高利貸是屬于一種借貸關(guān)系，但是卻是一種違法的行為，在法律上有規(guī)定，銀行的貸款利率比同期銀行的貸款利只要是率高于四倍的，就屬于是高利貸。這種借貸關(guān)系在很早以前就有，在戰(zhàn)爭時期卻到了流行的頂端，許多人走投無路是都想借高利貸去拼一把，希望能夠把利用高代緩解自己困境，殊不知，卻是越陷越深。而在利益面前，公務(wù)員放高利貸犯法也有的人經(jīng)不住誘惑，走上不歸路。那么高利貸具體又是怎么樣的一種借貸關(guān)系呢？

一 、民間借貸的含義　　

民間借貸是指個人之間、個人與企業(yè)之間的借貸行為，有著十分久遠(yuǎn)的歷史，是民間金融的一種形式。民間借貸屬于直接融資，而銀行借貸則屬于間接融資。其主要特點是手續(xù)簡便，但利息較高，因此俗稱高利貸。

二、民間借貸的合法性　

　民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。

三、借貸的特點　

　任何一個行業(yè)都有用于交易的產(chǎn)品(如制造業(yè)，以合適的價格采購原材料或者半成品，然后經(jīng)過加工過程再售出，獲得銷售收入)，民間私借行業(yè)亦相同，其產(chǎn)品就是資金。資金有成本，部分資金是以一定的成本(即利息)向他人吸納的，而向借款人收取的利息即銷售收入。從這個角度講，民間借貸行業(yè)與其他行業(yè)并無本質(zhì)不同。

四、金融體系的構(gòu)成　　

中國的金融體系主要分為地上金融和地下金融。地上金融的主體是銀行、證券、保險、基金、信托，當(dāng)然也包括補充性的擔(dān)保公司、典當(dāng)行、金融租賃公司等，受到銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管，屬于陽光金融;地下金融就是我們常說的民間借貸，通常是以私人之間、私人對企業(yè)法人的借貸為主。這一部分沒有專門的機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)來規(guī)范約束，只有按照民法的一般借貸行為來處理，因此存在諸多灰暗地帶。加上不斷見諸報端的負(fù)面新聞，使之充滿負(fù)面色彩，普通老百姓聞之色變。

五、供求決定價格　　

供求原理是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，產(chǎn)品的價格由供給和需求共同決定。在其他條件不變的情況下，供給增加會導(dǎo)致產(chǎn)品價格下降，需求增加會導(dǎo)致產(chǎn)品價格上漲。也就是說一件產(chǎn)品的價格并不是由生產(chǎn)者說了算，就是你想賣得高也未必有人會買，總要市場買你的帳才行。 　　

資金作為一種商品，也服從于供求關(guān)系，其價格就是利息。因此在整個中國范圍內(nèi)，資金的價格是由國內(nèi)資金供給方和需求方的力量對比決定的，而局部區(qū)域如廈門的資金價格則主要由廈門地區(qū)的資金供求雙方的力量對比決定。因此，利息的高低本質(zhì)上不是由資金提供者自己說了算，而是供求雙方的力量對比。

六、風(fēng)險與收益　　

決定了不同方式的借款具有不同的價格 　　

風(fēng)險與收益匹配原理是金融學(xué)重要原理，簡單的說就是風(fēng)險越大，就要求收益越高，否則就不會有人愿意提供這種產(chǎn)品。 　　

在借貸產(chǎn)品中，銀行從事的往往是風(fēng)險最低的業(yè)務(wù)。銀行一是對客戶資質(zhì)的審核最為嚴(yán)格，要求最高，同時一般都要求抵押物，因此這類信貸產(chǎn)品的總體特點就是低風(fēng)險，自然地，其收益(即銀行貸款利息)也是最低的，這也是為何大家要借款首選銀行的原因，按照目前銀行貸款的利率，客戶需要支付的月利大約為0.4%-0.7%。 　　

如果借款人無法達(dá)到銀行的要求，或者想放大銀行能夠給予的授信金額，則這時就需要擔(dān)保公司的介入。擔(dān)保公司通過自己的內(nèi)部控制措施，將借款人的信用放大，使得借款人能夠得到貸款或者比原本銀行給予的更多的貸款。當(dāng)然，相應(yīng)的，擔(dān)保公司要收取擔(dān)保費(通常是一次性2%-3%)，作為擔(dān)保公司替借款人承擔(dān)了一定風(fēng)險的補償。因此，對于等級較差的客戶，其風(fēng)險較高，相應(yīng)的付出的成本也較高(加上擔(dān)保費，比銀行貸款的月利率要增加0.2%-0.3%)，符合風(fēng)險與收益匹配的原則。 　　

對于部分擔(dān)保公司都不愿意介入的客戶，或者急需用錢因而無法完成銀行貸款或者擔(dān)保公司要求的必需程序的客戶，則只能通過典當(dāng)行或者向私人拆借?？紤]到該部分客戶或者該種情形下借貸的風(fēng)險進(jìn)一步提高，因此自然地，債權(quán)人要求的收益進(jìn)一步提高。按照現(xiàn)在市場的行情，如果借款人能夠提供房產(chǎn)抵押的，一般月利在2%-4%左右，如果能夠提供車輛抵押的，月利在3%-6%左右，如果無法提供抵押物，即無抵押私借的，則很少有人愿意涉及。主要是風(fēng)險太高，以至于你愿意付高息都沒人愿意提供產(chǎn)品了。

高利貸的形式像是地主剝削一樣的壓榨形式，對于普通老百姓而言，高利貸和黑社會是可以劃等號的，兩者對于社會的穩(wěn)定都產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的破壞。高利貸利滾利的形式使得放貸人可以獲得巨大的利益，在利益的驅(qū)使下，即使公務(wù)員放高利貸犯法，也有一些人從此走上了違法犯罪的道路，直到最后被抓才發(fā)現(xiàn)后悔已經(jīng)遲了。

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