商業(yè)保險(xiǎn)在我們國(guó)家還是比較常見(jiàn)的，所謂的商業(yè)保險(xiǎn)，它指的是通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，并且是以盈利為目的的，這種保險(xiǎn)方式來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然，我們國(guó)家對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)是有相應(yīng)的計(jì)算方式的，因此很多人都想要了解一下。商業(yè)車險(xiǎn)計(jì)算在我國(guó)是怎樣進(jìn)行規(guī)定的?

一、商業(yè)車險(xiǎn)計(jì)算在我國(guó)是怎樣進(jìn)行規(guī)定的?

商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

而車險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種，他屬于商業(yè)保險(xiǎn)并具有以下特征：

1、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。

2、商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。

3、商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物(包括有形的和無(wú)形的)，具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。

4、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

二、商業(yè)車險(xiǎn)計(jì)算公式

商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)* 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括：

無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)、自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)、交通違法系數(shù)

1、 基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：比較固定，各險(xiǎn)種的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定、發(fā)布并更新，車主們可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道查詢自己所在城市對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)車型的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi);其中車損險(xiǎn)的計(jì)算公式還會(huì)包含車輛實(shí)際價(jià)格和投保額。

2、自主核保系數(shù)：由各保險(xiǎn)公司自主核算確定的車險(xiǎn)系數(shù)，核保系數(shù)計(jì)算比較復(fù)雜，主要兩個(gè)參考因素是“從人”、“從車”，“從人”主要包括車主的駕齡、駕駛習(xí)慣、年齡、性別等因素;“從車”則主要參考車齡、車型、駕駛里程、駕駛區(qū)域范圍等因素。目前自主核保系數(shù)上下浮動(dòng)區(qū)間是15%，在0.85-1.15之間 零整比車型定價(jià)。

3、自主渠道系數(shù)：各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身對(duì)電銷、網(wǎng)銷、門(mén)店、中介等營(yíng)銷渠道的內(nèi)控管理和成本情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略及系數(shù)。目前自主渠道系數(shù)也在0.85-1.15之間，車主們?cè)诓煌那蕾?gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)，該系數(shù)會(huì)有相應(yīng)差別，本人只在電銷做過(guò)，聽(tīng)之前的老人說(shuō)費(fèi)改前，電銷是有明顯價(jià)格優(yōu)勢(shì)的，但是費(fèi)改后價(jià)格優(yōu)勢(shì)并不明顯了。

4、無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)：這個(gè)系數(shù)的設(shè)置和調(diào)整意在鼓勵(lì)車主們安全駕駛，無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)調(diào)整后較之前更加突出獎(jiǎng)懲分明，出險(xiǎn)次數(shù)多的，系數(shù)最高達(dá)到2，沒(méi)出險(xiǎn)的最低可優(yōu)惠至0.6。而出險(xiǎn)次數(shù)多的車主，下一年的保費(fèi)則可能直接翻倍。

5、交通違法系數(shù)：已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，車主的違章行為會(huì)影響到保費(fèi)計(jì)算公式中的交通違法系數(shù)，浮動(dòng)情況包括上浮、不浮動(dòng)和下浮。上浮的具體情況分為20種，并根據(jù)交通違法的嚴(yán)重程度，賦予不同檔次的上浮系數(shù)。這一塊，不知道現(xiàn)在有多少地區(qū)實(shí)行了。

今天小編在這里明確的告訴大家，商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)算是需要根據(jù)不同的情況來(lái)進(jìn)行的。商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)需要根據(jù)費(fèi)率調(diào)整的系數(shù)來(lái)進(jìn)行調(diào)整的。除此之外，如果還有不懂的也可以咨詢一下專業(yè)的人員。

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