那么首付貸到底是什么?為何如此受追捧?它火熱背后的又有怎樣的危機呢?小編一一告訴你!

起底讓購房者“瘋狂”的首付貸何為首付貸?眾所周知，許多大城市的房價高企，其中，北上廣深更是領(lǐng)跑全國。因此，不少購房人為了湊夠首付不得不向銀行、民間借貸等第三方機構(gòu)借款。然而，即使有第三方借貸，首付的壓力仍然不小，于是“首付貸”應(yīng)運而生。所謂“首付貸”，是指若購房人首付款不足，中介為其提供補助資金拆借、幫助其放大購房杠桿的一項金融業(yè)務(wù)，可以使實際首付比例降至10%甚至更低。小例子A想要購買一套價值100萬的房子

根據(jù)國家政策規(guī)定(《關(guān)于調(diào)整個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》)：在不“限購”的城市，居民首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點;對擁有1套住房且相應(yīng)購房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。

也即是說，購買這套房子，A至少需要準備100×25%=25萬元的首付房款。但通過“首付貸”這樣的金融服務(wù)，購房者卻可以在只有10多萬現(xiàn)金的情況下，同樣購買這套房子。關(guān)于“首付貸”的這些你知道嗎?

誰提供“首付貸”?

房地產(chǎn)中介機構(gòu)、開發(fā)商、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(P2P)等都是提供者，二手房中介和P2P平臺是主力軍。

“首付貸”有哪些特點?

首付低：以深圳為例，首付貸普遍為首付款的50%左右，可使實際首付比例降至10%甚至更低;

風(fēng)險低：“首付貸”分為有抵押和無抵押，比起經(jīng)營貸，它的風(fēng)險不高，主要風(fēng)險是樓市下周期短：“首付貸”可分為一次性支付和分期支付，周期不長一般為1-5年。

放款快：“首付貸”一般十分容易申請，只要在線填寫聯(lián)系方式，提供身份證、社?？?、公積金卡、半年工資流水等資料，審核后即可放款，放款時間最快僅需1天。

“首付貸”背后醞釀的危機

那么“首付貸”真的辣么好嗎?律霸網(wǎng)小編告訴你，并非如此!

首先，了解一個名詞，何謂首付貸加杠桿?通俗地說，如果你要購買一套100萬元的房子，按照銀行以往3成首付的要求，你需要首付30萬元，現(xiàn)在大型房產(chǎn)中介借鑒P2P模式，引入社會閑散資金來幫你解決首付款。舉個例子，如果你或你的直系親屬名下有一套房子可做抵押，可以解決首付款的70%，那就是21萬元，相對于你只要拿出9萬元自有資金，也就是2.33倍首付貸杠桿，但從總房價來看，就是逾10倍總杠桿。“首付貸”風(fēng)險有哪些?銀行業(yè)人士向記者表示，“首付貸”的風(fēng)險不容忽視。首先是有政策風(fēng)險。中國居民個人住房貸款的首付比例是由央行統(tǒng)一進行宏觀調(diào)控的。通過民間二次借貸的方式支付首付，使不符合條件的購房者也能向銀行貸款，相當于越過了金融貸款審核的門檻，中間存在一定的騙貸嫌疑，不符合相關(guān)政策。其次，增加了銀行授權(quán)的風(fēng)險。這類互聯(lián)網(wǎng)金融“首付貸”產(chǎn)品處于監(jiān)管的真空區(qū)間，央行征信系統(tǒng)對這類貸款亦無數(shù)據(jù)，這意味著購房者在銀行辦理抵押貸款時，銀行并不清楚是否申請了“首付貸”產(chǎn)品。第三，放大了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。一旦有了“首付貸”，購房者杠桿率過高，一旦未來房價下跌，很可能資不抵債，進而引發(fā)違約率上升。而且，“首付貸”也可能造成逆向選擇問題，導(dǎo)致大量沒有購房能力的購房者沖動購房，增加潛在風(fēng)險，這種現(xiàn)象在深圳等房價上漲預(yù)期強烈的地區(qū)尤為顯著。“首付貸”存風(fēng)險管理部門加大監(jiān)管力度深圳市金融辦發(fā)函到相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和協(xié)會。在這份名為《關(guān)于商請?zhí)峁┓婪斗康禺a(chǎn)行業(yè)金融風(fēng)險相關(guān)材料的函》中，市金融辦表示，根據(jù)省市主要領(lǐng)導(dǎo)批示精神，針對深圳市房地產(chǎn)交易過熱，銀行機構(gòu)、P2P小額貸款公司等機構(gòu)相繼參與“首付貸”、高杠桿放貸，放大金融風(fēng)險的現(xiàn)狀，研究如何進一步防范金融風(fēng)險。中介紛紛與首付貸“撇清關(guān)系”在監(jiān)管壓力下，此前涉足房地產(chǎn)金融的多個中介紛紛站出來，與首付貸“撇清關(guān)系”。日前，律霸網(wǎng)回應(yīng)稱，此前律霸網(wǎng)與銀行、小貸、擔保公司等合作開展首付貸業(yè)務(wù)合作已全面暫停。律霸網(wǎng)表示，其在2月底便已停止新房首付貸。截至2月，其首付貸累計發(fā)放不到3億元，僅在北京發(fā)放，目前在途余額1.2億元，未對二手房交易提供首付貸服務(wù)。前晚，我愛我家也發(fā)布聲明，否認涉足過“首付貸”業(yè)務(wù)。關(guān)于“首付貸”看看他們都咋說?

央行：購房首付貸違法增加房地產(chǎn)市場風(fēng)險

包括P2P平臺在內(nèi)的房地產(chǎn)市場的場外配資，包括房地產(chǎn)中介結(jié)構(gòu)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所從事場外配資，也包括房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)和P2P為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相結(jié)合，從事場外配資業(yè)務(wù)。人民銀行在這個問題上的態(tài)度是非常明確的，一是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)的資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)，而且這里面還存在著自我融資、自我擔保、搞資金池的現(xiàn)象。二是房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，增加了金融風(fēng)險，同時也增加了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。代表：全國人大代表、重慶市市長黃奇帆如果聽任當前一些地方的房市高杠桿，將會是另一場金融災(zāi)難。一些銀行的購房貸款首付已經(jīng)從原來的40%降到30%，現(xiàn)在有些已經(jīng)降到20%，如果房產(chǎn)商或者中介再給買房的人提供10%到20%的首付，實際上就使得買房的人變成零首付或者5%到10%的首付，而美國次貸危機的源頭就是零首付，房價也就沒頭沒腦地兩個月、三個月暴漲了30%、50%。這和去年股市高杠桿造成的3000點到5000點的后果是一樣的。