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近些年，隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，人們物質(zhì)生活水平不斷提高，“花明天的錢，辦今天想辦的事”成為最具代表性的大眾消費理念。銀行業(yè)以此為契機，大力拓展零售貸款業(yè)務(wù)，個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐漸由原來的小額貸款向大額貸款演變，與此同時一些違規(guī)問題和風(fēng)險隱患也時有出現(xiàn)。那么存單質(zhì)押是虛增存款嗎?如何進一步規(guī)范存單質(zhì)押貸款?律霸小編將帶您一起去了解。

一、存單質(zhì)押是虛增存款嗎?

存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)一直被銀行視為低風(fēng)險業(yè)務(wù)，無論是貸款發(fā)放還是貸后管理的要求都相對寬松。但這一原本出于節(jié)約企業(yè)財務(wù)成本的貸款品種卻越來越演變成銀行做大業(yè)務(wù)的工具，企業(yè)存單質(zhì)押貸款需求存在“被創(chuàng)造”現(xiàn)象，且以地方政府平臺類貸款和大中型企業(yè)貸款為主，貸款金額較大。

在貸款的審批和辦理過程中，利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個別基層網(wǎng)點發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實反映業(yè)務(wù)信息，易造成上級部門決策失誤。

貸款管理過程中存在

1、質(zhì)押存單未凍結(jié)。個別基層網(wǎng)點辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，未按《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴重問題

2、質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個別基層網(wǎng)點辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進行質(zhì)押存單封包時往往由柜長或經(jīng)辦員一人封包、入庫保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質(zhì)押品的真實性、有效性得不到保證

3、貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個月以上，未對存單進行處置?！秱€人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款逾期超過一個月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實際操作過程中，基層網(wǎng)點人員往往忽視了對逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收貸款到期超過一個月以上，未對存單進行處置，一旦客戶違約，容易形成資質(zhì)押存款不抵債的風(fēng)險。

形成原因: 對個人存單質(zhì)押貸款風(fēng)險認識不足，管理不到位。 管理層發(fā)展業(yè)務(wù)顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對業(yè)務(wù)量較少的個人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務(wù)也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長為幾十萬、上百萬。

二、為進一步規(guī)范存單質(zhì)押貸款，提出如下建議：

(一)從存單存期上縮小可質(zhì)押定期存單范圍。為避免專門為存單質(zhì)押貸款而轉(zhuǎn)存的定期存單，建議對所質(zhì)押存單的存期給予限定，如一年期存單必須存滿6個月以上才能質(zhì)押等。這樣能有效阻斷真正有迫切信貸資金需求的企業(yè)以貸款轉(zhuǎn)存定期存單。

(二)從貸款期限上縮短存單質(zhì)押貸款存續(xù)期。正常需求的存單質(zhì)押貸款僅用于臨時調(diào)度頭寸，貸款期限通常不超過存單到期日。建議對存單質(zhì)押貸款的貸款期限給予限定，如以一年期定期存單作質(zhì)押的，貸款最長期限不得超過3個月。

(三)從資金源頭上堵截定期存單的派生?！度嗣駧艈挝淮婵罟芾磙k法》第七條明確規(guī)定：財政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機構(gòu)。建議出臺相關(guān)規(guī)定，要求銀行對存單質(zhì)押貸款的質(zhì)押存單資金來源進行嚴格審查，只接受自有資金的存單來源。

(四)從處罰力度上加大虛增存貸款的違規(guī)成本。監(jiān)管部門不僅要對簡單模式的存單質(zhì)押貸款進行嚴厲處罰，對A行信貸資金轉(zhuǎn)入B行后進行存單質(zhì)押的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要對信貸資金管控不力的A行和以信貸資金作質(zhì)押的B行同時進行處罰。

綜上所述，存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險存在是不容置疑的。因此，不管是個人還是銀行，都應(yīng)該按照國家規(guī)定來做，只有在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進行存單質(zhì)押才能有效的避免違規(guī)問題和風(fēng)險隱患。關(guān)于“存單質(zhì)押是虛增存款嗎?”這個問題，相信大家已經(jīng)有了一定的了解，如果您還有其他疑問，您可以咨詢律霸綏化律師。

單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定

存單質(zhì)押擔(dān)保合同

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