2000年，北京市機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入約23億元，占北京市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是公眾了解保險(xiǎn)作用、體驗(yàn)保險(xiǎn)服務(wù)、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的窗口業(yè)務(wù)。為促進(jìn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)快速健康發(fā)展，結(jié)合北京市保險(xiǎn)市場的實(shí)際，筆者認(rèn)為需要在幾個(gè)方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

北京有160萬輛機(jī)動(dòng)車，其中只有60萬輛參保，近100萬輛未參保。據(jù)調(diào)查，北京市政府每年僅用于處理機(jī)動(dòng)車逃逸案件造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的支出就超過6000萬元。辦理無機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)肇事案件所花費(fèi)的財(cái)力、物力和人力都無法統(tǒng)計(jì)，最大的問題是政府職能部門和公眾受害人沒有納入機(jī)動(dòng)車事故處理過程，相反的立場很容易成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素之一。目前，各國政府的通行做法是通過國家立法實(shí)施機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，并通過法律手段強(qiáng)制執(zhí)行，以保護(hù)機(jī)動(dòng)車逃逸事故受害人的合法權(quán)益，減少政府和社會(huì)的法律責(zé)任。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是世界上160多個(gè)國家和地區(qū)保險(xiǎn)界通行的做法。各國的實(shí)踐證明，實(shí)施機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是政府保護(hù)公眾合法權(quán)益的最佳選擇。在實(shí)踐中，政府是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法者，保險(xiǎn)公司和公民成為處理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故的雙方當(dāng)事人。

國家通過立法規(guī)定，車主在使用車輛過程中發(fā)生事故，造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。賠償責(zé)任僅限于保護(hù)受害人的基本權(quán)益，因此有賠償?shù)南薅?。根?jù)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律規(guī)定，車主必須依法投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這也是車主必須履行的法律義務(wù)。同時(shí)，車主可以自愿投保超出法定限額的賠償責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)公司是這一強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要市場主體，按照商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制運(yùn)作。國家對經(jīng)營虧損不承擔(dān)責(zé)任。但仍有許多問題有待解決。

1。立法與執(zhí)法的載體。我國的機(jī)動(dòng)車管理由多個(gè)政府部門管理。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管理還涉及政府立法機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、交通管理部門、保險(xiǎn)公司等單位的實(shí)際操作。因此，有管理職能，就有審批權(quán)，有管理權(quán)，就有實(shí)際利益。如果一方統(tǒng)一管理，就會(huì)影響到其他各方的利益。誰都想掌握制定權(quán)，施加影響，這或許是《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法》不能出臺(tái)的根本原因。二是協(xié)調(diào)各方關(guān)系和利益。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)涉及利益關(guān)系的方方面面，如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營者能否獲利；國家財(cái)政考慮行政機(jī)關(guān)車險(xiǎn)保費(fèi)大幅上漲對財(cái)政造成的壓力保險(xiǎn)監(jiān)管部門考慮機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保費(fèi)能否合理，交通管理部門應(yīng)考慮執(zhí)法成本等。在中國，公眾的法律意識(shí)很差。廣大車主能否自覺依法投保，是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)能否成功的關(guān)鍵。如果強(qiáng)制保險(xiǎn)監(jiān)管不到位，就會(huì)失去法律的權(quán)威。

4。社會(huì)和公眾的承受能力。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率需要通過一定的法律程序予以公布。如何計(jì)算、科學(xué)判斷和反饋信息是關(guān)鍵。高費(fèi)率增加了政府和居民的負(fù)擔(dān)，低費(fèi)率增加了保險(xiǎn)公司的損失。作為一個(gè)企業(yè)，保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是利潤最大化。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有利可圖時(shí)，保險(xiǎn)公司爭搶業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)供給過剩；無利時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕承保，導(dǎo)致保險(xiǎn)供給萎縮。因此，解決這一問題的辦法是增加機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營主體的數(shù)量，打破機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的壟斷局面，實(shí)行適度競爭；二是必須有相應(yīng)的法律規(guī)定加以限制。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法應(yīng)在各個(gè)方面與國際接軌，如引入“無過錯(cuò)責(zé)任”或“絕對責(zé)任”的法律概念，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，確定逃逸案件的處理原則等成本分擔(dān)、選擇政府部門定制和管理保險(xiǎn)費(fèi)率、明確執(zhí)法部門的職責(zé)和任務(wù)等。因此，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法不僅僅是簡單地引進(jìn)一部外國保險(xiǎn)法，它將從根本上改變機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律地位，增強(qiáng)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，對擴(kuò)大國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場將產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，也將對中國產(chǎn)生巨大的影響?，F(xiàn)行保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新彌補(bǔ)了中國保險(xiǎn)法律法規(guī)的空白。你知道嗎