電商企業(yè)在電子商務(wù)平臺(tái)的長(zhǎng)期發(fā)展中，數(shù)據(jù)積累和信用記錄運(yùn)用的必然趨勢(shì)，是商業(yè)信用對(duì)接銀行信用的表現(xiàn)。電商以網(wǎng)購(gòu)起家，通過(guò)數(shù)據(jù)、流量獲得銷(xiāo)售，再通過(guò)銷(xiāo)售積累數(shù)據(jù)、流量，聚集黏性，數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化和層次化明顯，對(duì)信息流的反應(yīng)敏銳。

電商金融化的發(fā)展目前可以分為兩個(gè)階段，第一階段為電商完成第三方支付，對(duì)傳統(tǒng)的銀行才具有的支付和信用功能的創(chuàng)新和替代;第二階段為電商羽翼漸豐，開(kāi)始尋求同銀行的信貸合作，代表例子為**商城的供應(yīng)鏈金融模式。如今電商金融化可以說(shuō)并未發(fā)展完善進(jìn)入下一階段，但是發(fā)展方向出現(xiàn)分歧。一方是以**巴巴為代表的金融平臺(tái)，在獲取銀行牌照之前，以資產(chǎn)證券化、信托計(jì)劃等方式籌集資金;另一方是以**云商為代表的金融平臺(tái)，直指民營(yíng)銀行牌照，希望在成立銀行后，將信息流和資金流收歸己用。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，二者殊途同歸，都是在掌握商品流、信息流的情況下，高效、低成本的獲得資金流，從而建立自身完整生態(tài)圈，對(duì)生態(tài)圈內(nèi)商戶提供一條龍服務(wù)，提高商戶黏性，提升競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入壁壘，期待在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代擁有一席之地。

(二)金融機(jī)構(gòu)積極搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，強(qiáng)化用戶體驗(yàn)

在電商跨界金融的沖擊波之下，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有坐以待斃，銀行借道電商，打響反擊戰(zhàn)。銀行步入電商領(lǐng)域的成績(jī)以及基因融合是否良好暫且不論，單從數(shù)據(jù)擁有量來(lái)說(shuō)，大型商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)均在大數(shù)據(jù)級(jí)別，尤其在金融數(shù)據(jù)方面有著電商無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

自2012年開(kāi)始，多家銀行，如建-行、交-行、工-行等都積極部署自己的電商平臺(tái)，期待在留住老客戶及擴(kuò)展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)同時(shí)，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制。

另一方面，數(shù)據(jù)管理和運(yùn)用成為銀行業(yè)面臨的比數(shù)據(jù)收集更嚴(yán)峻和迫切的課題。各商業(yè)銀行已經(jīng)在此項(xiàng)上有所動(dòng)作。中國(guó)民生銀行計(jì)劃在2013年建設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，2014年建設(shè)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)集成平臺(tái)，2015年建立完備的企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)，支持智能化的服務(wù);交通銀行則采用智能語(yǔ)音云產(chǎn)品對(duì)信用卡中心每天收集的海量語(yǔ)音數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，收集關(guān)于客戶的身份、偏好、服務(wù)質(zhì)量以及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等方面的信息等。

建立在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)通過(guò)資金流、物流、信息流組成了以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈金融。如果讀者需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢。