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存單通俗講就是指銀行用來辦理業(yè)務(wù)的一種憑證。那么存單質(zhì)押就比較好理解了，存單質(zhì)押就是把自己在銀行辦理的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的存單用來作為質(zhì)押。知道了存單質(zhì)押的大概定義，接下來我們就來來討論一下關(guān)于存單質(zhì)押的問題，存單質(zhì)押可被查封嗎?

一、存單質(zhì)押的種類

存單作為自然人的債權(quán)憑證,在現(xiàn)實(shí)中是權(quán)利人一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)證明,它賦予權(quán)利人(存單所有人) 隨時(shí)向出具存單的金融、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)請求支付存單所載金額的權(quán)利,一旦提出請求,則債務(wù)人須無條件支付權(quán)利人全部款項(xiàng)本息,除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實(shí)性或者司法、行政機(jī)關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行,否則無任何抗辯理由?；诖?在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式,即存單質(zhì)押。

二、存單質(zhì)押的方式

存單質(zhì)押的方式有二:

1、自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款;

2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。第二種方式中,債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機(jī)構(gòu)) 擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔(dān)保法》第75、76條《擔(dān)保法解釋》第100- 102 條和《物權(quán)法》第223、224 條。

目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認(rèn)可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。

三、存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)踐中,存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)存在于質(zhì)押是否有效設(shè)立,以及質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式能否保障債權(quán)人(質(zhì)權(quán)人) 的利益。由于上述兩種質(zhì)押方式在質(zhì)押的有效設(shè)立與質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障方面存在差異,故就兩種不同方式的質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分別闡述。

(一) 銀行貸款中的存單質(zhì)押

對于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言,存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實(shí)合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。這兩種風(fēng)險(xiǎn)只在于銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單,而貸款銀行并未核實(shí)及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款,那么當(dāng)貸款到期時(shí)借款人可能無力償還本息,此時(shí)因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán),此即存單質(zhì)押未能有效設(shè)立?；蛘叽鎲伪旧硐涤行Ш戏?但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進(jìn)行登記止付處理,此時(shí)出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項(xiàng)。無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設(shè)立后存在漏洞,此兩類情形都將導(dǎo)致貸款擔(dān)保形同虛設(shè),而貸款機(jī)構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時(shí),只能依普通債權(quán)向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額,這對銀行來說是極具風(fēng)險(xiǎn)的,以第三人存單質(zhì)押的情形風(fēng)險(xiǎn)更甚。因此,中國銀監(jiān)會(huì)于2007 年7 月3 日頒布并施行的《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6 條規(guī)定:“以第三人存單作質(zhì)押的,貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序,認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性,防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形?！?/p>

(二) 民事借貸中的存單質(zhì)押

存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔(dān)保,在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的通常表現(xiàn):一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開,或是雖為真實(shí)存單,但未能實(shí)際交付于債權(quán)人,致質(zhì)押行為無效;二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人,但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定,到銀行掛失并提前支取存單款項(xiàng)。為防止這種情況的出現(xiàn),以存單做質(zhì)押時(shí),應(yīng)當(dāng)通知銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。 然而,根據(jù)我國1993 年3 月1日施行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第32 條規(guī)定:“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款,國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?！蔽覈?003 年修訂的《商業(yè)銀行法》第29 條第2 款也規(guī)定:“對個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外?！贝颂幍牧碛幸?guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形?；诖?銀行不會(huì)因出借人或者存單所有人的請求而凍結(jié)存單所載款項(xiàng)。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風(fēng)險(xiǎn),因此,實(shí)務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對存單質(zhì)押顧慮重重,實(shí)際上極大削弱了存單的擔(dān)保功能,也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用,對經(jīng)濟(jì)生活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。

四、存單質(zhì)押可否被查封

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定(試行)》第九十一條“對參與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定，具體分配應(yīng)當(dāng)在該院案件審理終結(jié)后進(jìn)行”的規(guī)定，對于訴訟實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的抵押物優(yōu)先受償權(quán)與法院執(zhí)行權(quán)的沖突問題仍然沒有解決。這也是造成抵押財(cái)產(chǎn)被多家法院查封后，首封法院不及時(shí)處置抵押財(cái)產(chǎn)的原因。

存單質(zhì)押被多家法院查封案件中抵押財(cái)產(chǎn)的處置主要遵循的還是最大利益實(shí)現(xiàn)原則。部分案件中查封法院若拍賣抵押財(cái)產(chǎn)后，拍賣保留價(jià)在清償優(yōu)先債權(quán)和強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)用后并無剩余的，對查封法院的案件的申請執(zhí)行人而言，無法從處置的財(cái)產(chǎn)中受益，若首封法院認(rèn)為對抵押物的處置對查封法院申請人沒有實(shí)際的利益可言，可同意由抵押權(quán)案件的執(zhí)行法院處置，但應(yīng)完善相關(guān)手續(xù)。

被執(zhí)行人的存單質(zhì)押被執(zhí)行普通債權(quán)的法院在先查封，如果存單質(zhì)押的價(jià)值低于或相當(dāng)于抵押債權(quán)額的，在先查封法院應(yīng)將存單質(zhì)押的處分權(quán)移交給執(zhí)行抵押權(quán)的法院。在先查封法院不同意移交的，執(zhí)行抵押權(quán)的法院可以報(bào)請其與在先查封法院的共同上級法院協(xié)調(diào)處理。被執(zhí)行人已設(shè)定抵押被執(zhí)行普通債權(quán)的法院在先查封，該質(zhì)押物的價(jià)值高于抵押債權(quán)額，但執(zhí)行普通債權(quán)的法院怠于處分，或者其他當(dāng)事人已執(zhí)行和解等為由要求暫不處分財(cái)產(chǎn)的，執(zhí)行抵押債權(quán)的法院可以報(bào)請其與在先查封法院的共同上級法院協(xié)調(diào)處理，要求移轉(zhuǎn)抵押財(cái)產(chǎn)處置權(quán)。

通過關(guān)于存單質(zhì)押的種類，存單質(zhì)押的方式，以及存單質(zhì)押中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問題的介紹，我們知道對存單質(zhì)押可被查封嗎的問題，已經(jīng)有了很明確的答案，通過以上的學(xué)習(xí)，我們在以后辦理存單質(zhì)押貸款的時(shí)候，就會(huì)更加的胸有成竹，也希望今天關(guān)于存單質(zhì)押可被查封嗎的問題對大家能有所幫助，更多相關(guān)問題您可以咨詢律霸太原律師。

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