以房養(yǎng)老政策只是看上去很美?

隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學界和公眾擔心的問題。以“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”為內容之一的以房養(yǎng)老在國內試點初即被寄予期待，認為“以房養(yǎng)老”的模式可以為老年人養(yǎng)老提供更多資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務。

作為國內首款以房養(yǎng)老保險產品，**人壽“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)產品”于3月25日獲得保監(jiān)會審批通過，在北京、上海、廣州和武漢四個試點城市推出。老人在參保后，將房產抵押給保險公司，由專業(yè)的評估機構對房產進行評估，**人壽將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。該產品是非參與性產品，**人壽不參與分享房產價值上漲部分，無論房價漲跌，老人都將領取固定的保險金。當老人身故后，**人壽再將房產處置所得償付養(yǎng)老保險相關費用，剩余金額將返還給老人的繼承人。

在上海政策試點后，有近70位老人前來咨詢。通過律師調查、房屋抵押登記、公正等相關手續(xù)后，7月2日，**人壽上海分公司向第一位投保住房反向抵押養(yǎng)老保險的客戶發(fā)放了第一筆養(yǎng)老金。

據**人壽湖北分公司相關人員介紹，公司在一定限度內承擔投保人長壽帶來的超額給付。據統(tǒng)計，此款保險產品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價值多少影響，每個投保者領取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評估值為500萬元的房產抵押投保，每月可領取養(yǎng)老金為1.8萬元左右。

而湖北省政府今年出臺了貫徹落實保險“新國十條”的實施意見，提出要“積極推進住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，**人壽、**人壽等公司都申報了住房反向抵押養(yǎng)老保險產品。湖北未來將指導已開展試點的保險機構邊試點邊總結邊完善，積極在武漢打造**人壽的“貨幣型模式”和**人壽與養(yǎng)老社區(qū)對接的“實物型模式”等兩種以房養(yǎng)老保險試點模式，形成可供全國其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。

但各地保險公司研發(fā)和銷售該產品的意愿并不強烈。記者在上海就發(fā)現(xiàn)，目前開發(fā)以房養(yǎng)老產品的保險公司只有**人壽一家，如**人壽也在“以房養(yǎng)老”的合格試點機構范圍內，但目前為止還沒有開發(fā)相關的產品。**人壽上海分公司總經理王*龍表示，法律法規(guī)對險企保護不足、貨幣價值不穩(wěn)，這是險企積極性不高的本質?！白钆吕先巳ナ篮?，家里跳出來人鬧事，這是我們保險公司最擔心的情況?！?/p>

一項新政敵不過“養(yǎng)兒防老”觀念?

上海民政部門調查顯示，高達90%的老人擬將房產留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。即便是失獨和丁克，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也寥寥無幾，而背后原因主要有以下幾個方面。

其一，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，認同度不高。在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”?！娣酱绲亍⒘粲谧訉O耕’，老人們在心理上也難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

其二，以房養(yǎng)老成難以滿足老人精神方面需求。有失獨老人表示，等將來兩口子去世時，會把唯一的房產賣掉，所得錢款全部捐給以自己孩子命名的愛心基金，用于教育事業(yè)。

其三，不動產價值增貶預期難判，以房養(yǎng)老產品存風險。對于開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務的金融機構來說，這種對房產進行的“倒按揭”方式也并非常規(guī)業(yè)務，目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務規(guī)則可以借鑒，存在諸多不確定性。

以房養(yǎng)老實則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險產品，牽涉到保險、銀行等金融機構，無規(guī)可依、風險顧慮及業(yè)務各自為營為最大障礙。住房反向抵押貸款涉及銀行的房產處置權，而目前銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決，銀行自身沒有這個處置能力。

另外，中國房屋產權70年，是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大差異。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是未知風險。

其四，按揭期限也難以確定。不同于傳統(tǒng)房產按揭合同中對還款期限所作的明確規(guī)定，由于人的壽命難以預期，“倒按揭”的期限無法事先確定，每月金融機構提供的養(yǎng)老金數額難以準確計算。

根據“以房養(yǎng)老”的方案，老人投保后，保險公司是逐月支付費用給老人直至去世，老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。但人的壽命是不能預知的，支付的年限以及每月支付額將成為保險公司與老人的“博弈點”。若保險公司預測老人壽命較長，每月支付金額就會較少，一旦老人過快辭世，容易引發(fā)家屬與保險公司對房屋剩余價值的爭論。

政策如何且行且完善?

很多居民普遍肯定養(yǎng)老產品的多樣性，并希望政策和產品設計更加完善，充分保障老年人的權益。一方面，今后的老年人對生活品質的要求會越來越高;另一方面，家庭結構越來越小，獨生子女多，也會有更多的房子被閑置，老人也沒必要‘守著金飯碗討飯’，會有更多人接受‘以房養(yǎng)老’等養(yǎng)老方式。

與此同時，很多老年人對以房養(yǎng)老存在顧慮：政策是否已經設計好?監(jiān)管能不能到位?老人領取養(yǎng)老金會不會有風險?給吃定心丸，還需且行且完善。