不良資產(chǎn)抵押中要注意什么問題

一、什么是銀行不良資產(chǎn)

銀行不良資產(chǎn)主要是指不良貸款，俗稱呆壞賬。銀行發(fā)放的貸款不能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金和利息，包括貸款到期限未還的貸款、?逾期兩年以上的貸款和需要核銷的收不回的貸款三種情況，另外還包括房地產(chǎn)等不動產(chǎn)組合。

銀行對不良資產(chǎn)的劃分經(jīng)歷了兩個階段：

(一)1998年以前的分類：各銀行業(yè)按財政部1988年在金融保險銀行財務(wù)制度中的規(guī)定，即“四級分類”，俗稱“一逾兩呆”，也就是“逾期”、“呆滯”、“呆賬”。按這種方法提取的貸款損失準(zhǔn)備金僅有普通呆賬準(zhǔn)備金一種，為貸款總量的1%。

(二)1998年以后的分類：將資產(chǎn)分為“正?！?、“關(guān)注”、“次級”、“可疑”、“損失”，即“五級分類”。1999年7月，央行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于全面推行貸款五級分類工作的通知》，現(xiàn)在通常提取的專項準(zhǔn)備金比例為：關(guān)注2%、次級25%、可疑50%、損失100%。后三類為不良資產(chǎn)。

二、不良資產(chǎn)抵押中應(yīng)注意什么問題

銀行作為不良資產(chǎn)的債權(quán)人在實現(xiàn)抵押權(quán)過程中往往會遇到困難，銀行在不良資產(chǎn)抵押中應(yīng)注意什么問題?下面就不良資產(chǎn)抵押中出現(xiàn)的問題，為您詳細(xì)介紹：

(一)同一財產(chǎn)重復(fù)抵押與抵押重復(fù)登記的問題。當(dāng)遇到同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，若要實現(xiàn)抵押債權(quán)，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得，應(yīng)區(qū)分以下幾種情況：一是同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，抵押合同均登記并有效，清償順序以登記在先為準(zhǔn)，先登記的抵押權(quán)可以對抗后登記的抵押權(quán);二是如果同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，其中一個抵押合同登記，另一個抵押合同未登記，那么未登記的抵押權(quán)不得對抗已登記的抵押權(quán);三是如果同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，兩個以上抵押權(quán)均未登記，債務(wù)的清償按照合同簽訂時間的先后順序清償。

(二)抵押的財產(chǎn)被查封，不影響抵押權(quán)的實現(xiàn)。抵押人與抵押權(quán)人簽訂抵押合同時，去有關(guān)部門履行了登記手續(xù)，抵押合同生效。抵押合同生效后，抵押的財產(chǎn)因其他原因，被人民法院查封或凍結(jié)，遇到這種問題不必驚慌，因為最高人民法院頒布的《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》規(guī)定，已經(jīng)設(shè)定抵押的財產(chǎn)被采取查封，扣押的財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力。

(三)破產(chǎn)企業(yè)中被抵押的財產(chǎn)，不參與破產(chǎn)財產(chǎn)的分配?！镀飘a(chǎn)法》規(guī)定，破產(chǎn)企業(yè)的財產(chǎn)已設(shè)定抵押的，該抵押財產(chǎn)不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，抵押權(quán)人即債權(quán)銀行對該財產(chǎn)具有優(yōu)先受償權(quán)，但抵押權(quán)人在破產(chǎn)還債案件受理后至破產(chǎn)宣告前請求優(yōu)先受償?shù)模瑧?yīng)經(jīng)人民法院準(zhǔn)許。

(四)流質(zhì)契約條款不受法律保護。流質(zhì)契約是指抵押人和抵押權(quán)人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人未受清償時，抵押財產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于抵押權(quán)人所有。我國《擔(dān)保法》規(guī)定，禁止流質(zhì)契約，其目的在于保護債務(wù)人的利益。債務(wù)人負(fù)擔(dān)債務(wù)，在多數(shù)情況下都是因為一時經(jīng)濟上的困難，往往以經(jīng)濟價值較高的財產(chǎn)抵押擔(dān)保較小的債權(quán)，如果在抵押合同中約定了流質(zhì)契約條款，將使債務(wù)人蒙受較大的損失。

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