責(zé)任保險(xiǎn)是因?yàn)?a href='http://m.shkps.cn/qinquan/4.html' target='_blank' data-horse>侵權(quán)法才產(chǎn)生的險(xiǎn)種，沒有侵權(quán)法就沒有責(zé)任保險(xiǎn)。侵權(quán)法的歸責(zé)原則直接影響責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任。一般責(zé)任保險(xiǎn)都是采用“過失責(zé)任”原則，保險(xiǎn)人的承保責(zé)任僅限于被保險(xiǎn)人存在過失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)中較為特殊的一個(gè)險(xiǎn)種。在汽車責(zé)任保險(xiǎn)中除了采用“過失責(zé)任”的歸責(zé)原則——如美國的汽車責(zé)任保險(xiǎn)之外，有些國家在汽車責(zé)任保險(xiǎn)中采用“嚴(yán)格責(zé)任”的歸責(zé)原則，例如德國。

也有人將“嚴(yán)格責(zé)任”等同于“絕對(duì)責(zé)任”或“無過失責(zé)任”。實(shí)行這種歸責(zé)原則不要求侵權(quán)受害人首先證明致害方存在過失或故意，在一般的情況下不考慮致害方是否存在過失，因?yàn)樗麖氖赂呶ｋU(xiǎn)活動(dòng)，他有高于一般行為的注意義務(wù)。如果致害方能夠證明受害人自己存在過失或故意，則可以減輕或免除他的賠償責(zé)任。其實(shí)，這正是我國“道交法”第76條中“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額”以外部分在發(fā)生機(jī)動(dòng)車與人之間的交通事故時(shí)所實(shí)行的歸責(zé)原則；同時(shí)，對(duì)機(jī)動(dòng)車之間的交通事故則采用了“過失責(zé)任”。但問題是第76條對(duì)“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)”的歸責(zé)原則沒有作任何規(guī)定，似乎只要有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，任何侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則就都是多余的了。這一缺失直接造成了去年人們熱議的一個(gè)問題，兩車追尾，前車還要賠后車?，F(xiàn)在，調(diào)整后的“交強(qiáng)險(xiǎn)”中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額從400元降到了100元，但上述問題并沒有得到解決。真正需要解決的是確定“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)”的歸責(zé)原則，而不是金額的多少。

此外，還有一種替代汽車責(zé)任保險(xiǎn)的方法——無過失汽車保險(xiǎn)。由于侵權(quán)訴訟費(fèi)時(shí)費(fèi)力，人們一直尋求一種不需要侵權(quán)訴訟并可直接獲得傷害補(bǔ)償的辦法。無過失汽車保險(xiǎn)是將汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成為第一者意外保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是侵權(quán)行為中的受害人，他從自己的保險(xiǎn)人處獲得賠付，同時(shí)有條件地放棄進(jìn)行侵權(quán)訴訟的權(quán)利。無過失汽車保險(xiǎn)有兩種方式，美國的商業(yè)保險(xiǎn)方式和瑞典、新西蘭的社會(huì)保障方式。

現(xiàn)在汽車的使用越來越普及，使用汽車又具有較高的危險(xiǎn)性，容易給他人造成人身損害和財(cái)產(chǎn)損失，因此，為了保護(hù)第三方受害人的利益，絕大多數(shù)國家都通過法律形式將汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)，開車上路必須購買汽車責(zé)任保險(xiǎn)。“交強(qiáng)險(xiǎn)”對(duì)保護(hù)公共利益具有非常積極的意義，不過，“交強(qiáng)險(xiǎn)”的這種社會(huì)屬性并不足以改變其商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)。絕大多數(shù)險(xiǎn)種在客觀上都有維護(hù)公共利益和有利于社會(huì)安定的作用，有些保險(xiǎn)會(huì)涉及幾千萬甚至上億的保戶，但這些都不使其成為社會(huì)保障。在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，允許“交強(qiáng)險(xiǎn)”適當(dāng)盈利，有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營“交強(qiáng)險(xiǎn)”的積極性；在一定的范圍內(nèi)給予“交強(qiáng)險(xiǎn)”費(fèi)率更大的浮動(dòng)空間，提高對(duì)有優(yōu)良駕駛記錄投保人的費(fèi)率優(yōu)惠和不良駕駛記錄投保人的費(fèi)率懲罰的幅度，才能夠盡量避免責(zé)任保險(xiǎn)所可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，使被保險(xiǎn)人之間費(fèi)率水平公平合理。