商業(yè)銀行除進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)之外,還擔(dān)負(fù)著結(jié)算業(yè)務(wù)以及其他委托業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)是指其接受客戶的委托,為客戶結(jié)算其債權(quán)債務(wù)關(guān)系提供資金轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金收付等服務(wù)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。在結(jié)算業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行利用其自身網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)知識(shí)為客戶提供服務(wù),收取手續(xù)費(fèi);客戶則通過(guò)商業(yè)銀行向其交易對(duì)方完成資金結(jié)算。因此,商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)際上是提供勞務(wù)的行為,銀行與客戶之間形成事實(shí)上的委托關(guān)系。
在該委托關(guān)系中,客戶是委托方,銀行是受托方??蛻粑秀y行辦理結(jié)算并支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),銀行接受委托按客戶的指示提供有償服務(wù)。
一般而言,客戶委托銀行進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),與交易對(duì)方總存在某種形式的基礎(chǔ)交易關(guān)系,比如交易雙方存在買(mǎi)賣(mài)關(guān)系,買(mǎi)方委托銀行以匯票方式向賣(mài)方交付貨款。在這里,存在著兩個(gè)法律關(guān)系,一個(gè)是基礎(chǔ)交易雙方的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系,另一個(gè)是買(mǎi)方與銀行之間的委托關(guān)系,銀行只是委托關(guān)系的一方當(dāng)事人。客戶與他人之間交易關(guān)系的性質(zhì)不影響客戶與銀行之間的委托關(guān)系,銀行無(wú)知悉客戶的交易關(guān)系實(shí)質(zhì)的義務(wù),僅有依委托為客戶辦理結(jié)算的義務(wù)。當(dāng)然,如果商業(yè)銀行明知客戶向第三人支付資金是為了從事販毒、走私等非法交易而仍為其辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),其行為可能因構(gòu)成洗錢(qián)而被認(rèn)定為違法或犯罪。
此外,商業(yè)銀行還擔(dān)負(fù)著其他委托業(yè)務(wù),比如委托貸款和委托投資業(yè)務(wù);受托代理發(fā)行各類(lèi)有價(jià)證券業(yè)務(wù);代理買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券、代理買(mǎi)賣(mài)外匯、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。在這些業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系同樣屬于委托關(guān)系。
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