在開(kāi)車(chē)路上，狀況千百樣，有時(shí)即使你應(yīng)急迅速，避免了與他車(chē)的“親密接觸”，然而左閃右躲之下，也會(huì)致使車(chē)輛不可避免地受到損傷，我們盛大車(chē)友會(huì)的會(huì)員吳先生最近就遭遇了如此境況。事故由他負(fù)全責(zé)，雖未碰撞，但仍然造成了對(duì)方的損失，理當(dāng)賠償，誰(shuí)料保險(xiǎn)公司卻以?xún)绍?chē)未發(fā)生相撞為由，拒絕賠償。于是問(wèn)題來(lái)了：這樣的拒賠合理嗎？

車(chē)險(xiǎn)案例

會(huì)員吳先生的這樁事故確實(shí)有其特殊之處。那是一個(gè)大雨滂沱的晚上，吳先生開(kāi)著自己的小車(chē)行駛在浦東一條只有兩車(chē)道的小路上。由于前車(chē)速度較慢，吳先生準(zhǔn)備借道超車(chē)，因前方是卡車(chē)阻擋視線(xiàn)，又加上雨天視線(xiàn)更不佳，正當(dāng)吳先生駛?cè)雽?duì)面車(chē)道時(shí)，說(shuō)時(shí)遲那時(shí)快，驀然發(fā)現(xiàn)對(duì)面有一輛轎車(chē)迎頭駛來(lái)。此時(shí)，避讓對(duì)于吳先生而言已然是樁不可完成的任務(wù)了，反倒對(duì)方駕駛員趙先生，為了避免兩車(chē)相撞，選擇向右側(cè)避讓。結(jié)果吳先生的車(chē)輛絲毫無(wú)傷，而對(duì)方趙先生的轎車(chē)卻撞上了路邊大樹(shù)，不用說(shuō)，車(chē)輛自是遭到了較嚴(yán)重的損壞。

不久警方到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，經(jīng)過(guò)勘查作出事故認(rèn)定：吳先生借道超車(chē)，對(duì)這起事故應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，需賠付趙先生的車(chē)輛損失1萬(wàn)余元。吳先生自然是立即向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，并向保險(xiǎn)公司提供了責(zé)任認(rèn)定書(shū)等材料。

不料吳先生的保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審定，卻告訴他：既然兩車(chē)沒(méi)有發(fā)生碰撞，因此并未直接造成第三者車(chē)輛損失，所以不能按照第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)賠償。

吳先生大感郁悶，他認(rèn)為：既然警方認(rèn)定自己應(yīng)負(fù)全責(zé)，怎能說(shuō)沒(méi)有相撞保險(xiǎn)公司就不替自己賠償呢，難道一定要兩車(chē)相撞才能獲賠第三者責(zé)任險(xiǎn)？在此情況之下，無(wú)奈的吳先生想到了自己的“娘家”———盛大車(chē)友會(huì)，于是來(lái)電咨詢(xún)車(chē)友會(huì)保險(xiǎn)顧問(wèn)以尋求幫助。

保險(xiǎn)專(zhuān)家聽(tīng)取吳先生的情況敘述后指出，這個(gè)案件的關(guān)鍵就在于，沒(méi)有碰撞因而并未直接造成第三者損失的情況下，第三者責(zé)任險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。照此保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看，并沒(méi)有規(guī)定說(shuō)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償一定要基于車(chē)輛發(fā)生碰撞，保險(xiǎn)合同也沒(méi)有將之列為除外責(zé)任。

在本案中，第三者趙先生如果不向右避讓?zhuān)隙〞?huì)造成兩車(chē)相撞，這樣的話(huà)損失就更為嚴(yán)重了，顯然趙先生的行為，是為了減小危險(xiǎn)帶來(lái)的損失。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，趙先生的行為屬于緊急避險(xiǎn)。

明確了趙先生的行為屬于緊急避險(xiǎn)，那么由緊急避險(xiǎn)而產(chǎn)生的損失應(yīng)該由哪一方來(lái)承擔(dān)呢？根據(jù)《民法通則》規(guī)定：“緊急避險(xiǎn)造成損害的，由引起險(xiǎn)情發(fā)生的人承擔(dān)民事責(zé)任?！蹦敲蹿w先生車(chē)輛碰撞的損失，應(yīng)該由吳先生來(lái)承擔(dān)。而吳先生的這一賠償責(zé)任，屬于他投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)吳先生賠付趙某的車(chē)輛損失1萬(wàn)余元。

其實(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)是否理賠與否，不是看車(chē)輛是否相撞或者是否人車(chē)相撞，而是要看保險(xiǎn)車(chē)輛是否是造成事故的責(zé)任方，是否對(duì)事故負(fù)有責(zé)任。只要事故是保險(xiǎn)車(chē)輛在正常使用過(guò)程中引發(fā)的，并造成了第三方的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，都可以要求保險(xiǎn)公司賠償。

類(lèi)似的案件還有，車(chē)輛行駛在沙石較多的路面上時(shí)，將石塊彈飛，砸到周?chē)娜嘶蛭锲吩斐蓳p失。雖然不是車(chē)輛直接撞擊造成的，但第三者的損失是因?yàn)檐?chē)輛使用造成的，駕駛者就要承擔(dān)全部責(zé)任，這就屬于保險(xiǎn)保障的范圍，保險(xiǎn)公司就應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

自然，通過(guò)這次咨詢(xún)，吳先生大大舒了一口氣。