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眾所周知，隨著市場的開放程度日盛，金融相關(guān)的業(yè)務越來越受到人們的關(guān)注，加之人們對資金的需求又大又快，很多人都想要提高資金的利用效率，傳統(tǒng)的金融借貸的限度已經(jīng)滿足不了現(xiàn)代社會對資金最優(yōu)配置的巨大需求了，于是，民間借貸如雨后春筍一般自然發(fā)芽了。但是，由于相關(guān)制度的不明確、不成熟，民間借貸也成了風險高發(fā)的區(qū)域，為了保障自己的資金安全，很多債權(quán)人都要有擔?；虻盅翰欧判陌彦X借出去，這時候，替人作擔保的公司就會面臨類似的風險，一般它們也會謹慎要求債務人出具相關(guān)的抵押才肯作擔保，那么，在什么情況下會出現(xiàn)擔保公司起訴抵押借款未還呢?擔保公司又該怎樣起訴未還錢的債務人呢?……就由律霸小編告訴您吧!

一、擔保公司自身的風險防控問題

當前，國家為支持中小企業(yè)的發(fā)展，為解決中小企業(yè)融資難問題，在全國各地建立起了為中小企業(yè)擔保的體系，信用擔保公司也隨著應運而生。信用擔保公司是以中小企業(yè)信用評估為基礎(chǔ)，承擔銀行信貸調(diào)查與保證的企業(yè)，但也是高風險的行業(yè)。如何有效的防范和化解擔保風險，提高風險管理水平是確保信用擔保行業(yè)正常發(fā)展期待解決的問題。

1、建立再擔保

再擔保是對擔保的擔保，即再擔保機構(gòu)對擔保機構(gòu)已承擔的擔保風險按照一定的比例再次進行擔?；驈娭圃贀?，以分散和轉(zhuǎn)移已擔保的風險。再擔保機制是擔保體系中分散和轉(zhuǎn)移己擔保風險的重要保障方式。

2、建立反擔保

對于借款人申請擔保公司提供擔保的，擔保公司都要求借款人提供反擔保，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第四條規(guī)定：“第三人為債務人向債權(quán)人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保?！狈磽Ｊ侵敢勒毡ＷC人與債務人事先的約定，如果債務人不履行債務時，保證人可以不經(jīng)過訴訟或仲裁程序，就可以直接從債務人事先提供的反擔保措施中獲得履行或得到經(jīng)濟上的補償，從而把信用風險的一部分分散給債務人，降低擔保機構(gòu)的風險系數(shù)。擔保公司對于獲得批準擔保的企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況采用一種或幾種保證措施。反擔保一般采用以下四種形式：

(一)以保證金形式提供反擔保。保證金是指在委托保證合同生效后交給保證人，用于債務人的借款債務支付的資金。當債務人不履行主合同時，保證人無須征得債務人的同意即可直接將保證金劃撥給債權(quán)人。保證金的多少一般由保證人與債務人協(xié)商確定，并在委托保證合同中確定。

(二)以質(zhì)押形式提供反擔保。企業(yè)以屬于自己的動產(chǎn)或有價證券申請質(zhì)押時，擔保公司作為質(zhì)物占管的質(zhì)權(quán)人，負有保管質(zhì)物的責任和義務，因此，選擇質(zhì)物時，應嚴格遵循值高、體積小、易于保管的原則。由于我國金融系統(tǒng)信息共享程度極低，質(zhì)權(quán)經(jīng)常受到許多不確定因素威脅，故此質(zhì)押過程中登記、保險、公證等措施具有重要意義。當企業(yè)的質(zhì)押審查獲通過時，擔保公司出具“信用保證書”，企業(yè)憑此向金融機構(gòu)融資。

(三)以保證形式提供反擔保。保證反擔保又稱信用反擔保，是指債務人向擔保人提供第三人作為其信用保證人，當債務人不履行債務時，按照反擔保合同的約定，由該第三方作為保證人履行債務或者承擔連帶責任。從而把債務人到時可能不履行債務的信用風險分散出去，降低擔保機構(gòu)的信用風險。

(四)以抵押形式提供反擔保。抵押人將自己享有完整所有權(quán)的財產(chǎn)抵押給擔保公司，作為自己到期不能履行的保證。法律規(guī)定抵押應當辦理相應手續(xù)的，應當辦理，否則不能對抗第三人。

3、規(guī)定合理的風險控制指標，主要包括：

(一)控制資金放大倍數(shù)。擔保資金的放大倍數(shù)一般是指擔?？傤~與擔保資產(chǎn)總額的比例。由于擔保公司的資產(chǎn)僅是起擔保作用，而不發(fā)生實際的資金流出，因此其一定的資產(chǎn)可以承擔比自身資本數(shù)額更大的擔保。擔保機構(gòu)的資金放大倍數(shù)是與擔保風險成正比的，比例越大，可能產(chǎn)生的風險也就越大，同時收益也越多。把擔保公司的資金放大比例控制在一個合理、恰當?shù)谋壤?，是擔保公司防范風險的必要措施。代償率是擔保機構(gòu)在一定期間內(nèi)發(fā)生的代為清償總額與該期間內(nèi)在保債務余額之比。代償率反映了擔保公司承擔的風險程度，代償率越高，則在保債務發(fā)生損失的可能性就越大，反之就越小。雖然代償?shù)陌l(fā)生不完全決定于擔保機構(gòu)自身，但擔保機構(gòu)事先確定合理的代償率，有利于風險的防范。一般代償率控制在35%為宜。擔保公司在實施擔保業(yè)務操作中，當代償率超過控制比例時，就應采取措施，慎重處理。

(二)控制擔保費率。擔保機構(gòu)在開展擔保業(yè)務時，收取一定數(shù)額的擔保費是世界各國的通行做法。擔保費率的高低直接關(guān)系到擔保機構(gòu)的收入，是擔保機構(gòu)收入的主要來源。擔保費比例定得過低，就會影響到自身的生存和發(fā)展，擔保機構(gòu)的擔保費比例定得過高，又勢必增加中小企業(yè)的貸款負擔，影響擔保業(yè)的發(fā)展。因此，擔保公司應當根據(jù)情況確定一個比較合適的擔保費率。

二、擔保公司對借款未還的起訴

(一)擔保公司的起訴條件

擔保人需要起訴借款人的，應該向借款人所在地的法院起訴，在起訴時，擔保人應該提供為借款人進行擔保的證據(jù)、擔保人已經(jīng)履行擔保責任的證據(jù)。

擔保人起訴借款人的，屬于行使追償權(quán)，應該在擔保人已經(jīng)承擔了擔保責任后(即代為向債權(quán)人償還了借款人的借款)，才可以向借款人進行追償。

我國《擔保法》對此亦有相關(guān)明確規(guī)定：

第三十一條 保證人承擔保證責任后，有權(quán)向債務人追償。

第五十七條 為債務人抵押擔保的第三人，在抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務人追償。

第七十二條 為債務人質(zhì)押擔保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務人追償。

(二)擔保公司起訴債務人需注意的問題

1、擔保公司擔保到期，但未進行代償，此時擔保公司仍然可以起訴債務人，只是要等銀行或第三方金融機構(gòu)對債務人即擔保公司起訴后，擔保公司才可以起訴債務人，如果其間發(fā)現(xiàn)債務人存在騙貸嫌疑的，擔保公司則可在未代償和未起訴之前直接去經(jīng)偵處告發(fā)其詐騙。

2、擔保公司若查明債務人還不起抵押貸款，它是否有權(quán)買賣借款人的抵押物來抵債，要看擔保公司與借款人之間是否事先有相關(guān)的協(xié)議，若有的話，且協(xié)議上有違約后該怎么處置抵押物的，擔保公司可以直接通過法院來收取借款人的抵押物，一般來說，正規(guī)的擔保公司雖然相對銀行的審查較靈活，但仍然會謹慎避險的，而設(shè)立抵押擔保的抵押物也是與貸款的額度高度匹配的。

3、有抵押物向銀行貸款，是否還需要擔保公司，視乎借款人所能提供給被貸款方接受的抵押財產(chǎn)狀況如何，如果質(zhì)優(yōu)且合法的話，那么就不需要擔保公司了;只有在借款人提供不出上述財產(chǎn)或者提出了但不符合貸款方要求的，才用擔保公司收取一定費用或約定一些相較銀行較靈活的抵押物后給予擔保。

(三)擔保公司起訴后的訴訟程序

擔保公司起訴后，會申請法院查封房產(chǎn)，判決生效后，被執(zhí)行人不履行法院的判決，擔保公司會申請法院執(zhí)行查封的房產(chǎn)。

《中華人民共和國民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定如下：

第一百條　人民法院對于可能因當事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當事人其他損害的案件，根據(jù)對方當事人的申請，可以裁定對其財產(chǎn)進行保全、責令其作出一定行為或者禁止其作出一定行為;當事人沒有提出申請的，人民法院在必要時也可以裁定采取保全措施。

人民法院采取保全措施，可以責令申請人提供擔保，申請人不提供擔保的，裁定駁回申請。

人民法院接受申請后，對情況緊急的，必須在四十八小時內(nèi)作出裁定;裁定采取保全措施的，應當立即開始執(zhí)行。

第二百三十六　條發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，當事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當事人可以向人民法院申請執(zhí)行，也可以由審判員移送執(zhí)行員執(zhí)行。

調(diào)解書和其他應當由人民法院執(zhí)行的法律文書，當事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當事人可以向人民法院申請執(zhí)行。

由上述內(nèi)容可知，金融問題中有太多風險存在，也正因如此擔保公司才應運而生，它間接分擔了銀行等債權(quán)人的貸款風險，也比銀行的操作制度更靈活，同時風險也自然不小。雖然很多正規(guī)的擔保公司都會事先做風險控制的工作，但現(xiàn)實中很多風險點不容易真的把握好，尤其是債務人一無所有的情況，更是讓擔保公司自認倒霉的狀況。擔保公司面對的不僅是債務人，還有銀行等其他債權(quán)人，當擔保公司起訴抵押借款未還時，并不盡然真的能先滿足其自己的權(quán)益，也只能在市場中如魚飲水。

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