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寧波
車險為何不能全賠
2008年3月，廖先生在某財險公司為其新購置的轎車投保機動車車損險，共交保費10164元。投保時，保險公司人員表示一旦車輛出險能全額獲賠。今年7月，廖先生的轎車發(fā)生了交通事故，修理費用為9440元。保險公司派理賠人員前去查勘，并當即認可了修理費，但最終只賠給廖先生5394元。后者感到不滿，提出為何不是投保時保險公司人員所承諾的如果車輛出險能全額賠
對此，保險公司解釋，在接收廖先生提出的理賠申請后，公司對材料進行復核，發(fā)現(xiàn)該車新購置價為70萬元，但廖先生在投保車損險時，實際投保的保險金額卻是40萬元，因此，屬于不足額投保。根據(jù)機動車輛保險條款規(guī)定：“部分損失：……保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用”。因此，保險公司在理賠時按照如下公式計算：實際修理費9440元00=5394元。至于保險公司人員當時向廖先生承諾若車輛出險全額，應為誤導客戶，一經(jīng)查實，保險公司將對其嚴肅處理。
解讀：
上述案例中，保險公司的處理并未違反有關法規(guī)規(guī)定。因為在機動車輛保險中，對于車輛受損理賠一般按以下原則處理：
車輛發(fā)生全部損失全部損毀或被偷盜，按保險金額賠償，但當保險金額高于車輛實際價值時，賠償以出險當時的實際價值為限。
車輛發(fā)生部分損失，按投保時新車購置價確定保險金額的車輛，按實際修理費用賠償;保險金額低于投保時新車購置價的車輛，按保險金額與出險當時新車購置價的比例賠償。
上述車輛損失賠償，以不超過保險金額為限。如果保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠償，等于保險金額全數(shù)時，車輛損失險的保險責任自行終止。之所以如此規(guī)定，乃基于保險的基本原則是經(jīng)濟補償，即被保險人不能通過保險賠償而獲得額外利益。對于不足額投保，可視為投保人只是部分轉移風險，也可視為投保人和保險公司共同承擔風險。因此，發(fā)生車輛事故后，損失應當由投保人廖先生和保險公司按比例分攤。
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