一、保險(xiǎn)合同的生效要件有哪些

第一，主體合格，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有相應(yīng)的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織;就保險(xiǎn)人而言，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且須在其營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。

第二，意思表示真實(shí)，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必須符合自己的真實(shí)內(nèi)在意思。如投保人故意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人由于受欺詐，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議，但沒有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思，也即表意與真意不一致，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效合同。

第三，合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會(huì)公共利益。我國《合同法》第五十二條規(guī)定：“有下例情況之一的合同無效：1、一方以欺詐脅迫的手段訂立保險(xiǎn)合同、損害國家利益;2、惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益;3、以合同形式掩蓋非法目的;4、損害社會(huì)公共利益;5、違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！本捅ｋU(xiǎn)合同而言，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，否則保險(xiǎn)合同無效。如我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

二、保險(xiǎn)合同條款有哪些

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同多種多樣，保險(xiǎn)合同的條款也十分復(fù)雜。但不論是何種保險(xiǎn)合同，其基本條款都是圍繞著下面幾項(xiàng)內(nèi)容而確定的。換言之，保險(xiǎn)合同的基本條款可歸為下述七類：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同載明的投保對象，或保險(xiǎn)保障的對象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)本身及其有關(guān)的利益和責(zé)任;人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體或生命。

2.保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的金額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和負(fù)責(zé)賠款或給付保險(xiǎn)金的最高限額：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額可以按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值、重置重建價(jià)格或估價(jià)等方法確定;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要和繳付保險(xiǎn)費(fèi)酌能力確定。

3.保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，為獲得賠款或給付的權(quán)利而付給保險(xiǎn)人的價(jià)金。保險(xiǎn)費(fèi)的收取，一般按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來計(jì)算，或按固定的金額收取。繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人或被保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，是保險(xiǎn)合同生效的重要條件。在人身保險(xiǎn)中，一般都規(guī)定只有在投保人或被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)后保險(xiǎn)合同才生效。

4.保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目：它規(guī)定保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償或保險(xiǎn)金給付責(zé)任的范圍，是保險(xiǎn)合同的基本條款。保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)賠償或保險(xiǎn)金紿付的根據(jù)就是保險(xiǎn)責(zé)仟，也就是說，只有發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故才能給子賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款通常由保險(xiǎn)人事先制定好，由投保人根據(jù)需要選擇。

5.除外責(zé)任

除外責(zé)任是指保險(xiǎn)單規(guī)定保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)仟的范圍。除外責(zé)任的表示方法有兩種：一是采用列舉方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍：一般的保險(xiǎn)條款都采用這種方式。二是采用不列舉方式，即凡是保險(xiǎn)單中末列入保險(xiǎn)責(zé)任的，都屬于除外責(zé)任，

6.保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期限，是訂立保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)的起訖時(shí)間。在這一期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的期間，所以它是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容之一。

7.保險(xiǎn)賠償

保險(xiǎn)賠償是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)賠償有一定的賠償金額計(jì)算方式，并要履行一定的手續(xù)。

保險(xiǎn)合同雖然也是合同分類中的一種，但卻屬于特殊的合同，除了受《合同法》的調(diào)整外，其實(shí)也會(huì)受到一些特殊法律、法規(guī)的調(diào)整，比如《保險(xiǎn)法》等等。投保人在與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，要求符合了生效要件，那么簽訂的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，并非保險(xiǎn)合同一旦簽訂就會(huì)生效。

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